Darlehen der zweiten Chance
Was ist ein Zweitchance-Darlehen?
Ein Second-Chance-Darlehen ist eine Art von Darlehen, das für Kreditnehmer mit schlechter Kredithistorie bestimmt ist, die höchstwahrscheinlich nicht in der Lage wären, sich für eine traditionelle Finanzierung zu qualifizieren. Als solches wird es als eine Form der Subprime-Kreditvergabe angesehen. Ein Second-Chance-Darlehen verlangt im Allgemeinen einen deutlich höheren Zinssatz, als er Kreditnehmern zur Verfügung stehen würde, die als weniger kreditrisikobehaftet gelten.
So funktioniert ein Kredit der zweiten Chance
Kredite der zweiten Chance werden oft von Kreditgebern angeboten, die sich auf den Subprime-Markt spezialisiert haben. Wie viele andere Subprime-Darlehen kann ein Second-Chance-Darlehen eine typische Laufzeit haben (z. B. eine 30-jährige Hypothek), ist jedoch normalerweise als kurzfristiges Finanzierungsinstrument gedacht. Kreditnehmer können jetzt Geld erhalten und – durch regelmäßige, pünktliche Zahlungen – damit beginnen, ihre Kreditwürdigkeit zu reparieren. Zu diesem Zeitpunkt können sie möglicherweise einen neuen Kredit mit günstigeren Konditionen erhalten, sodass sie den Kredit der zweiten Chance zurückzahlen können. Der hohe Zinssatz für ein Darlehen der zweiten Chance gibt den Kreditnehmern einen Anreiz zur Refinanzierung, sobald sie dazu in der Lage sind.
Eine andere Art von Darlehen der zweiten Chance hat eine sehr kurze Laufzeit, manchmal nur ein oder zwei Wochen. Diese Kreditvariante wird nicht im Laufe der Zeit abbezahlt, sondern muss am Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt werden. Diese Darlehen sind in der Regel für kleinere Beträge wie 500 US-Dollar bestimmt und werden häufig von Zahltagdarlehen angeboten, die sich auf kurzfristige, hochverzinsliche Darlehen spezialisiert haben, die zeitlich mit dem nächsten Gehaltsscheck des Kreditnehmers zusammenfallen.
Kredite der zweiten Chance können Kreditnehmern mit schlechter Bonität helfen, sollten aber wegen der hohen Zinsen schnellstmöglich abbezahlt werden.
Vor- und Nachteile von Krediten der zweiten Chance
Während Kredite der zweiten Chance Kreditnehmern mit einer schlechten Kredithistorie helfen können, ihre Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen – und möglicherweise die einzige Option sind, wenn sie Geld leihen müssen – bergen diese Kredite erhebliche Risiken.
Einer davon ist, dass der Kreditnehmer nicht in der Lage sein wird, das Darlehen zurückzuzahlen oder eine andere Finanzierung zu erhalten, um es zu ersetzen. Beispielsweise bieten Kreditgeber häufig Kredite der zweiten Chance in Form einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) an, die als 3/27 ARM bekannt ist. Theoretisch lassen diese Hypotheken, die in den ersten drei Jahren einen festen Zinssatz haben, dem Kreditnehmer genug Zeit, um seinen Kredit zu reparieren und sich dann zu refinanzieren. Der feste Zinssatz bietet dem Kreditnehmer auch den Komfort vorhersehbarer monatlicher Zahlungen für die ersten drei Jahre.
Wenn dieser Zeitraum jedoch endet, beginnt der Zinssatz basierend auf einem Index plus einer Marge (bekannt als vollständig indexierter Zinssatz ) zu schwanken, und Zahlungen können unerschwinglich werden. Wenn der Kreditnehmer zwischenzeitlich seinen Arbeitsplatz verloren hat oder andere finanzielle Rückschläge erlitten hat, kann eine Umfinanzierung in einen besseren Kredit zu günstigeren Zinssätzen unmöglich sein.
Kurzfristige Kredite der zweiten Chance von Zahltagkreditgebern haben ihre eigenen Nachteile. Einer davon sind ihre oft exorbitanten Zinssätze. Wie das Federal Consumer Financial Protection Bureau auf seiner Website betont: „Ein typisches zweiwöchiges Zahltagdarlehen mit einer Gebühr von 15 USD pro 100 USD entspricht einem effektiven Jahreszins (APR) von fast 400 Prozent.“
Bevor Kreditnehmer überhaupt einen Kredit der zweiten Chance in Betracht ziehen, sollten sie sicherstellen, dass sie sich nicht für eine traditionelle Finanzierung durch eine Bank oder einen anderen Kreditgeber qualifizieren, die normalerweise weniger teuer und weniger riskant ist.
