Взаимный сберегательный банк (MSB)

Что такое взаимный сберегательный банк (MSB)?

Взаимная сберегательная касса - это тип сберегательного учреждения, изначально предназначенного для обслуживания людей с низким доходом. Исторически сложилось так, что эти люди инвестировали в долгосрочные активы с фиксированной процентной ставкой, такие как ипотечные кредиты.

Большинство MSB располагались в Среднеатлантическом и промышленном северо-восточных регионах США. К 1910 году таких учреждений было 637.

Общие сведения о взаимном сберегательном банке (MSB)

Взаимные сберегательные банки были в значительной степени успешными до 1970-х годов. В частности, правила, введенные в 1980-х годах.

Хотя ипотека обычно представляет собой договор между заемщиком и кредитором, ипотечные кредиты могут быть объединены вместе и стать доступными для инвестиций сторонними сторонами.

Взаимные сберегательные банки учреждаются местными или региональными органами власти и не предлагают акционерный капитал, а скорее банк принадлежит его членам, и любая прибыль распределяется между его членами.

История взаимных сберегательных касс (MSB)

Первыми взаимными сберегательными банками (MSB), основанными в 1816 году, были Филадельфийское сберегательное общество и Бостонское сберегательное учреждение. Намерение MSB состояло в том, чтобы предоставить кредит людям, которые в то время в значительной степени игнорировались сложившейся банковской системой.

Термин «взаимность» на самом деле происходит из 1800-х годов, когда некоторые богатые люди считали важным уравнять правила игры для граждан, поскольку страна быстро менялась. Первые филантропы в Филадельфии, основавшие первые взаимные сберегательные банки, также открыли первые больницы, приюты и приюты на восточном побережье США.

На самом деле основной целью первых сберегательных касс не было получение прибыли для их учредителей. Вместо этого цель состояла в том, чтобы создать организацию, в которой доходы поступали бы непосредственно к ее вкладчикам. Кроме того, проценты, не выплаченные вкладчикам, учитывались как «нераспределенная прибыль».

Нераспределенная прибыль служила одному основному преимуществу: во время финансового кризиса основная сумма вклада могла быть возвращена по требованию.

Многие из этих установленных принципов остаются в силе и сегодня.

MSB в целом были очень успешными до 1970-х годов. В 1980-х правила, регулирующие то, во что MSB могут инвестировать, а также процентную ставку, которую они могут платить клиентам, в сочетании с ростом процентных ставок привели к огромным убыткам MSB. Следовательно, многие MSB потерпели неудачу в 1980-х годах; другие объединились, стали коммерческими банками или преобразовались в акционерную форму.

MSB традиционно инвестировали в ипотечные кредиты. Частные лица и предприятия будут использовать ипотечные кредиты для совершения крупных покупок недвижимости, не выплачивая всю стоимость аванса. Существуют ипотечные кредиты с фиксированной ставкой (также называемые «традиционными» ипотечными кредитами),. ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Взаимные сберегательные банки обычно организованы в соответствии с так называемой «системой доверительного управления». Именно эта особенность отличает их от кооперативных банков. В кооперативных банках клиенты являются владельцами. Но с взаимными сберегательными банками его отношения с вкладчиками являются отношениями должника и кредитора, что требует необходимости «доверительного управляющего» для управления операциями банка без получения собственной прибыли.

В современном обществе взаимные сберегательные кассы достаточно хорошо приспособились к жесткой конкуренции. В частности, они предлагали клиентам более широкий спектр продуктов и услуг через аффилированные финансовые учреждения. Например, большое количество взаимных сберегательных банков в настоящее время предлагают финансовые услуги, такие как инвестиции с фиксированным доходом и вложениями в акции, страхование, финансовое планирование, планирование имущества и трастовые услуги в дополнение к повседневным банковским услугам.

Банковская индустрия претерпела огромные и быстрые изменения за последнее столетие. Взаимные сберегательные банки продолжают предлагать стабильные и надежные банковские услуги населению.

Тем не менее, влияние технологий продолжает доставлять головную боль банкам взаимного сбережения. Банковское дело становится все более технологичным. Чтобы оставаться актуальными, взаимным сберегательным банкам необходимо было вкладывать значительные средства в такие вещи, как инфраструктура ИТ-банкинга, кибербезопасность и разработка онлайн-приложений.

Из-за снижения маржи и отсутствия масштаба (по сравнению с крупными многонациональными банками, принадлежащими акционерам), сберегательным банкам взаимного сбережения сложно инвестировать значительные средства в финансовые технологии. Вместо этого взаимным сберегательным банкам все чаще приходится объединяться, чтобы получить доступ к технологической инфраструктуре или финансировать ее.

Преимущества и недостатки взаимных сберегательных касс (MSB)

Есть несколько преимуществ и недостатков обращения во взаимные сберегательные кассы. Давайте сначала посмотрим на преимущества.

Преимущества

1. Финансовая стабильность. Вообще говоря, взаимные сберегательные кассы лучше капитализированы и работают более консервативно, чем средний государственный банк. На самом деле сберегательные кассы были одними из немногих банков, переживших Великую депрессию благодаря своему отказу брать на себя слишком большой риск.

2. Обслуживание клиентов. Поскольку вкладчик также означает, что вы являетесь владельцем, вполне естественно, что взаимные сберегательные банки придерживаются более «стремящегося угодить» подхода, когда речь идет об обслуживании клиентов. Обойти это невозможно: успех банка зависит от удовлетворения и успеха его кредиторов.

3. Безопасность вкладчиков. Взаимные сберегательные банки обычно учреждаются государственными или федеральными органами. Например, взаимные сберегательные банки застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). И как было сказано ранее, сберегательные кассы вообще более бережно относятся к своим вложениям, чтобы защитить инвестиционные интересы вкладчиков. Из-за этого взаимные сберегательные банки могут выдерживать финансовые трудности намного лучше, чем традиционные банки.

4. Долгосрочная перспектива. Взаимные сберегательные кассы не принадлежат акционерам, которые обычно требуют, чтобы прибыль росла каждый год. Таким образом, взаимные сберегательные кассы по своей природе способны к долгосрочному подходу к бизнесу. Вместо того, чтобы пытаться соответствовать строгим оценкам доходов, взаимные сберегательные банки могут строить более долгосрочные и плодотворные отношения с населением и предлагать более гибкие решения.

5. Прибыль остается внутри сообщества: Проценты по кредитам обычно возвращаются сообществу в той или иной форме. Один из способов заключается в том, что вкладчикам предоставляются более низкие ставки по кредитам и более высокие ставки по депозитам. И еще один способ — это просто пожертвования общественным школам, благотворительным организациям и местным мероприятиям.

6. Доступность. Как правило, участники могут в любое время зайти в сберегательную кассу и получить финансовую консультацию от финансовых экспертов.

Недостатки

Конечно, есть и несколько недостатков взаимной сберегательной кассы. Они включают:

1. Иногда слишком консервативно. Хотя консервативность, безусловно, помогает финансовой стабильности взаимных сберегательных касс, она может повредить инвестиционной деятельности средств вкладчиков. В частности, вознаграждение менеджеров, как правило, связано с финансовым состоянием сберегательной кассы, что дает менеджерам стимул инвестировать как можно более консервативно, даже если брать на себя немного больший риск было бы целесообразно с финансовой точки зрения.

2. Отсутствие контроля участников: Взаимные сберегательные банки являются взаимными ассоциациями, что означает, что они принадлежат вкладчикам, но не контролируются ими. Вместо этого контроль переходит к попечительскому совету, который часто остается неизменным годами. Правление самоуправляется и никому не подчиняется. Вкладчики не имеют прямого права голоса. Единственным их механизмом влияния является размещение депозитов в другом месте.

3. Риск конвертации акций: Есть много преимуществ в работе с ультраконсервативным банком взаимных сбережений, основанным на сообществе. Тем не менее, многие взаимные сберегательные банки неуклонно превращаются в банки, принадлежащие акционерам. При этом они часто выпускают акции посредством первичного публичного предложения (IPO). Таким образом, возрастает риск того, что ваш паевой сберегательный банк может быть приобретен более крупным корпоративным банком или даже стать публичным.

ТТТ

Взаимные сберегательные банки и кредитные союзы

Как и взаимные сберегательные банки, кредитные союзы были еще одной формой финансового учреждения помимо традиционного коммерческого банка. Хотя кредитные союзы и взаимные сберегательные банки предлагают в целом схожие услуги (например, прием депозитов, предоставление денег взаймы и продажа финансовых продуктов, таких как кредитные и дебетовые карты и депозитные сертификаты или компакт-диски), существуют ключевые структурные различия.

Эти различия в значительной степени связаны с тем, как два типа учреждений генерируют доход. В то время как взаимные сберегательные банки функционируют для получения прибыли для своих акционеров-членов, кредитные союзы действуют как некоммерческие организации, предназначенные для обслуживания своих членов, которые также являются де-факто владельцами.

Члены кредитных союзов объединят свои деньги (т. е. приобретут акции кооператива); эти средства позволяют членам затем предоставлять кредиты, депозитные счета до востребования и другие финансовые продукты и услуги друг другу.

Большинство кредитных союзов значительно меньше, чем розничные банки. Обычно они ориентированы на обслуживание определенного региона, отрасли или группы. Например, Федеральный кредитный союз военно-морского флота (NFCU) имеет 300 отделений, в основном вблизи военных баз, и является крупнейшим кредитным союзом по размеру активов в США и открыт для военнослужащих.

По состоянию на 31 марта 2021 года совокупные активы кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, составляли 1,95 триллиона долларов.

Особые соображения

Коммерческие банки зарабатывают деньги, взимая процентный доход по кредитам, которые они предоставляют клиентам. Депозиты клиентов, такие как чековые счета и счета денежного рынка, в первую очередь обеспечивают банки капиталом для выдачи кредитов. Процентная ставка, которую банк взимает за то, что он ссужает, как правило, выше, чем то, что он платит по депозитам.

Часто задаваемые вопросы о взаимном сберегательном банке

Взаимные сберегательные банки стали причиной последнего финансового кризиса?

Финансовый кризис 2008 года был вызван несколькими факторами, включая низкие стандарты кредитования, рост числа ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, и безудержную спекуляцию недвижимостью. Наиболее значительными неудачами были инвестиционные банки Уолл-Стрит, не обязательно взаимные сберегательные банки.

Вообще говоря, взаимные сберегательные банки придерживаются основных повседневных банковских услуг, необходимых сообществу. Другими словами, взаимные сберегательные банки обычно предоставляют розничные услуги, чековые и сберегательные продукты, жилищные кредиты, автокредиты и другие кредиты как для физических лиц, так и для малого бизнеса.

В чем разница между Взаимным сберегательным банком и публичным банком?

Взаимный сберегательный банк принадлежит его вкладчикам, а государственный банк принадлежит акционерам.

В чем разница между взаимным сберегательным банком и взаимным холдингом?

Взаимная сберегательная касса принадлежит ее вкладчикам. Между тем, взаимная холдинговая компания создается, когда взаимная компания (такая как сберегательная касса или компания взаимного страхования) преобразуется в материнскую компанию. Для владельцев первоначальной взаимной компании это обычно означает обмен взаимными правами на владение акциями.

Особенности

• Если вы открываете счет во взаимной сберегательной кассе, вы считаетесь «собственником» в банке, поскольку у взаимной сберегательной кассы нет внешних акционеров, как у традиционных банков.

• Депозиты в банках взаимного сбережения (MSB) застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).

• Есть несколько преимуществ взаимных сберегательных касс, включая дружелюбное обслуживание клиентов, долгосрочный подход, финансовую стабильность, безопасность вкладчиков, повышенную доступность и тот факт, что прибыль (в той или иной форме) реинвестируется в сообщество.

• Взаимные сберегательные банки позволяют клиентам поддерживать счета с низкими остатками, получая при этом проценты.

• Первые филантропы в Филадельфии, основавшие первые взаимные сберегательные банки, также открыли первые больницы, приюты и приюты на восточном побережье США.

• Взаимные сберегательные банки также имеют ряд недостатков, в том числе временами они слишком консервативны, не имеют контроля со стороны участников и могут быть приобретены или стать публичными.

• Первыми взаимными сберегательными банками (MSB), созданными в 1816 году, были Филадельфийское сберегательное общество и Бостонское сберегательное учреждение.

• В то время как взаимные сберегательные банки функционируют для получения прибыли для своих акционеров-членов, кредитные союзы действуют как некоммерческие организации, предназначенные для обслуживания своих членов, которые также являются де-факто владельцами.