قرض الفرصة الثانية

ما هو قرض الفرصة الثانية؟

قرض الفرصة الثانية هو نوع من القروض مخصص للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ ، والذين سيكونون على الأرجح غير قادرين على التأهل للحصول على تمويل تقليدي. على هذا النحو ، يعتبر شكلاً من أشكال الإقراض الثانوي. يتقاضى قرض الفرصة الثانية عمومًا معدل فائدة أعلى بكثير مما سيكون متاحًا للمقترضين الذين يعتبرون أقل من مخاطر الائتمان.

كيف يعمل قرض الفرصة الثانية

غالبًا ما يتم تقديم قروض الفرصة الثانية من قبل المقرضين المتخصصين في سوق الرهن العقاري. مثل العديد من قروض الرهن العقاري الأخرى ، قد يكون لقرض الفرصة الثانية مدة نموذجية حتى تاريخ الاستحقاق (مثل الرهن العقاري لمدة 30 عامًا) ، ولكن يُقصد به عادةً استخدامه كوسيلة تمويل قصيرة الأجل. يمكن للمقترضين الحصول على المال الآن - من خلال سداد مدفوعات منتظمة في الوقت المحدد - البدء في إصلاح سجل الائتمان الخاص بهم. في هذه المرحلة ، قد يتمكنون من الحصول على قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة ، مما يسمح لهم بسداد قرض الفرصة الثانية. يمنح معدل الفائدة المرتفع على قرض الفرصة الثانية المقترضين حافزًا لإعادة التمويل بمجرد أن يتمكنوا من ذلك.

نوع آخر من قروض الفرصة الثانية يأتي بمدة قصيرة جدًا ، أحيانًا تصل إلى أسبوع أو أسبوعين. بدلاً من السداد بمرور الوقت ، يجب سداد متغير القرض بالكامل في نهاية تلك المدة. تميل هذه القروض إلى أن تكون لمبالغ أصغر ، مثل 500 دولار ، وغالبًا ما يتم تقديمها من قبل مقرضي يوم الدفع ، الذين يتخصصون في القروض قصيرة الأجل ذات الفائدة المرتفعة ، ويتم توقيتها لتتزامن مع شيك الراتب التالي للمقترض.

قروض الفرصة الثانية يمكن أن تساعد المقترضين الذين يعانون من ضعف الائتمان ، ولكن بسبب أسعار الفائدة المرتفعة ، يجب سدادها في أسرع وقت ممكن.

إيجابيات وسلبيات قروض الفرصة الثانية

في حين أن قروض الفرصة الثانية يمكن أن تساعد المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني ملوث في إعادة بناء ائتماناتهم - وقد تكون الخيار الوحيد إذا احتاجوا إلى اقتراض الأموال - فإن هذه القروض تحمل مخاطر كبيرة.

الأول هو أن المقترض لن يكون قادرًا على سداد القرض أو الحصول على تمويل آخر ليحل محله. على سبيل المثال ، كثيرًا ما يقدم المقرضون قروضًا فرصة ثانية في شكل رهن عقاري قابل للتعديل (ARM) يُعرف باسم 3/27 ARM. من الناحية النظرية ، تتيح هذه الرهون العقارية ، التي لها معدل فائدة ثابت للسنوات الثلاث الأولى ، للمقترضين وقتًا كافيًا لإصلاح ائتماناتهم ثم إعادة تمويلها. كما يمنح السعر الثابت للمقترض الراحة في الدفعات الشهرية التي يمكن التنبؤ بها لتلك السنوات الثلاث الأولى.

ومع ذلك ، عندما تنتهي تلك الفترة ، يبدأ سعر الفائدة في التعويم بناءً على مؤشر زائد هامش (يُعرف باسم سعر الفائدة المفهرس بالكامل ) ، وقد تصبح المدفوعات باهظة الثمن. علاوة على ذلك ، إذا فقد المقترض وظيفة أو عانى من انتكاسات مالية أخرى في غضون ذلك ، فقد يكون من المستحيل إعادة التمويل للحصول على قرض أفضل بمعدلات أكثر ملاءمة.

قروض الفرصة الثانية قصيرة الأجل من مقرضي يوم الدفع لها جوانبها السلبية. أحدهما هو أسعار الفائدة الباهظة في كثير من الأحيان. كما يشير مكتب الحماية المالية للمستهلك الفيدرالي على موقعه على الإنترنت ، "إن قرض يوم دفع نموذجي لمدة أسبوعين مع رسم قدره 15 دولارًا لكل 100 دولار أمريكي يعادل معدل النسبة المئوية السنوية (APR) بنسبة 400 بالمائة تقريبًا".

قبل أن يفكر المقترضون في الحصول على قرض فرصة ثانية ، يجب عليهم التأكد من أنهم غير مؤهلين للحصول على تمويل تقليدي من بنك أو مقرض آخر ، والذي عادة ما يكون أقل تكلفة وأقل خطورة.