共同储蓄银行 (MSB)

个人理财银行业

什么是互惠储蓄银行 (MSB)？

共同储蓄银行是一种储蓄机构，最初旨在为低收入个人提供服务。从历史上看，这些人投资于长期的固定利率资产，例如抵押贷款。

大多数 MSB 主要分布在美国的大西洋中部和工业东北地区。到 1910 年，共有 637 个这样的机构。

了解互惠储蓄银行 (MSB)

直到 1970 年代，互惠储蓄银行在很大程度上取得了成功。具体来说，是 1980 年代引入的法规。

尽管抵押贷款通常是借款人和贷方之间的合同，但抵押贷款可以集中在一起，可供外部各方投资。

互惠储蓄银行由地方或地区政府特许，不提供股本，而是由其成员所有，任何利润由其成员共享。

互惠储蓄银行 (MSB) 的历史

成立于 1816 年的第一家互助储蓄银行 (MSB) 是费城储蓄协会和波士顿的储蓄储蓄机构。 MSB 的目的是为那些在很大程度上被当时已建立的银行系统忽视的人提供信贷。

“互惠”一词实际上来自 1800 年代，当时随着国家的迅速变化，一些富有的人强调要为公民提供公平的竞争环境。费城第一批建立互惠储蓄银行的慈善人士也在美国东海岸开办了第一批医院、孤儿院和收容所。

事实上，第一家互助储蓄银行的主要目的不是为其创始人赚取利润。相反，目标是创建一个实体，收益将直接流向其存款人。此外，未支付给储户的利息作为“留存收益”被扣留。

留存收益有一个主要好处：在财务压力时期，存款人的本金将能够按需返还。

许多既定原则今天仍然有效。

直到 1970 年代，MSB 通常都非常成功。在 1980 年代，有关 MSB 可以投资什么以及可以向客户支付的利率以及利率上升的法规导致MSB 遭受巨大损失。因此，许多 MSB 在 1980 年代失败了。其他合并，成为商业银行，或转换为股票形式。

MSB 传统上投资于抵押贷款。个人和企业将使用抵押贷款购买大量房地产，而无需支付全部预付款。存在固定利率抵押贷款（也称为“传统”抵押贷款）可调整利率抵押贷款 (ARM) 。

互惠储蓄银行通常按照所谓的“受托人制度”进行组织。正是这一特殊功能将它们与合作银行区分开来。对于合作银行，客户就是所有者。但是对于互助储蓄银行来说，它与存款人的关系是债权人和债务人的关系，需要一个“受托人”来管理银行的运作，而不是让自己获利。

在现代社会，互助银行已经很好地适应了激烈的竞争。具体来说，他们通过附属金融机构为客户提供更广泛的产品和服务。例如，除了日常银行业务外，现在大量互助储蓄银行还提供固定收益和股权投资、保险、财务规划、遗产规划和信托服务等金融服务。

在过去的一个世纪里，银行业发生了巨大而迅速的变化。互惠储蓄银行继续提供稳定可靠的社区银行业务。

也就是说，技术的影响继续给互惠储蓄银行带来麻烦。银行业越来越以技术为基础。为了保持相关性，互惠储蓄银行需要在 IT 银行基础设施、网络安全和在线应用程序开发等方面进行大量投资。

由于利润微薄和规模不足（相对于大型跨国股东所有的银行），互惠储蓄银行很难在金融技术上进行大量投资。相反，相互储蓄银行越来越需要合并，以获得技术基础设施的使用权或融资。

互惠储蓄银行 (MSB) 的优缺点

与共同储蓄银行合作有几个优点和缺点。我们先来看看优点。

＃＃＃优点

**金融稳定性：**一般而言，互助储蓄银行的资本金更好，运营也比一般的公共银行更保守。事实上，互助储蓄银行是少数在大萧条中幸存下来的银行之一，因为它们拒绝承担过多的风险。
客户服务： 由于成为存款人也意味着您是所有者，因此互惠储蓄银行在客户服务方面更“渴望取悦”是很自然的。没有办法绕过它：银行的成功取决于债权人的满意度和成功。
存款人安全： 互惠储蓄银行通常由州或联邦机构特许。例如，互惠储蓄银行由联邦存款保险公司 (FDIC) 投保。并且如前所述，互惠储蓄银行为了保护储户的投资利益，一般对投资更加谨慎。正因为如此，相互储蓄银行能够比传统银行更好地应对金融危机。
长期展望： 互惠储蓄银行不归股东所有，股东通常要求利润每年增长。因此，从本质上讲，互助储蓄银行能够采取长期的业务方式。互助储蓄银行不再试图满足严格的收益估计，而是能够与社区建立更长期、更富有成效的关系，并提供更灵活的解决方案。
**利润留在社区内：**贷款的利息利润通常以某种形式返还给社区。一种方法是存款人获得较低的贷款利率和较高的存款利率。另一种方式是简单地通过向社区学校、慈善事业和当地活动捐款。
可访问性： 会员通常可以随时走进互惠储蓄银行，从金融专家那里获得金融建议。

缺点

当然，互助储蓄银行也有一些缺点。他们包括：

**有时过于保守：**虽然保守肯定有助于互惠储蓄银行的财务稳定，但会损害存款人的投资业绩。具体来说，经理的薪酬通常与互惠储蓄银行的财务状况相关联，从而激励经理尽可能保守地进行投资，即使在财务上承担更多风险也是如此。
无成员控制： 互惠储蓄银行是互助协会，这意味着它们由储户拥有，但不受控制。取而代之的是，控制权交给了一个经常保持多年不变的董事会。董事会自治，不向任何人回答。存款人没有直接投票权。他们唯一的影响机制基本上是将他们的存款转移到其他地方。
**股票转换的风险：**与以社区为基础的、超保守的互助储蓄银行有很多优势。也就是说，许多互惠储蓄银行正在稳步转变为股东所有的银行。在此过程中，他们通常通过首次公开募股 (IPO) 发行股票。因此，您的共同储蓄银行可能被一家更大的公司银行收购甚至上市的风险越来越大。

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互惠储蓄银行与信用合作社

与互助储蓄银行一样，信用合作社是传统商业银行之外的另一种金融机构形式。虽然信用合作社和互助储蓄银行提供大体相似的服务（例如，接受存款、贷款以及销售诸如信用卡和借记卡以及存单或 CD 等金融产品），但存在关键的结构差异。

这些差异主要围绕这两种类型的机构如何产生收入。虽然互惠储蓄银行的功能是为其成员股东创造利润，但信用合作社作为非营利组织运作，旨在为其成员提供服务，这些成员也是事实上的所有者。

信用合作社成员将集中资金（即购买合作社的股份）；这些资金使成员可以相互提供贷款、活期存款账户和其他金融产品和服务。

大多数信用合作社的规模远小于零售银行。他们通常专注于为特定地区、行业或群体服务。例如，海军联邦信用合作社 (NFCU) 拥有 300 个分支机构，主要靠近军事基地，是美国资产规模最大的信用合作社，对军队成员开放。

截至 2021 年 3 月 31 日，联邦保险信用合作社的总资产为 1.95 万亿美元。

特别注意事项

商业银行通过向客户提供贷款收取利息收入来赚钱。客户存款，如支票账户和货币市场账户，首先为银行提供贷款资金。银行对其贷款收取的利率往往高于其支付的存款利率。

互惠储蓄银行常见问题

互惠储蓄银行是否引发了上一次金融危机？

2008 年的金融危机是由多种因素造成的，包括低贷款标准、抵押贷款支持证券的兴起以及猖獗的房地产投机。最严重的失败是华尔街投资银行的失败，不一定是互惠储蓄银行。

一般来说，互惠储蓄银行坚持社区所需的基本日常银行服务。换句话说，互惠储蓄银行通常为个人和小企业提供零售服务、支票和储蓄产品、住房贷款、汽车贷款和其他贷款。

互惠储蓄银行和公共银行有什么区别？

共同储蓄银行由其储户所有，而公共银行则由股东所有。

###互惠储蓄银行和互惠控股公司有什么区别？

互助储蓄银行由其储户所有。同时，当互惠公司（例如互惠储蓄银行或互惠保险公司）转换为母公司时，就会创建互惠控股公司。对于原始互惠公司的所有者来说，这通常意味着用互惠权利换取股票所有权。

＃＃强调

如果您在互惠储蓄银行开户，您将被视为银行的“所有者”，因为互惠储蓄银行不像传统银行那样拥有外部股东。
互惠储蓄银行 (MSB) 的存款由联邦存款保险公司 (FDIC) 提供保险。
互惠储蓄银行有几个优点，包括友好的客户服务、长期的方法、金融稳定性、存款人安全、增加可及性，以及利润（以某种形式）再投资于社区的事实。
互惠储蓄银行允许客户在赚取利息的同时维持低余额账户。
费城第一批建立互惠储蓄银行的慈善人士也在美国东海岸建立了第一批医院、孤儿院和庇护所。
互惠储蓄银行也有一些缺点，包括有时过于保守，没有成员控制权，以及有被收购或上市的可能性。
成立于 1816 年的第一家互助储蓄银行 (MSB) 是费城储蓄协会和波士顿储蓄公积金局。
虽然互惠储蓄银行的功能是为其成员股东创造利润，但信用合作社作为非营利组织运作，旨在为其成员提供服务，这些成员也是事实上的所有者。