مقترض الرهن العقاري
ما هو المقترض عالي المخاطر؟
المقترض غير الملائم هو شخص يعتبر من المخاطر الائتمانية المرتفعة نسبيًا بالنسبة للمقرض. يحصل المقترضون من الرهن العقاري على درجات ائتمانية منخفضة ومن المرجح أن يكون لديهم عوامل سلبية متعددة في تقارير الائتمان الخاصة بهم ، مثل حالات التأخر في السداد ورفض الحساب. قد يكون للمقترضين الرهن العقاري تاريخ ائتماني "ضعيف" ، مما يعني أن لديهم نشاطًا ضئيلًا أو معدومًا في تقارير الائتمان الخاصة بهم والتي يمكن للمقرضين بناء قراراتهم بناءً عليها.
فهم من سيصبح مقترضًا عالي المخاطر
يعتمد المقرضون على مكاتب الائتمان لتقديم تقارير الائتمان ودرجات الائتمان التي تستند إليها قرارات الإقراض الخاصة بهم. يتم حساب درجات الائتمان باستخدام مجموعة متنوعة من المنهجيات ، وكلما ارتفعت الدرجة ، يُفترض أن يكون رصيد الشخص أفضل. درجة الائتمان الأكثر استخدامًا هي درجة FICO.
Experian ، أحد مكاتب الائتمان الوطنية الرئيسية الثلاثة ، يقسم درجات الائتمان إلى خمسة مستويات. المستويات الثلاثة الأولى - المعروفة باسم "استثنائي" و "جيد جدًا" و "جيد" - مخصصة للأفراد الذين حصلوا على درجات ائتمانية تبلغ 670 وما فوق. (أعلى درجة FICO ممكنة هي 850. )
يقع مقترضون الرهن العقاري في أدنى مستويين ، فئة "عادل" و "فقير للغاية". يتضمن الائتمان العادل درجات تتراوح من 580 إلى 669 ؛ الائتمان السيئ للغاية هو أي شيء أقل من 580. (أقل درجة ممكنة هي 300. )
درجات الائتمان المنخفضة الخاصة بهم تجعل من الصعب على المقترضين الرهن العقاري الحصول على الائتمان من خلال المقرضين التقليديين. عندما يتمكن المقترضون من الحصول على قروض ، سيحصلون بشكل عام على شروط أقل تفضيلاً ، مقارنة بالمقترضين الذين لديهم ائتمان جيد.
مقرضي الرهن العقاري ، والشركات المتخصصة في هذا السوق ، على استعداد لتحمل المخاطر الأكبر التي يفرضها المقترضون الثانويون مقابل معدلات فائدة أعلى. في حين أن الإقراض عالي المخاطر يمكن أن يكون عملاً مربحًا ، فقد كان أحد العوامل الرئيسية التي أدت إلى أزمة الرهن العقاري في الولايات المتحدة في عام 2008. خفف العديد من المقرضين ، وتحديداً في سوق الرهن العقاري ، متطلباتهم من أجل جذب المزيد من المقترضين. كان لهذه الرهون العقارية معدلات أعلى من التخلف عن السداد وأدت بالتالي إلى لوائح جديدة ، في المقام الأول قانون دود-فرانك ، الذي شدد معايير الإقراض عبر أسواق الائتمان .
أنواع المنتجات العقارية عالية المخاطر
في سوق التكنولوجيا المالية الناشئة اليوم ، يركز عدد من الشركات الجديدة ، بما في ذلك العديد من المقرضين عبر الإنترنت ، الآن على المقترضين من الرهن العقاري الثانوي والملفات الصغيرة. كما طورت وكالات الائتمان منهجيات جديدة لتقييم الائتمان لهؤلاء المقترضين. وقد ساعد ذلك على زيادة العروض المتاحة للمقترضين من أصحاب القروض العقارية عالية المخاطر.
يمكن أن تساعد بطاقات الائتمان المضمونة المقترضين الرهن العقاري على تحسين درجاتهم الائتمانية والتأهل في النهاية للحصول على بطاقة ائتمان عادية.
أحد المنتجات المتاحة على نطاق واسع والذي يوفر بديلاً للمقترضين من الرهن العقاري الثانوي هو بطاقة الائتمان المضمونة. يضع المقترض الأموال في حساب مصرفي خاص ، ثم يُسمح له بإنفاق ما يصل إلى نسبة مئوية معينة من هذا المبلغ ، باستخدام البطاقة المضمونة. بعد فترة من الوقت ، قد يكون المقترض مؤهلاً للترقية إلى بطاقة ائتمان ذات حد ائتماني أعلى.
تقدم بعض الشركات أيضًا بطاقات ائتمان تقليدية غير مضمونة ومصممة خصيصًا لمقترضين الرهن العقاري. يمكن أن تزيد أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان هذه عن 30٪ ، وغالبًا ما تحمل رسومًا سنوية تبلغ 100 دولار أو نحو ذلك ورسوم شهرية تتراوح من 5 دولارات إلى 10 دولارات شهريًا. عادةً ما يكون لهذه البطاقات أيضًا حد ائتمان أقل من البطاقات الأخرى ، وهي طريقة أخرى يخفف بها المقرضون بعض مخاطر القروض العقارية عالية المخاطر.
بالإضافة إلى بطاقات الائتمان ، يقدم العديد من مقرضي الرهن العقاري قروضًا غير متجددة ، مثل قروض السيارات ، بأسعار فائدة في حدود 36٪.
مقرضو يوم الدفع بديل آخر أكثر إثارة للجدل لائتمان الرهن العقاري. يقدم هؤلاء المقرضون قروضًا قصيرة الأجل بمعدلات مئوية سنوية (APRs) يمكن أن تتجاوز 400 ٪ في بعض الولايات.
في إقراض الرهن العقاري ، يمكن أن يمثل المقترضون من مخاطر الرهن العقاري مخاطر أقل من الأنواع الأخرى من الإقراض لأن الرهن العقاري مؤمن من قبل المنزل نفسه. ومع ذلك ، قد يواجه المقترضون الرهن العقاري صعوبة أكبر في الحصول على رهن عقاري ويمكن أن يتوقعوا دفع سعر فائدة أعلى من متوسط المقترض إذا فعلوا ذلك.
يسلط الضوء
المقترضون من الرهن العقاري الثانوي هم أفراد يمثلون مخاطر أعلى للمقرضين.
قد يجد مقترضون الرهن العقاري صعوبة في الحصول على قروض وسيضطرون عادة إلى دفع أسعار فائدة أعلى عندما يفعلون ذلك.
عادةً ما يكون لديهم درجات ائتمان أقل من 670 ومعلومات سلبية أخرى في تقارير الائتمان الخاصة بهم.
ومع ذلك ، فإن العديد من المقرضين يقدمون منتجات جديدة لخدمة هذا السوق.
