Opprinnelsesgebyr

Hva er et opprinnelsesgebyr?

oppstartsgebyr for boliglån er et forhåndsgebyr som belastes av en långiver for å behandle en ny lånesøknad. Gebyret er kompensasjon for gjennomføring av lånet. Oppstartsgebyrer for lån er oppgitt som en prosentandel av det totale lånet, og de er vanligvis mellom 0,5 % og 1 % av et boliglån i USA.

Noen ganger referert til som "rabattgebyrer" eller "poeng", spesielt når de tilsvarer 1 % av beløpet som er lånt, betaler etableringsgebyrer for tjenester som behandling, garanti og finansiering.

Forstå opprinnelsesgebyrer

Et opprinnelsesgebyr ligner på enhver provisjonsbasert betaling. En utlåner vil tjene 1000 dollar på et lån på 100 000 dollar - eller 2 000 dollar på et lån på 200 000 dollar - hvis långiveren belastet et gebyr på 1 % for å opprette lånet. Opprinnelsesgebyret representerer betaling for utlåners første tjenester. Det representerer noen ganger en høyere prosentandel av lånebeløpet på mindre lån, fordi et lån på $ 50 000 kan kreve samme mengde arbeid for utlåneren som et lån på $ 500 000.

Totale boliglånsgebyrer fra långivere kan sammenlignes ved hjelp av en boliglånskalkulator. Disse gebyrene er vanligvis fastsatt på forhånd, og de øker plutselig ved stenging. De bør være oppført på den avsluttende avsløringen.

##Historie om opprinnelsesgebyrer

Långivere tjente ofte ublu opprinnelsesgebyrer og yield spread premiums (YSPs) i løpet av slutten av 1990-tallet til midten av 2000-tallet for å selge låntakeren en høyere rente. Låntakere med marginal kreditt eller ikke-verifiserbar inntekt ble særlig målrettet av rov subprime- lånere. Disse långivere blir ofte belastet med etableringsgebyrer så høye som 4% eller 5% av lånebeløpet, og de tjente tusenvis av ekstra dollar i YSP-er.

Regjeringen vedtok nye lover etter finanskrisen 2007-08. Disse lovene begrenset hvordan långivere kunne bli kompensert. Offentlig press ga et insentiv for långivere til å tøyle praksisen som hadde gjort dem rike under boligboomen. Opprinnelsesgebyrer krympet til et gjennomsnitt på 1 % eller mindre.

En låntaker er ofte bedre stilt til å betale et høyere etableringsgebyr i bytte mot en lavere rente fordi rentebesparelsen over tid vil overstige etableringsgebyret.

Hvordan spare på opprinnelsesgebyrer

Opprinnelsesgebyrer for boliglån kan være omsettelige, men en utlåner kan og bør ikke forventes å jobbe gratis. Å få et redusert oppstartsgebyr innebærer vanligvis å innrømme noe til utlåner. Den vanligste måten å senke gebyret på er å akseptere en høyere rente tilbake.

Faktisk tjener långiveren sin provisjon fra YSP i stedet for opprinnelsesgebyret. Dette utføres gjennom noe som kalles "långiverkreditter". De beregnes som negative poeng på et boliglån. Som en generell regel er dette en god avtale for låntakere bare hvis de planlegger å selge eller refinansiere i løpet av få år, fordi på lengre boliglån vil det du kumulativt betaler i renter generelt overgå det du ville ha betalt i et stiftelsesgebyr. Når det gjelder sistnevnte, bør du vurdere å jobbe med et av de beste boliglånsrefinansieringsselskapene for å sikre at du får en god avtale.

Du kan forhandle om å få boligselgeren til å betale etableringsgebyrene dine. Dette vil mest sannsynlig skje i tilfelle at enten selgeren trenger å selge raskt eller har problemer med å selge boligen. Du kan også forhandle med utlåner for å få oppstartsgebyret redusert eller frafalt. Dette innebærer kanskje ikke å akseptere en høyere rente hvis du for eksempel har shoppet rundt og kan presentere bevis på et bedre tilbud fra en konkurrerende långiver.

Dessuten, hvis boliglånet er for et stort beløp og langsiktig og du har utmerket kreditt og en trygg inntektskilde, kan en långiver finne virksomheten din attraktiv nok til å gå lett på gebyrer.

Til slutt, sørg alltid for å se på hva som utgjør etableringsgebyret. Noen långivere samler andre gebyrer, for eksempel søknads- og behandlingsgebyrer, inn i den. Hvis det er tilfelle, be om å få frafalt disse sammenlagte avgiftene.

##Høydepunkter

– Opprinnelsesgebyrer er noen ganger omsettelige, men å redusere dem eller unngå dem betyr vanligvis å betale en høyere rente over lånets levetid.

– Disse gebyrene er typisk satt i forkant av låneutførelsen, og de bør ikke komme som en overraskelse ved lukkingstidspunktet.

• Et oppstartsgebyr er typisk 0,5 % til 1 % av lånebeløpet og belastes av en långiver som kompensasjon for behandling av en lånesøknad.