Плата за создание

Что такое комиссионный сбор?

ипотечного кредита — это авансовый платеж, взимаемый кредитором за обработку новой заявки на кредит. Комиссия является компенсацией за выполнение кредита. Плата за выдачу кредита указывается в процентах от общей суммы кредита и обычно составляет от 0,5% до 1% ипотечного кредита в Соединенных Штатах.

Иногда называемые «дисконтными комиссиями» или «баллами», особенно когда они составляют 1% от суммы займа, комиссионные сборы оплачиваются за такие услуги, как обработка, андеррайтинг и финансирование.

Понимание комиссий за создание

Плата за создание аналогична любому комиссионному платежу. Кредитор заработает 1000 долларов на ссуде в 100 000 долларов или 2000 долларов на ссуде в 200 000 долларов, если кредитор взимает комиссию в размере 1% за выдачу ссуды. Плата за создание представляет собой оплату первоначальных услуг кредитора. Иногда он представляет собой более высокий процент от суммы кредита для небольших кредитов, потому что кредит в размере 50 000 долларов США может потребовать от кредитора того же объема работы, что и кредит в размере 500 000 долларов США.

Общие ипотечные сборы от кредиторов можно сравнить с помощью ипотечного калькулятора. Эти сборы обычно устанавливаются заранее и внезапно увеличиваются при закрытии. Они должны быть перечислены в заключительном отчете.

История комиссий за создание

кредиторы часто получали непомерные комиссионные за открытие и премии за спред доходности (YSP) за продажу заемщику более высокой процентной ставки. Заемщики с маргинальным кредитом или неподтвержденным доходом были особенно мишенью хищных субстандартных кредиторов. Эти кредиторы часто взимали комиссию за выдачу кредита в размере 4% или 5% от суммы кредита, и они дополнительно зарабатывали тысячи долларов на YSP.

Правительство приняло новые законы после финансового кризиса 2007–2008 годов. Эти законы ограничивали возможности получения компенсации кредиторами. Общественное давление побудило кредиторов ограничить практику, которая сделала их богатыми во время жилищного бума. Комиссия за создание сократилась в среднем до 1% или меньше.

Заемщику часто выгоднее платить более высокую комиссию за выдачу кредита в обмен на более низкую процентную ставку, потому что экономия на процентах со временем превысит комиссию за выдачу кредита.

Как сэкономить на комиссиях за создание

Плата за выдачу ипотечного кредита может быть предметом переговоров, но кредитор не может и не должен работать бесплатно. Получение сниженной комиссии за создание обычно предполагает уступку кредитору. Самый распространенный способ снизить комиссию — это принять взамен более высокую процентную ставку.

По сути, кредитор получает комиссию от YSP вместо комиссии за создание. Это осуществляется с помощью так называемых «кредитных кредитов». Они рассчитываются как отрицательные баллы по ипотеке. Как правило, это хорошая сделка для заемщиков, только если они планируют продать или рефинансировать в течение нескольких лет, потому что по более длительным ипотечным кредитам сумма, которую вы в совокупности платите в виде процентов, как правило, превышает сумму, которую вы заплатили бы в качестве комиссии за выдачу кредита. В случае последнего рассмотрите возможность сотрудничества с одной из лучших компаний по рефинансированию ипотечных кредитов, чтобы убедиться, что вы получаете выгодную сделку.

Вы можете договориться о том, чтобы продавец жилья оплатил ваши сборы за оформление. Скорее всего, это произойдет в том случае, если продавцу нужно продать дом быстро или у него возникли проблемы с продажей дома. Вы также можете договориться с кредитором о снижении или отмене комиссии за выдачу кредита. Это может не подразумевать принятие более высокой процентной ставки, если, например, вы присмотрелись к ценам и можете представить доказательства лучшего предложения от конкурирующего кредитора.

Кроме того, если ипотека выдается на большую сумму и на длительный срок, а у вас отличная кредитная история и надежный источник дохода, кредитор может счесть ваш бизнес достаточно привлекательным, чтобы снизить комиссию.

Наконец, всегда проверяйте, что именно составляет комиссию за создание. Некоторые кредиторы включают в него другие сборы, такие как плата за подачу заявки и обработку. Если это так, попросите отказаться от этих сборов.

Особенности

• Комиссия за выдачу кредита иногда является предметом переговоров, но ее уменьшение или отказ от нее обычно означает выплату более высокой процентной ставки в течение всего срока кредита.

• Эти сборы обычно устанавливаются до оформления кредита, и они не должны вызывать удивления во время закрытия.

• Комиссия за выдачу кредита обычно составляет от 0,5% до 1% от суммы кредита и взимается кредитором в качестве компенсации за обработку заявки на кредит.