相互貯蓄銀行（MSB）
##相互貯蓄銀行（MSB）とは何ですか？
相互貯蓄銀行は、もともと低所得者にサービスを提供するために設計された一種の貯蓄銀行です。歴史的に、これらの個人は住宅ローンなどの長期の固定金利資産に投資されています。
ほとんどのMSBは、米国の中部大西洋岸および工業地帯の北東部に主要な場所を持っていました。 1910年までに、これらの機関は637ありました。
##相互貯蓄銀行（MSB）を理解する
相互貯蓄銀行は、1970年代まで大部分が成功していました。具体的には、1980年代に導入された規制です。
住宅ローンは通常、借り手と貸し手の間の契約ですが、住宅ローンは一緒にプールされ、外部の関係者が投資できるようになる可能性があります。
相互貯蓄銀行は地方自治体または地方政府によってチャーターされており、資本ストックを提供していませんが、銀行はそのメンバーによって所有されており、利益はメンバー間で共有されます。
##相互貯蓄銀行（MSB）の歴史
1816年に設立された最初の相互貯蓄銀行（MSB）は、フィラデルフィア貯蓄協会とボストンの貯蓄プロビデント機関でした。 MSBの目的は、当時確立された銀行システムによって大部分が目に見えていた人々にクレジットを提供することでした。
「相互性」という用語は、実際には1800年代に由来します。この時期は、国が急速に変化するにつれて、一部の裕福な個人が市民の競争の場を平準化することを強調した時期です。最初の相互貯蓄銀行を設立したフィラデルフィアの最初の慈善家はまた、米国の東海岸に最初の病院、孤児院、および避難所を始めました。
実際、最初の相互貯蓄銀行の主な目的は、創設者のために利益を上げることではありませんでした。代わりに、目的は、収益が直接預金者に流れるエンティティを作成することでした。また、預金者に支払われなかった利息は「利益剰余金」として差し控えられました。
内部留保は1つの主な利点をもたらしました。財政的ストレスのある時期に、預金者の元本は要求に応じて返還される可能性があります。
それらの確立された原則の多くは今日立っています。
MSBは、1970年代まで一般的に非常に成功していました。 1980年代、MSBが投資できるもの、および顧客に支払うことができる金利を管理する規制が、金利の上昇と相まって、 MSBに巨額の損失をもたらしました。その後、1980年代に多くのMSBが失敗しました。他のものは合併したり、商業銀行になったり、株式の形に転換したりしました。
MSBは伝統的に住宅ローンに投資していました。個人や企業は、前払いの全額を支払うことなく、住宅ローンを使用して大規模な不動産購入を行います。固定金利住宅ローン（「従来の」住宅ローンとも呼ばれます）変動金利住宅ローン（ARM）が存在します。
相互貯蓄銀行は、一般的に「受託者制度」と呼ばれるものの下で組織されています。それらを協同組合銀行から分離するのはこの特定の特徴です。協同組合銀行では、顧客が所有者です。しかし、相互貯蓄銀行の場合、預金者との関係は債務者と債権者の関係であり、利益を上げずに銀行の業務を管理するための「受託者」の必要性があります。
現代社会では、相互貯蓄銀行は熾烈な競争にうまく適応しています。具体的には、提携金融機関を通じて幅広い商品やサービスをお客様に提供してきました。たとえば、現在、多くの相互貯蓄銀行が、日常の銀行業務に加えて、債券や株式投資、保険、財務計画、資産計画、信託サービスなどの金融サービスを提供しています。
銀行業界は、過去1世紀にわたって、途方もない急速な変化を遂げてきました。相互貯蓄銀行は、安定した信頼できるコミュニティバンキングを提供し続けています。
とはいえ、テクノロジーの影響は相互貯蓄銀行に頭痛の種をもたらし続けています。ますます、銀行業務はより技術に基づいたものになっています。関連性を維持するために、相互貯蓄銀行はITバンキングインフラストラクチャ、サイバーセキュリティ、オンラインアプリ開発などに多額の投資を行う必要がありました。
マージンの縮小と規模の不足（大規模な多国籍株主所有の銀行と比較して）のため、相互貯蓄銀行が金融テクノロジーに多額の投資を行うことは困難です。代わりに、相互貯蓄銀行は、テクノロジーインフラストラクチャにアクセスしたり、資金を調達したりするために、ますます合併する必要があります。
##相互貯蓄銀行（MSB）の長所と短所
相互貯蓄銀行を利用することには、いくつかの長所と短所があります。まず、利点を見てみましょう。
###利点
**財務の安定性：**一般的に、相互貯蓄銀行は、平均的な公的銀行よりも資本が充実しており、より保守的に運営されています。実際、相互貯蓄銀行は、リスクを取りすぎることを拒否したために大恐慌を生き延びた数少ない銀行の1つでした。
**カスタマーサービス：**預金者であるということはあなたが所有者であることも意味するので、相互貯蓄銀行がカスタマーサービスに関してより「喜ばせる」アプローチをとるのは当然のことです。それを回避する方法はありません。銀行の成功は、債権者の満足と成功にかかっています。
**預金者の安全性：**相互貯蓄銀行は通常、州または連邦機関によってチャーターされています。たとえば、相互貯蓄銀行は、連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられています。そして先に述べたように、相互貯蓄銀行は一般的に預金者の投資利益を保護するために彼らの投資にもっと注意を払っています。そのため、相互貯蓄銀行は、従来の銀行よりもはるかに優れた金融紛争を乗り切ることができます。
**長期的な見通し：**相互貯蓄銀行は株主によって所有されていません。株主は通常、毎年利益を増やす必要があります。したがって、本質的に、相互貯蓄銀行はビジネスに対して長期的なアプローチを取ることができます。相互貯蓄銀行は、厳格な収益見積もりを達成しようとする代わりに、コミュニティとの長期的でより実りある関係を構築し、より柔軟なソリューションを提供することができます。
**利益はコミュニティ内にとどまります：**ローンの利息利益は通常、何らかの形でコミュニティに返還されます。 1つの方法は、預金者にローンのレートを低くし、預金のレートを高くすることです。また、別の方法は、地域の学校への寄付、慈善団体、地元のイベントなどです。
**アクセシビリティ：**メンバーは通常、いつでも相互貯蓄銀行に足を運び、金融専門家から金融アドバイスを受けることができます。
###デメリット
もちろん、相互貯蓄銀行にはいくつかの欠点もあります。それらが含まれます：
**時には保守的すぎる：**保守的な側にいることは確かに相互貯蓄銀行の財政的安定を助けますが、それは預金者資金の投資パフォーマンスを損なう可能性があります。具体的には、マネージャーの報酬は一般的に相互貯蓄銀行の財政状態に関連しており、もう少しリスクを負うことが財政的に理にかなっている場合でも、マネージャーに可能な限り保守的に投資するインセンティブを与えます。
**メンバーによる管理はありません：**相互貯蓄銀行は相互団体です。つまり、相互貯蓄銀行は預金者によって所有されていますが、管理されていません。代わりに、管理は、何年も同じままであることが多い理事会に委ねられます。取締役会は自己統治し、誰にも答えません。預金者には直接の投票権はありません。彼らの影響力の唯一のメカニズムは、基本的に彼らの預金を他の場所に持っていくことです。
**株式転換のリスク：**コミュニティベースの超保守的な相互貯蓄銀行を利用することには多くの利点があります。とはいえ、多くの相互貯蓄銀行は着実に株主所有の銀行に転換しています。その過程で、彼らは多くの場合、新規株式公開（IPO）を通じて株式を発行しています。したがって、相互貯蓄銀行が大企業の銀行に買収されたり、公開されたりするリスクが高まっています。
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##相互貯蓄銀行と信用組合（信用金庫
相互貯蓄銀行と同様に、信用組合は従来の商業銀行以外の別の形態の金融機関でした。信用組合と相互貯蓄銀行は一般的に同様のサービスを提供しますが（たとえば、預金の受け取り、お金の貸し出し、クレジットカードやデビットカード、譲渡性預金やCDなどの金融商品の販売）、重要な構造上の違いがあります。
これらの違いは、主に2つのタイプの機関がどのように収入を生み出すかを取り囲んでいます。相互貯蓄銀行は会員株主のために利益を生み出すように機能しますが、信用組合は非営利組織として運営されており、事実上の所有者でもある会員にサービスを提供するように設計されています。
信用組合のメンバーは彼らのお金をプールします（すなわち、協同組合の株を購入します）。これらの資金により、メンバーはローン、要求払預金口座、およびその他の金融商品やサービスを相互に提供することができます。
ほとんどの信用組合はリテールバンクよりもかなり小さいです。彼らは通常、特定の地域、業界、またはグループにサービスを提供することに焦点を当てています。たとえば、連邦海軍信用組合（NFCU）には、主に軍事基地の近くに300の支部があり、米国で資産規模で最大の信用組合であり、軍のメンバーに開放されています。
2021年3月31日現在、連邦保険の信用組合の総資産は1.95兆ドルでした。
##特別な考慮事項
商業銀行は、顧客に提供するローンに利息収入を課すことでお金を稼ぎます。当座預金口座やマネーマーケット口座などの顧客預金は、銀行にそもそもローンを組むための資本を提供します。銀行が貸し出すものに対して請求する金利は、預金に対して支払うものよりも高くなる傾向があります。
##相互貯蓄銀行のFAQ
###相互貯蓄銀行は最後の金融危機を引き起こしましたか？
2008年の金融危機は、低貸付基準、住宅ローン担保証券の台頭、不動産投機の横行など、いくつかの要因によって引き起こされました。最も重大な失敗はウォール街の投資銀行の失敗であり、必ずしも相互貯蓄銀行ではありませんでした。
一般的に言って、相互貯蓄銀行は、コミュニティが必要とする基本的な日常の銀行サービスに固執しています。言い換えれば、相互貯蓄銀行は通常、個人および中小企業の両方に小売サービス、小切手および貯蓄商品、住宅ローン、自動車ローン、およびその他のローンを提供します。
###相互貯蓄銀行と公的銀行の違いは何ですか？
相互貯蓄銀行は預金者が所有し、公的銀行は株主が所有しています。
###相互貯蓄銀行と相互持株会社の違いは何ですか？
相互貯蓄銀行はその預金者によって所有されています。一方、相互保有会社は、相互会社（相互貯蓄銀行や相互保険会社など）が親会社に転換するときに作成されます。元の相互会社の所有者にとって、それは通常、株式所有のために相互の権利を交換することを意味します。
##ハイライト
-相互貯蓄銀行には従来の銀行のような外部株主がいないため、相互貯蓄銀行に口座を開設すると、銀行の「所有者」と見なされます。
-相互貯蓄銀行（MSB）の預金は、連邦預金保険公社（FDIC）によって保険がかけられています。
-相互貯蓄銀行には、友好的な顧客サービス、長期的なアプローチ、金融の安定性、預金者の安全性、アクセス性の向上、利益（何らかの形で）がコミュニティに再投資されるという事実など、いくつかの利点があります。
-相互貯蓄銀行は、顧客が利息を稼ぎながら、残高の少ない口座を維持できるようにします。
-最初の相互貯蓄銀行を設立したフィラデルフィアの最初の慈善団体は、米国東海岸に最初の病院、孤児院、避難所も開設しました。
-相互貯蓄銀行には、保守的すぎること、メンバーの管理がないこと、買収または公開される可能性があることなど、いくつかの欠点もあります。
-1816年に設立された最初の相互貯蓄銀行（MSB）は、フィラデルフィア貯蓄協会とボストンの貯蓄プロビデント機関でした。
-相互貯蓄銀行は会員株主のために利益を生み出すように機能しますが、信用組合は、事実上の所有者でもある会員にサービスを提供するように設計された非営利組織として運営されています。
