Oluşturma Ücreti
Oluşturma Ücreti Nedir?
Bir ipotek oluşturma ücreti, bir borç veren tarafından yeni bir kredi başvurusunu işleme koymak için alınan bir peşin ücrettir . Ücret, kredinin uygulanması için tazminattır. Kredi oluşturma ücretleri toplam kredinin bir yüzdesi olarak belirtilir ve genellikle Birleşik Devletler'deki bir ipotek kredisinin %0,5 ila %1'i arasındadır.
Bazen "indirim ücretleri" veya "puanlar" olarak anılır, özellikle ödünç alınan miktarın %1'ine eşit olduğunda, oluşturma ücretleri işleme, sigortalama ve finansman gibi hizmetler için ödenir.
Oluşturma Ücretlerini Anlama
Oluşturma ücreti, herhangi bir komisyona dayalı ödemeye benzer. Borç veren, krediyi başlatmak için %1'lik bir ücret talep ederse, bir borç veren 100.000 dolarlık bir krediden 1.000 dolar veya 200.000 dolarlık bir krediden 2.000 dolar kazanacaktır. Başlangıç ücreti, borç verenin ilk hizmetleri için yapılan ödemeyi temsil eder. Bazen daha küçük kredilerde kredi tutarının daha yüksek bir yüzdesini temsil eder, çünkü 50.000 dolarlık bir kredi, borç veren için 500.000 dolarlık bir krediyle aynı miktarda çalışmayı gerektirebilir.
Borç verenlerden alınan toplam ipotek ücretleri, bir ipotek hesaplayıcı kullanılarak karşılaştırılabilir. Bu ücretler genellikle önceden belirlenir ve kapanışta aniden artar. Kapanış açıklamasında listelenmelidirler.
##Oluşturma Ücretlerinin Tarihçesi
, 1990'ların sonundan 2000'lerin ortalarına kadar, borçluya daha yüksek bir faiz oranı sattıkları için genellikle fahiş başlatma ücretleri ve getiri marjı primleri (YSP'ler) kazandılar . Marjinal kredisi veya doğrulanamayan geliri olan borçlular, özellikle yırtıcı subprime borç verenler tarafından hedef alındı. Bu borç verenlerden genellikle kredi tutarının %4'ü veya %5'i kadar yüksek oluşturma ücretleri alınır ve YSP'lerde binlerce ek dolar kazandılar.
Hükümet, 2007-08 mali krizinin ardından yeni yasalar çıkardı. Bu yasalar, borç verenlerin nasıl tazmin edilebileceğini sınırladı. Kamu baskısı, kredi verenleri konut patlaması sırasında kendilerini zengin yapan uygulamaları dizginlemeye teşvik etti. Oluşturma ücretleri ortalama %1 veya daha azına düştü.
Bir borçlu, daha düşük bir faiz oranı karşılığında daha yüksek bir oluşturma ücreti ödemekten genellikle daha iyidir, çünkü zaman içinde faiz tasarrufları oluşturma ücretini aşacaktır.
Oluşturma Ücretlerinden Nasıl Tasarruf Edilir
Mortgage oluşturma ücretleri tartışılabilir olabilir, ancak bir borç verenin ücretsiz çalışması beklenemez ve beklenmemelidir. İndirimli bir başlatma ücreti almak, genellikle borç verene bir şey vermeyi içerir. Ücreti düşürmenin en yaygın yolu, karşılığında daha yüksek bir faiz oranını kabul etmektir.
Etkili bir şekilde, borç veren komisyonunu oluşturma ücreti yerine YSP'den alır. Bu, "borç veren kredileri" adı verilen bir şey aracılığıyla yürütülür. Bir ipotek üzerinde eksi puan olarak hesaplanırlar. Genel bir kural olarak, bu, yalnızca birkaç yıl içinde satmayı veya yeniden finanse etmeyi planlıyorlarsa, borçlular için iyi bir anlaşmadır, çünkü daha uzun ipoteklerde kümülatif olarak faiz olarak ödediğiniz tutar, genellikle bir başlatma ücreti olarak ödeyeceğiniz tutarı aşacaktır. İkincisi durumunda, iyi bir anlaşma yaptığınızdan emin olmak için en iyi ipotek refinansman şirketlerinden biriyle çalışmayı düşünün.
Başlangıç ücretlerinizi ev satıcısının ödemesi için pazarlık yapabilirsiniz. Bu, büyük olasılıkla, satıcının hızlı bir şekilde satması gerektiğinde veya evi satmakta sorun yaşıyorsa gerçekleşir. Oluşturma ücretinin azaltılması veya feragat edilmesi için borç verenle de pazarlık yapabilirsiniz. Bu, örneğin, etrafta alışveriş yaptıysanız ve rakip bir borç verenden daha iyi bir teklifin kanıtını sunabiliyorsanız, daha yüksek bir faiz oranını kabul etmeyi içermeyebilir.
Ayrıca, ipotek büyük miktarda ve uzun vadeliyse ve mükemmel krediniz ve güvenli bir gelir kaynağınız varsa, borç veren bir borç veren, işinizi ücretler konusunda yeterince çekici bulabilir.
Son olarak, her zaman oluşturma ücretini tam olarak neyin oluşturduğuna baktığınızdan emin olun. Bazı borç verenler, başvuru ve işlem ücretleri gibi diğer ücretleri buna dahil eder. Bu durumda, bu paket ücretlerden feragat edilmesini isteyin.
##Öne çıkanlar
Başlangıç ücretleri bazen pazarlık konusu olabilir, ancak bunları azaltmak veya bunlardan kaçınmak genellikle kredinin ömrü boyunca daha yüksek bir faiz oranı ödemek anlamına gelir.
Bu ücretler genellikle kredinin uygulanmasından önce belirlenir ve kapanış anında sürpriz olmamalıdır.
Oluşturma ücreti, tipik olarak kredi tutarının %0,5 ila %1'i arasındadır ve bir kredi başvurusunun işlenmesi için tazminat olarak borç veren tarafından tahsil edilir.
