كاب لايف تايم

ما هو غطاء مدى الحياة؟

يشير مصطلح "الحد الأقصى لمدى الحياة" إلى الحد الأقصى لمعدل الفائدة المسموح به على الرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل (ARM). ينطبق هذا الحد الأقصى على كامل مدة الرهن العقاري.

تحد الحدود القصوى مدى الحياة من المخاطر المرتبطة بالزيادات الكبيرة في أسعار الفائدة على مدى عمر الرهن العقاري للمقترض ، ولكن يمكن أن تولد مخاطر الفائدة للمقرض إذا ارتفعت الأسعار بشكل كافٍ.

كيف تعمل قبعات مدى الحياة

هناك العديد من الأنواع المختلفة من منتجات الرهن العقاري المتوفرة في السوق. يتمتع المقترضون بخيار المنتجات ذات السعر الثابت ، حيث يكون سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة القرض. نظرًا لأن المعدل ثابت ، فإن الأشخاص الذين لديهم قروض عقارية ذات معدل ثابت قادرون على التنبؤ بالتكاليف المرتبطة برهونهم العقارية. من ناحية أخرى ، تختلف أسعار الفائدة للرهون العقارية القابلة للتعديل (المتغيرة) طوال فترة القرض. وهو ثابت للفترة الأولية ، وبعد ذلك يتم تعديله على فترات منتظمة حتى يتم سداد القرض.

يتم الإشارة إلى شروط ARM في وصف المنتج نفسه. على سبيل المثال ، يتطلب 5/1 ARM معدل فائدة ثابتًا لمدة خمس سنوات متبوعًا بمعدل فائدة متغير يتم إعادة تعيينه كل 12 شهرًا. يمكن للمقترضين في كثير من الأحيان الاختيار بين هيكل سقف سعر الفائدة 2-2-6 أو 5-2-5. في هذه الاقتباسات ، يشير الرقم الأول إلى الحد الأقصى للزيادة الأول ، والرقم الثاني هو الحد الأقصى للزيادة التدريجية الدورية لمدة 12 شهرًا ، والرقم الثالث هو الحد الأقصى لمدى الحياة .

تحدد الحدود القصوى الأولية والدورية المبلغ الذي يمكن أن يزيد به معدل فائدة الرهن العقاري في أي تاريخ واحد لتعديل سعر الفائدة. ومع ذلك ، فإن الحد الأقصى لمدى الحياة هو الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي يجب على المقترض دفعه طوال المدة بأكملها. تعكس صياغة قيمة الحد الأقصى مدى الحياة النسبة المئوية للزيادة من معدل الفائدة الأولي. على سبيل المثال ، إذا كان لدى ARM محدد المدة معدل فائدة مبدئي ثابت يبلغ 5٪ وسقف مدى الحياة 5٪ ، فإن الحد الأقصى لمعدل الفائدة المسموح به هو 10٪.

تعتبر الحدود القصوى مدى الحياة جزءًا من هيكل سقف سعر الفائدة في ARM وقد تتخذ عدة أشكال. يتمتع المقرضون بالمرونة لتخصيص حدود أسعار الفائدة جنبًا إلى جنب مع الحدود القصوى الأولية والدورية ومدى الحياة.

إعتبارات خاصة

يمكن أن يساعد فهم كيفية عمل الحدود القصوى للمقترضين في تحديد مدفوعاتهم الشهرية إذا وصل ARM إلى الحد الأقصى مدى الحياة. في حين أنه من المهم فهم الحد الأقصى لمدى الحياة ، إلا أن أحد الأرقام فقط هو الذي يحدد هيكل الرهن العقاري القابل للتعديل. تشمل المصطلحات المهمة الأخرى التي يجب على المقترض معرفتها ما يلي:

• معدل فائدة مبدئي ، وهو معدل تمهيدي لقرض بسعر فائدة قابل للتعديل أو متغير ، وعادة ما يكون أقل من أسعار الفائدة السائدة ، والذي يظل ثابتًا لمدة ستة أشهر إلى 10 سنوات.

• الحد الأقصى لمعدل التعديل الأولي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يتحركه السعر في أول تاريخ تعديل مجدول.

• معدل التعديل الدوري هو أقصى تعديل مسموح به خلال فترة تعديل واحدة لقرض قابل للتعديل.

• الحد الأدنى للسعر هو السعر المتفق عليه في النطاق الأدنى للمعدلات المرتبطة بمنتج قرض بسعر عائم.

• يشبه سقف سعر الفائدة الحدود القصوى مدى الحياة ويشار إليها أحيانًا. ومع ذلك ، عادة ما يتم التعبير عن سقف سعر الفائدة كقيمة مئوية مطلقة. على سبيل المثال ، قد تنص الشروط التعاقدية للرهن العقاري على أن الحد الأقصى لمعدل الفائدة قد لا يتجاوز 15٪.

هناك أرقام أخرى غير الحد الأقصى لمدى الحياة والتي تعتبر عاملًا في الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل والتي يمكن أن تساعدك في تحديد ما إذا كان هذا هو المنتج المناسب لك.

نظرًا لأن الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل يتبع صيغة محددة ، يمكن للمقترضين فهم الآثار المترتبة على فترات زمنية مختلفة للمعدل الأولي والتعديلات الدورية ، بالإضافة إلى تأثير تغيرات الأسعار المتغيرة والحد الأقصى.

يساعد فهم الحد الأقصى لمدى الحياة المشتري على معرفة الحد الأقصى لمبلغ الدفع الشهري الذي قد يُطلب منه دفعه. قد تساعد معرفة مبلغ الدفع الشهري هذا على تحديد ما إذا كان هذا النوع من الرهن العقاري يناسبهم. إذا كان الحد الأقصى لمدى الحياة يجعل المدفوعات الشهرية بعيدة عن متناول المقترض ، فإن هذا الرهن العقاري ليس هو القرض المناسب لذلك المشتري.

يُعلمك فهم الحد الأقصى مدى الحياة الإستراتيجية التي يستخدمها المقترض لتمويل شراء العقارات. معدلات الفائدة المبدئية لـ ARM أقل عمومًا من معدلات الرهون العقارية ذات السعر الثابت ، مما يدفع المقترضين إلى اختيار ARM. إذا كان الحد الأقصى لمدى الحياة على ARM أعلى مما يريد المقترض دفعه شهريًا ، فقد يقرر المقترض إعادة تمويل الرهن العقاري قبل حلول فترة زيادة السعر الأولية. وبهذه الطريقة ، يمكنهم الحصول على معدل مبدئي أقل لكنهم يتحولون إلى رهن عقاري جديد قبل تطبيق المعدلات الأعلى.

يسلط الضوء

• فهم كيفية عمل الحدود القصوى يمكن أن يساعد المقترضين في تحديد مدفوعاتهم الشهرية إذا وصل ARM إلى الحد الأقصى مدى الحياة.

• إذا تجاوزت أسعار الفائدة الحد الأقصى مدى الحياة ، فسيظل المقترض مقيدًا بدفع هذا المعدل الأقصى.

• يمكن للمقرضين تخصيص حدود أسعار الفائدة جنبًا إلى جنب مع الحدود القصوى الأولية والدورية ومدى الحياة.

• الحد الأقصى لمدى الحياة هو أقصى معدل فائدة يمكن للمقترض أن يدفعه خلال مدة القرض.