مستشار مالي شخصي
ما هو المستشار المالي الشخصي؟
المستشار المالي الشخصي هو محترف يقدم المشورة والخدمات المالية للعملاء وفقًا لاحتياجاتهم الخاصة.
يتمتع المستشارون الماليون الشخصيون بالخبرة والخبرة لتقديم حلول مصممة خصيصًا لاحتياجات عملائهم ، وتجنب الأخطاء المكلفة ، وتخفيف المخاطر ، فضلاً عن تقديم مجموعة من الخدمات والمنتجات التي تتماشى مع أهداف العملاء الحالية والمستقبلية. يتلقى بعض المستشارين الماليين رسومًا ثابتة مقابل مشورتهم ، بينما يحصل الآخرون على عمولات من بيع الاستثمارات.
فهم المستشارين الماليين الشخصيين
يمكن أن يكون العثور على مستشار مالي شخصي مهمة شاقة ومربكة حيث يوجد العديد من المتخصصين في الخدمات المالية الذين تتشابه واجباتهم مع واجبات المستشارين الماليين. يمكن للمنظمات المهنية مثل جمعية التخطيط المالي (FPA) والرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) المساعدة في تحديد موقع المستشارين في منطقتك.
عند اختيار مستشار مالي ، من المهم التحقق من تاريخه وبيانات اعتماده. على سبيل المثال ، اسأل عما إذا كان لديهم تراخيص FINRA أو تعيينات مهنية.
يختار العديد من المستشارين الماليين الشخصيين الانضمام إلى شركات إدارة الثروات مثل Fidelity و Vanguard و Charles Schwab التي تقدم مشورة مالية مخصصة لعملاء التجزئة والأثرياء. بعض مديري الأصول الأكبر مثل Morgan Stanley و Goldman Sachs لديهم أيضًا أذرع قوية لإدارة الثروات للأفراد من أصحاب الثروات العالية.
عند مقابلة مستشار مالي محتمل ، اسأل دائمًا عما إذا كان لديه واجب ائتماني تجاهك. هذا يعني أن عليهم واجبًا قانونيًا للعمل وفقًا لمصالحك المالية الفضلى.
أنواع المستشارين الماليين الشخصيين
في الولايات المتحدة ، يجب أن يحمل المستشارون الماليون السلسلة 7 وإما تراخيص Series 66 أو Series 65 من هيئة تنظيم الصناعة المالية. بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب كل ولاية ترخيص Series 63 قبل أن يتمكن مستشار الاستثمار من إجراء الأعمال التجارية داخل حدودها.
بالإضافة إلى هذه المؤهلات ، يسعى بعض المستشارين للحصول على أوراق اعتماد إضافية تثبت معرفتهم بالمجالات المالية المختلفة. تشمل المؤهلات الإضافية المحتملة ما يلي:
مخطط مالي معتمد (CFP): يشير إلى الخبرة في جميع مجالات التخطيط المالي ، بما في ذلك الضرائب والتأمين والتخطيط العقاري والتقاعد.
محلل مالي معتمد (CFA): يشير إلى دراسة متعمقة للمحاسبة والاقتصاد وإدارة الأموال والتحليل الأمني.
مستشار مالي معتمد (ChFC): يشير إلى إكمال تسع دورات على مستوى الكلية حول مواضيع تتعلق بالتخطيط المالي ، مثل قوانين الضرائب وحماية الأصول ومزايا الموظفين.
مستشار الاستثمار المسجل (RIA): مخول لتقديم المشورة للعملاء بشأن الأوراق المالية المختلفة وإدارة محافظهم.
قد يتم التنازل عن بعض متطلبات سلسلة FINRA للأفراد الذين يحملون أحد هذه المؤهلات. بالإضافة إلى الخبرة المالية المطلوبة ، تتطلب كل دورة من هذه الدورات الدراسية وعيًا قويًا بالمتطلبات الأخلاقية للمخططين الماليين. هذه التعيينات هي مؤشرات جيدة لخبرة المستشار وتدريبه.
إعتبارات خاصة
قبل تقديم المشورة والتوصية بالمنتجات والخدمات ، يقوم المستشارون الماليون بوضع خطط مالية لعملائهم. وهذا ينطوي على تقييم شامل لحالتهم المالية الحالية والمستقبلية. كما أنه يأخذ في الاعتبار المعلومات الأساسية الهامة ، مثل العمر ( الأفق الزمني ) ، والأهداف المالية (الادخار من أجل التعليم ، وشراء منزل ، والحفاظ على رأس المال ، أو توليد الدخل) ، والرغبة في المخاطرة والمكافأة.
يتطلب إنشاء خطة مالية النظر في التعليم ، وصافي الثروة ، والخبرة المالية لكل عميل. يمكن أن تشمل الجوانب الإضافية للخطط المالية الالتزامات الضريبية وتخصيص الأصول وخطط التقاعد والعقارات المستقبلية.
لن يعيد المستشار المالي الشخصي الجيد استخدام القوالب لعملاء مختلفين. في حين أن غالبية الخطط المالية ستشمل البحث والاعتبارات المتعلقة بأهداف حياة العميل وخطط تحويل الثروة ومستويات النفقات المتوقعة ، يجب أن يستغرق المستشار المالي الشخصي وقتًا لدمج الجوانب الفريدة في الرحلة المالية لكل عميل ، بما في ذلك المواقف تجاه الاستثمار والميزنة ، والتعليم المستمر حول الموضوعات المالية.
ستنبه الخطة المالية الجيدة المستثمر بالتغييرات التي يجب إجراؤها لضمان الانتقال السلس خلال المراحل المالية للحياة ، مثل تقليل الإنفاق أو تغيير تخصيص الأصول. يجب أن تكون الخطط المالية أيضًا مرنة ، مما يسمح بالتحديثات العرضية.
يسلط الضوء
في الولايات المتحدة ، يحمل المستشارون الماليون تراخيص FINRA Series 7 و 66 أو Series 65 وقد يحملون تسميات مختلفة ، مثل مخطط مالي معتمد (CFP).
يقوم المستشارون الماليون أولاً بوضع خطة مالية لعملائهم تقوم بتقييم احتياجاتهم المالية الحالية والمستقبلية وتأخذ في الاعتبار العديد من جوانب حياتهم.
تتسم الخطط المالية الجيدة بالمرونة وستبقي العميل على دراية بالتغييرات التي تؤثر عليه وعلى استثماراته.
قد يتم الدفع للمستشارين الماليين الشخصيين كرسوم ثابتة أو عمولة أو نسبة من أصول العميل.
المستشارون الماليون الشخصيون هم محترفون يقدمون نصائح وخدمات مالية مخصصة للعملاء.
التعليمات
ما هي تكلفة المستشار المالي الشخصي؟
هناك العديد من هياكل الرسوم المختلفة للمستشارين الماليين. يتقاضى العديد من المستشارين نسبة مئوية من أصول العميل الخاضعة للإدارة. هذا عادة ما يكون حوالي 1٪ أو 2٪ ، على الرغم من أن المحافظ الأكبر قد يتم تحصيلها بنسبة أقل. قد يتقاضى الآخرون رسومًا ثابتة ، تتراوح عادةً ما بين 1500 دولار إلى 3000 دولار ، لإنشاء خطتك المالية. قد يحصل بعض المستشارين أيضًا على عمولة بناءً على مبيعات المنتجات ، على الرغم من أن هذه الممارسة مثيرة للجدل بسبب تضارب المصالح المحتمل.
أين يعمل المستشارون الماليون الشخصيون؟
بينما يعمل العديد من المستشارين الماليين بشكل مستقل ، يعمل معظمهم في المؤسسات المالية مثل الوسطاء وشركات التأمين والبنوك وشركات الاستثمار.
كيف تصبح مستشارًا ماليًا شخصيًا؟
هناك عدة طرق مختلفة لتصبح مستشارًا ماليًا شخصيًا ، لكن معظمها يتطلب درجة البكالوريوس كحد أدنى. يُطلب من المستشارين الماليين اجتياز اختبارات السلسلة 7 و Series 65 أو 66 من FINRA ، على الرغم من أن متطلبات الاختبار هذه قد يتم التنازل عنها أحيانًا لمن لديهم بيانات اعتماد أكثر تقدمًا. يختار العديد من المستشارين إظهار معرفة أعمق من خلال الحصول على شهادات مثل CFP أو CFA أو ChFC ، والتي تتطلب خبرة إضافية في الدراسة والعمل.
