Préstamo de segunda oportunidad

¿Qué es un Préstamo de Segunda Oportunidad?

Un préstamo de segunda oportunidad es un tipo de préstamo destinado a prestatarios con un historial crediticio deficiente, que probablemente no podrían calificar para el financiamiento tradicional. Como tal, se considera una forma de préstamos de alto riesgo. Un préstamo de segunda oportunidad generalmente cobra una tasa de interés significativamente más alta que la que estaría disponible para los prestatarios que se consideran de menor riesgo crediticio.

Cómo funciona un préstamo de segunda oportunidad

Los préstamos de segunda oportunidad a menudo son ofrecidos por prestamistas que se especializan en el mercado de alto riesgo. Al igual que muchos otros préstamos de alto riesgo,. un préstamo de segunda oportunidad puede tener un plazo de vencimiento típico (como una hipoteca a 30 años), pero generalmente está destinado a ser utilizado como un vehículo de financiamiento a corto plazo. Los prestatarios pueden obtener dinero ahora y, mediante pagos regulares y puntuales, comenzar a reparar su historial crediticio. En ese momento, es posible que puedan obtener un nuevo préstamo con términos más favorables, lo que les permitirá pagar el préstamo de segunda oportunidad. La alta tasa de interés en un préstamo de segunda oportunidad brinda a los prestatarios un incentivo para refinanciar tan pronto como puedan hacerlo.

Otro tipo de préstamo de segunda oportunidad viene con un plazo muy corto, a veces tan solo una semana o dos. En lugar de pagarse con el tiempo, esta variante de préstamo debe pagarse en su totalidad al final de ese plazo. Estos préstamos tienden a ser por montos más pequeños, como $500, y a menudo los ofrecen prestamistas de día de pago, que se especializan en préstamos a corto plazo y de alto interés, programados para coincidir con el próximo cheque de pago del prestatario.

Los préstamos de segunda oportunidad pueden ayudar a los prestatarios con mal crédito, pero debido a sus altas tasas de interés, deben pagarse lo antes posible.

Ventajas y desventajas de los préstamos de segunda oportunidad

Si bien los préstamos de segunda oportunidad pueden ayudar a los prestatarios con un historial de crédito contaminado a reconstruir su crédito, y pueden ser la única opción si necesitan pedir dinero prestado, estos préstamos conllevan riesgos sustanciales.

Una es que el prestatario no podrá pagar el préstamo u obtener otro financiamiento para reemplazarlo. Por ejemplo, los prestamistas con frecuencia ofrecen préstamos de segunda oportunidad en forma de una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) conocida como ARM 3/27. En teoría, estas hipotecas, que tienen una tasa de interés fija durante los primeros tres años, dan a los prestatarios suficiente tiempo para reparar su crédito y luego refinanciar. La tasa fija también brinda al prestatario la comodidad de pagos mensuales predecibles durante los primeros tres años.

Sin embargo, cuando finaliza ese período, la tasa de interés comienza a flotar en función de un índice más un margen (conocido como tasa de interés completamente indexada ) y los pagos pueden volverse inasequibles. Además, si el prestatario ha perdido un trabajo o ha sufrido otros reveses financieros mientras tanto, puede ser imposible refinanciar a un mejor préstamo a tasas más favorables.

Los préstamos de segunda oportunidad a corto plazo de los prestamistas de día de pago tienen sus propias desventajas. Una es sus tasas de interés a menudo exorbitantes. Como señala la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor en su sitio web, "Un préstamo de día de pago típico de dos semanas con una tarifa de $15 por cada $100 equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi el 400 por ciento".

Antes de que los prestatarios consideren un préstamo de segunda oportunidad, deben asegurarse de que no califican para el financiamiento tradicional de un banco u otro prestamista, que generalmente es menos costoso y menos riesgoso.