म्युचुअल बचत बैंक (एमएसबी)

म्यूचुअल सेविंग्स बैंक (MSB) क्या है?

एक पारस्परिक बचत बैंक एक प्रकार की बचत संस्था है जिसे मूल रूप से कम आय वाले व्यक्तियों की सेवा के लिए डिज़ाइन किया गया है। ऐतिहासिक रूप से, इन व्यक्तियों को दीर्घकालिक, निश्चित-दर की संपत्ति, जैसे कि बंधक में निवेश किया जाता है ।

संयुक्त राज्य अमेरिका के मध्य-अटलांटिक और औद्योगिक पूर्वोत्तर क्षेत्रों में अधिकांश MSB के प्राथमिक स्थान थे। 1910 तक, इनमें से 637 संस्थान थे।

म्यूचुअल सेविंग्स बैंक (MSB) को समझना

1970 के दशक तक म्युचुअल बचत बैंक काफी हद तक सफल रहे। विशेष रूप से, 1980 के दशक के दौरान लाए गए नियम।

हालांकि एक बंधक आमतौर पर एक उधारकर्ता और ऋणदाता के बीच एक अनुबंध होता है, बंधक को एक साथ जमा किया जा सकता है और बाहरी पार्टियों द्वारा निवेश के लिए उपलब्ध हो सकता है।

म्युचुअल बचत बैंक स्थानीय या क्षेत्रीय सरकारों द्वारा चार्टर्ड हैं और पूंजीगत स्टॉक की पेशकश नहीं करते हैं, बल्कि बैंक अपने सदस्यों के स्वामित्व में है, और किसी भी लाभ को इसके सदस्यों के बीच साझा किया जाता है।

म्युचुअल बचत बैंकों (एमएसबी) का इतिहास

1816 में शुरू किए गए, पहले म्यूचुअल सेविंग बैंक (MSB) फिलाडेल्फिया सेविंग सोसाइटी और बोस्टन के प्रोविडेंट इंस्टीट्यूशन फॉर सेविंग थे। MSBs का इरादा उन लोगों को ऋण प्रदान करना था जो उस समय स्थापित बैंकिंग प्रणाली द्वारा बड़े पैमाने पर दिखाई दे रहे थे।

शब्द "पारस्परिकता" वास्तव में 1800 के दशक से आता है, एक समय जब कुछ धनी व्यक्तियों ने इसे नागरिकों के लिए खेल के मैदान से बाहर करने का एक बिंदु बना दिया क्योंकि देश तेजी से बदल गया। फ़िलाडेल्फ़िया में पहले परोपकारी व्यक्ति जिन्होंने पहले पारस्परिक बचत बैंकों की स्थापना की, उन्होंने अमेरिका के पूर्वी समुद्र तट पर पहले अस्पतालों, अनाथालयों और आश्रयों की भी शुरुआत की।

वास्तव में, पहले पारस्परिक बचत बैंकों का मुख्य उद्देश्य अपने संस्थापकों के लिए लाभ अर्जित करना नहीं था। इसके बजाय, इसका उद्देश्य एक ऐसी इकाई बनाना था जहां आय सीधे जमाकर्ताओं के माध्यम से प्रवाहित हो। इसके अलावा, जमाकर्ताओं को भुगतान नहीं किए गए ब्याज को "प्रतिधारित कमाई" के रूप में वापस रखा गया था।

बरकरार रखी गई कमाई ने एक मुख्य लाभ दिया: वित्तीय तनाव के समय में, जमाकर्ताओं के मूलधन को मांग पर वापस किया जा सकेगा।

उनमें से अधिकतर स्थापित सिद्धांत आज भी कायम हैं।

1970 के दशक तक MSB आम तौर पर बहुत सफल थे। 1980 के दशक के दौरान, MSB किसमें निवेश कर सकते हैं, इसके साथ-साथ वे ग्राहकों को किस ब्याज दर का भुगतान कर सकते हैं, इसे नियंत्रित करने वाले नियमों ने, बढ़ती ब्याज दरों के साथ मिलकर MSB को भारी नुकसान पहुंचाया। इसके बाद, 1980 के दशक में कई MSB विफल हो गए; अन्य विलय हो गए, वाणिज्यिक बैंक बन गए,. या स्टॉक फॉर्म में परिवर्तित हो गए।

MSBs पारंपरिक रूप से गिरवी में निवेश करते हैं। व्यक्ति और व्यवसाय बंधक का उपयोग अग्रिम के पूरे मूल्य का भुगतान किए बिना बड़ी अचल संपत्ति की खरीदारी करने के लिए करेंगे। फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज (जिसे "पारंपरिक" मॉर्गेज भी कहा जाता है) एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) मौजूद हैं।

म्युचुअल बचत बैंक आम तौर पर "ट्रस्टी सिस्टम" कहलाते हैं। यही विशेषता उन्हें सहकारी बैंकों से अलग करती है। सहकारी बैंकों के साथ, ग्राहक मालिक होते हैं। लेकिन पारस्परिक बचत बैंकों के साथ, जमाकर्ताओं के साथ इसका संबंध देनदार और लेनदार का होता है, जिसके लिए बैंक के संचालन को खुद को लाभ पहुंचाए बिना संचालित करने के लिए "ट्रस्टी" की आवश्यकता होती है।

आधुनिक समाज में, पारस्परिक बचत बैंकों ने भयंकर प्रतिस्पर्धा को अच्छी तरह से समायोजित कर लिया है। विशेष रूप से, उन्होंने ग्राहकों को संबद्ध वित्तीय संस्थानों के माध्यम से उत्पादों और सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश की है। उदाहरण के लिए, बड़ी संख्या में पारस्परिक बचत बैंक अब रोज़मर्रा की बैंकिंग के अलावा निश्चित आय और इक्विटी निवेश, बीमा, वित्तीय योजना, संपत्ति योजना और ट्रस्ट सेवाओं जैसी वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं।

पिछली शताब्दी में बैंकिंग उद्योग में जबरदस्त और तेजी से बदलाव आया है। म्युचुअल बचत बैंक स्थिर और विश्वसनीय सामुदायिक बैंकिंग की पेशकश जारी रखते हैं।

उस ने कहा, प्रौद्योगिकी का प्रभाव आपसी बचत बैंकों के लिए सिरदर्द बना रहा है। तेजी से, बैंकिंग अधिक तकनीकी रूप से आधारित हो गई है। प्रासंगिक बने रहने के लिए, पारस्परिक बचत बैंकों को आईटी बैंकिंग बुनियादी ढांचे, साइबर सुरक्षा और ऑनलाइन ऐप विकास जैसी चीजों में भारी निवेश करने की आवश्यकता है।

मार्जिन में कमी और पैमाने की कमी (बड़े बहुराष्ट्रीय शेयरधारक-स्वामित्व वाले बैंकों के सापेक्ष) के कारण, पारस्परिक बचत बैंकों के लिए वित्तीय प्रौद्योगिकी में भारी निवेश करना मुश्किल है। इसके बजाय, पारस्परिक बचत बैंकों को प्रौद्योगिकी के बुनियादी ढांचे तक पहुंच प्राप्त करने या वित्तपोषित करने के लिए तेजी से विलय करने की आवश्यकता है।

म्युचुअल बचत बैंकों (एमएसबी) के फायदे और नुकसान

म्यूचुअल सेविंग बैंकों के साथ जाने के कई फायदे और नुकसान हैं। आइए पहले फायदे पर एक नजर डालते हैं।

फायदे

वित्तीय स्थिरता: सामान्यतया, पारस्परिक बचत बैंक बेहतर पूंजीकृत होते हैं और औसत सार्वजनिक बैंक की तुलना में अधिक रूढ़िवादी रूप से संचालित होते हैं। वास्तव में, पारस्परिक बचत बैंक उन कुछ बैंकों में से थे जो बहुत अधिक जोखिम लेने से इनकार करने के कारण महामंदी से बच गए थे।
ग्राहक सेवा: चूंकि एक जमाकर्ता होने का अर्थ यह भी है कि आप एक मालिक हैं, यह स्वाभाविक है कि जब ग्राहक सेवा की बात आती है तो पारस्परिक बचत बैंक अधिक "खुश करने के लिए उत्सुक" दृष्टिकोण रखते हैं। इसके चारों ओर कोई रास्ता नहीं है: बैंक की सफलता उसके लेनदारों की संतुष्टि और सफलता पर निर्भर है।
जमाकर्ता सुरक्षा: म्यूचुअल बचत बैंक आमतौर पर राज्य या संघीय निकायों द्वारा चार्टर्ड होते हैं। उदाहरण के लिए, पारस्परिक बचत बैंकों का बीमा संघीय जमा बीमा निगम (FDIC) द्वारा किया जाता है। और जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, जमाकर्ताओं के निवेश हितों की रक्षा के लिए म्यूचुअल बचत बैंक आमतौर पर अपने निवेश के बारे में अधिक सावधान रहते हैं। उसके कारण, पारस्परिक बचत बैंक पारंपरिक बैंकों की तुलना में वित्तीय संकट को बेहतर तरीके से झेलने में सक्षम हैं।
दीर्घावधि दृष्टिकोण: म्यूचुअल बचत बैंक शेयरधारकों के स्वामित्व में नहीं होते हैं, जिन्हें आम तौर पर हर साल बढ़ने के लिए मुनाफे की आवश्यकता होती है। इस प्रकार, स्वभाव से, पारस्परिक बचत बैंक व्यवसाय के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण अपनाने में सक्षम हैं। कमाई के सख्त अनुमानों को पूरा करने की कोशिश करने के बजाय, पारस्परिक बचत बैंक समुदाय के साथ दीर्घकालिक, अधिक उपयोगी संबंध बनाने और अधिक लचीले समाधान प्रदान करने में सक्षम हैं।
मुनाफा समुदाय के भीतर रहता है: ऋण पर ब्याज लाभ आमतौर पर किसी न किसी रूप में समुदाय को वापस कर दिया जाता है। एक तरीका यह है कि जमाकर्ताओं को ऋण पर कम दर और जमा पर उच्च दर दी जाती है। और दूसरा तरीका केवल सामुदायिक स्कूलों, धर्मार्थ कार्यों और स्थानीय आयोजनों को दान देना है।
सुलभता: सदस्य आमतौर पर किसी भी समय पारस्परिक बचत बैंक में जा सकते हैं और वित्तीय विशेषज्ञों से वित्तीय सलाह प्राप्त कर सकते हैं।

नुकसान

बेशक, म्यूचुअल सेविंग बैंकों के कुछ नुकसान भी हैं। वे सम्मिलित करते हैं:

कभी-कभी बहुत रूढ़िवादी: रूढ़िवादी पक्ष में रहने से निश्चित रूप से म्यूचुअल बचत बैंकों की वित्तीय स्थिरता में मदद मिलती है, यह जमाकर्ता फंड के निवेश प्रदर्शन को नुकसान पहुंचा सकता है। विशेष रूप से, प्रबंधक मुआवजा आम तौर पर पारस्परिक बचत बैंक के वित्तीय स्वास्थ्य से जुड़ा होता है, प्रबंधकों को थोड़ा अधिक जोखिम लेने पर भी जितना संभव हो उतना रूढ़िवादी रूप से निवेश करने के लिए प्रोत्साहन देता है, यह वित्तीय रूप से समझ में आता है।
कोई सदस्य नियंत्रण नहीं: पारस्परिक बचत बैंक पारस्परिक संघ हैं, जिसका अर्थ है कि वे जमाकर्ताओं के स्वामित्व में हैं, लेकिन नियंत्रित नहीं हैं। इसके बजाय, नियंत्रण न्यासी बोर्ड के पास जाता है जो अक्सर वर्षों तक समान रहता है। बोर्ड स्वयं शासन करता है और किसी को जवाब नहीं देता है। जमाकर्ताओं के पास प्रत्यक्ष मतदान शक्ति नहीं है। प्रभाव के लिए उनका एकमात्र तंत्र मूल रूप से अपनी जमा राशि को कहीं और ले जाना है।
स्टॉक रूपांतरण का जोखिम: समुदाय-आधारित, अति-रूढ़िवादी पारस्परिक बचत बैंक के साथ जाने के कई फायदे हैं। उस ने कहा, कई म्यूचुअल बचत बैंक लगातार शेयरधारक के स्वामित्व वाले बैंकों में परिवर्तित हो रहे हैं। इस प्रक्रिया में, वे अक्सर प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश (आईपीओ) के माध्यम से स्टॉक जारी कर रहे हैं। इस प्रकार, एक बढ़ता जोखिम है कि आपका म्यूचुअल बचत बैंक एक बड़े कॉर्पोरेट बैंक द्वारा अधिग्रहित किया जा सकता है या सार्वजनिक भी हो सकता है।

TTT

म्युचुअल बचत बैंक बनाम। ऋण संघ

पारस्परिक बचत बैंकों की तरह, क्रेडिट यूनियन एक पारंपरिक वाणिज्यिक बैंक के बाहर वित्तीय संस्थान का दूसरा रूप थे। जबकि क्रेडिट यूनियन और म्यूचुअल सेविंग बैंक आम तौर पर समान सेवाएं प्रदान करते हैं (उदाहरण के लिए, जमा स्वीकार करना, पैसा उधार देना, और क्रेडिट और डेबिट कार्ड और जमा या सीडी के प्रमाण पत्र जैसे वित्तीय उत्पाद बेचना), महत्वपूर्ण संरचनात्मक अंतर हैं।

ये अंतर काफी हद तक घेर लेते हैं कि कैसे दो प्रकार के संस्थान आय उत्पन्न करते हैं। जबकि पारस्परिक बचत बैंक अपने सदस्य शेयरधारकों के लिए लाभ उत्पन्न करने के लिए कार्य करते हैं, क्रेडिट यूनियन गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में कार्य करते हैं, जिन्हें उनके सदस्यों की सेवा के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो ** वास्तविक ** मालिक भी हैं।

क्रेडिट यूनियनों के सदस्य अपना पैसा जमा करेंगे (यानी, सहकारी में शेयर खरीद); ये फंड सदस्यों को एक दूसरे को ऋण, मांग जमा खाते और अन्य वित्तीय उत्पाद और सेवाएं प्रदान करने की अनुमति देते हैं।

अधिकांश क्रेडिट यूनियन खुदरा बैंकों की तुलना में काफी छोटे हैं। वे आमतौर पर किसी विशेष क्षेत्र, उद्योग या समूह की सेवा करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। उदाहरण के लिए, नेवी फेडरल क्रेडिट यूनियन (NFCU) की 300 शाखाएँ हैं, जो बड़े पैमाने पर सैन्य ठिकानों के पास हैं, और यह अमेरिका में संपत्ति के आकार के हिसाब से सबसे बड़ा क्रेडिट यूनियन है और सेना के सदस्यों के लिए खुला है।

31 मार्च, 2021 तक, संघ द्वारा बीमित क्रेडिट यूनियनों में कुल संपत्ति $1.95 ट्रिलियन थी।

विशेष ध्यान

वाणिज्यिक बैंक ग्राहकों को दिए जाने वाले ऋण पर ब्याज आय वसूल कर पैसा कमाते हैं। ग्राहक जमा, जैसे कि चेकिंग और मुद्रा बाजार खाते, बैंकों को पहली बार में ऋण देने के लिए पूंजी प्रदान करते हैं। बैंक जो ब्याज दर उधार देता है, वह जमा राशि पर भुगतान की तुलना में अधिक होता है।

म्यूचुअल सेविंग बैंक अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या म्यूचुअल सेविंग्स बैंकों ने आखिरी वित्तीय संकट का कारण बना?

2008 का वित्तीय संकट निम्न उधार मानकों, बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों के उदय और बड़े पैमाने पर अचल संपत्ति की अटकलों सहित कई कारकों के कारण हुआ था। सबसे महत्वपूर्ण विफलताएं वॉल स्ट्रीट निवेश बैंकों की थीं, जरूरी नहीं कि पारस्परिक बचत बैंक।

सामान्यतया, पारस्परिक बचत बैंक समुदाय के लिए आवश्यक बुनियादी रोज़मर्रा की बैंकिंग सेवाओं से चिपके रहते हैं। दूसरे शब्दों में, पारस्परिक बचत बैंक आम तौर पर व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों दोनों के लिए खुदरा सेवाएं, चेकिंग और बचत उत्पाद, गृह ऋण, ऑटो ऋण और अन्य ऋण प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल सेविंग्स बैंक और पब्लिक बैंक में क्या अंतर है?

एक पारस्परिक बचत बैंक का स्वामित्व उसके जमाकर्ताओं के पास होता है जबकि एक सार्वजनिक बैंक का स्वामित्व शेयरधारकों के पास होता है।

म्यूचुअल सेविंग्स बैंक और म्यूचुअल होल्डिंग कंपनी में क्या अंतर है?

एक पारस्परिक बचत बैंक का स्वामित्व उसके जमाकर्ताओं के पास होता है। इस बीच, एक म्युचुअल होल्डिंग कंपनी तब बनाई जाती है जब एक म्यूचुअल कंपनी (जैसे म्यूचुअल सेविंग बैंक या म्यूचुअल इंश्योरेंस कंपनी) एक मूल कंपनी में परिवर्तित हो जाती है। मूल पारस्परिक कंपनी के मालिकों के लिए, इसका आमतौर पर स्टॉक स्वामित्व के लिए पारस्परिक अधिकारों का आदान-प्रदान होता है।

##हाइलाइट

यदि आप एक पारस्परिक बचत बैंक के साथ खाता खोलते हैं, तो आपको बैंक में "मालिक" माना जाता है, क्योंकि पारस्परिक बचत बैंकों में पारंपरिक बैंकों की तरह बाहरी शेयरधारक नहीं होते हैं।
म्यूचुअल सेविंग बैंक (MSBs) जमा का बीमा फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा किया जाता है।
पारस्परिक बचत बैंकों के कई फायदे हैं जिनमें अनुकूल ग्राहक सेवा, एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण, वित्तीय स्थिरता, जमाकर्ता सुरक्षा, बढ़ी हुई पहुंच, और तथ्य यह है कि लाभ (किसी न किसी रूप में) समुदाय में पुनर्निवेश किया जाता है।
म्युचुअल बचत बैंक ग्राहकों को ब्याज अर्जित करते हुए कम शेष राशि वाले खाते बनाए रखने की अनुमति देते हैं।
फिलाडेल्फिया में पहले परोपकारी व्यक्ति जिन्होंने पहले पारस्परिक बचत बैंकों की स्थापना की, उन्होंने अमेरिका के पूर्वी समुद्र तट पर पहले अस्पतालों, अनाथालयों और आश्रयों की भी शुरुआत की।
म्युचुअल बचत बैंकों के कई नुकसान भी हैं जिनमें कई बार बहुत अधिक रूढ़िवादी होना, कोई सदस्य नियंत्रण नहीं होना, और अधिग्रहण या सार्वजनिक होने की संभावना होना शामिल है।
1816 में शुरू किए गए, पहले म्यूचुअल सेविंग बैंक (MSB) फिलाडेल्फिया सेविंग सोसाइटी और बोस्टन के प्रोविडेंट इंस्टीट्यूशन फॉर सेविंग थे।
जबकि पारस्परिक बचत बैंक अपने सदस्य शेयरधारकों के लिए लाभ उत्पन्न करने के लिए कार्य करते हैं, क्रेडिट यूनियन गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में कार्य करते हैं, जिन्हें उनके सदस्यों की सेवा के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो वास्तविक मालिक भी हैं।