Yuran Asal

Apakah Itu Yuran Asal?

asal gadai janji ialah yuran pendahuluan yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk memproses permohonan pinjaman baharu. Bayaran adalah pampasan untuk melaksanakan pinjaman. Yuran permulaan pinjaman disebut sebagai peratusan daripada jumlah pinjaman, dan ia biasanya antara 0.5% dan 1% daripada pinjaman gadai janji di Amerika Syarikat.

Kadangkala dirujuk sebagai "yuran diskaun" atau "mata", terutamanya apabila ia menyamai 1% daripada jumlah yang dipinjam, yuran permulaan membayar untuk perkhidmatan seperti pemprosesan, pengunderaitan dan pembiayaan.

Memahami Yuran Asal

Yuran asal adalah serupa dengan mana-mana pembayaran berasaskan komisen. Pemberi pinjaman akan membuat $1,000 untuk pinjaman $100,000—atau $2,000 untuk pinjaman $200,000—jika pemberi pinjaman mengenakan bayaran 1% untuk memulakan pinjaman. Yuran permulaan mewakili bayaran untuk perkhidmatan permulaan pemberi pinjaman. Ia kadangkala mewakili peratusan yang lebih tinggi daripada jumlah pinjaman untuk pinjaman yang lebih kecil, kerana pinjaman $50,000 boleh memerlukan jumlah kerja yang sama untuk pemberi pinjaman seperti pinjaman $500,000.

Jumlah yuran gadai janji daripada pemberi pinjaman boleh dibandingkan menggunakan kalkulator gadai janji. Yuran ini biasanya ditetapkan lebih awal, dan ia tiba-tiba meningkat semasa penutupan. Mereka harus disenaraikan pada pendedahan penutup.

##Sejarah Yuran Asal

Pemberi pinjaman sering memperoleh yuran permulaan yang terlalu tinggi dan premium tebaran hasil (YSP) pada akhir 1990-an hingga pertengahan 2000-an kerana menjual peminjam dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Peminjam dengan kredit marginal atau pendapatan tidak boleh disahkan terutamanya disasarkan oleh pemberi pinjaman subprima pemangsa. Pemberi pinjaman ini selalunya dikenakan yuran asal setinggi 4% atau 5% daripada jumlah pinjaman, dan mereka membuat beribu-ribu dolar tambahan dalam YSP.

Kerajaan meluluskan undang-undang baharu berikutan krisis kewangan 2007-08. Undang-undang ini mengehadkan cara pemberi pinjaman boleh diberi pampasan. Tekanan awam memberikan insentif kepada pemberi pinjaman untuk mengekang amalan yang telah menjadikan mereka kaya semasa ledakan perumahan. Yuran asal menyusut kepada purata 1% atau kurang.

Seorang peminjam selalunya lebih baik membayar yuran asal yang lebih tinggi sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah kerana penjimatan faedah dari masa ke masa akan melebihi yuran asal.

Cara Menjimatkan Yuran Asal

Yuran asal gadai janji boleh dirundingkan, tetapi pemberi pinjaman tidak boleh dan tidak sepatutnya dijangka bekerja secara percuma. Mendapatkan yuran asal yang dikurangkan biasanya melibatkan penyerahan sesuatu kepada pemberi pinjaman. Cara paling biasa untuk menurunkan yuran adalah dengan menerima kadar faedah yang lebih tinggi sebagai balasan.

Secara berkesan, pemberi pinjaman memperoleh komisen daripada YSP dan bukannya yuran asal. Ini dilaksanakan melalui sesuatu yang dipanggil "kredit pemberi pinjaman." Mereka dikira sebagai mata negatif pada gadai janji. Sebagai peraturan umum, ini adalah tawaran yang baik untuk peminjam hanya jika mereka merancang untuk menjual atau membiayai semula dalam masa beberapa tahun kerana pada gadai janji yang lebih lama, jumlah yang anda bayar secara kumulatif sebagai faedah secara amnya akan melebihi apa yang anda akan bayar dalam yuran asal. Dalam kes yang terakhir, pertimbangkan untuk bekerja dengan salah satu syarikat pembiayaan semula gadai janji terbaik untuk memastikan anda mendapat tawaran yang baik.

Anda boleh berunding untuk meminta penjual rumah membayar yuran asal anda. Ini berkemungkinan besar berlaku sekiranya sama ada penjual perlu menjual dengan cepat atau menghadapi masalah menjual rumah. Anda juga boleh berunding dengan pemberi pinjaman untuk mengurangkan atau mengetepikan yuran permulaan. Ini mungkin tidak melibatkan penerimaan kadar faedah yang lebih tinggi jika, sebagai contoh, anda telah membeli-belah dan boleh mengemukakan bukti tawaran yang lebih baik daripada pemberi pinjaman yang bersaing.

Selain itu, jika gadai janji adalah untuk jumlah yang besar dan jangka panjang dan anda mempunyai kredit yang sangat baik dan sumber pendapatan yang selamat, pemberi pinjaman mungkin mendapati perniagaan anda cukup menarik untuk membayar yuran.

Akhir sekali, sentiasa pastikan anda melihat apa sebenarnya yang membentuk yuran asal. Sesetengah pemberi pinjaman menggabungkan yuran lain, seperti yuran permohonan dan pemprosesan, ke dalamnya. Jika demikian, minta supaya yuran yang digabungkan itu diketepikan.

##Sorotan

• Yuran asal kadangkala boleh dirunding, tetapi mengurangkan atau mengelaknya biasanya bermakna membayar kadar faedah yang lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman.

• Yuran ini biasanya ditetapkan lebih awal daripada pelaksanaan pinjaman, dan ia tidak sepatutnya mengejutkan pada masa penutupan.

• Yuran asal biasanya 0.5% hingga 1% daripada jumlah pinjaman dan dikenakan oleh pemberi pinjaman sebagai pampasan untuk memproses permohonan pinjaman.