İkinci Şans Kredisi

İkinci Şans Kredisi nedir?

İkinci bir şans kredisi, kredi geçmişi zayıf olan ve büyük olasılıkla geleneksel finansmana hak kazanamayacak olan borçlulara yönelik bir kredi türüdür. Bu nedenle, bir tür subprime kredi olarak kabul edilir. İkinci bir şans kredisi, genellikle, daha az kredi riski olarak kabul edilen borçlular için geçerli olandan önemli ölçüde daha yüksek bir faiz oranı talep eder.

İkinci Şans Kredisi Nasıl Çalışır?

İkinci şans kredileri genellikle subprime piyasasında uzmanlaşmış kredi verenler tarafından sunulur. Diğer birçok subprime kredisi gibi, ikinci bir şans kredisinin tipik bir vadeye kadar vadesi olabilir (30 yıllık ipotek gibi), ancak genellikle kısa vadeli bir finansman aracı olarak kullanılması amaçlanmıştır. Borçlular şimdi para alabilir ve - düzenli, zamanında ödemeler yaparak - kredi geçmişlerini onarmaya başlayabilirler. Bu noktada daha uygun koşullarla yeni bir kredi alarak ikinci şans kredisini geri ödeyebilirler. İkinci bir şans kredisindeki yüksek faiz oranı, borçlulara mümkün olan en kısa sürede yeniden finansman yapmaları için bir teşvik verir.

Başka bir tür ikinci şans kredisi, çok kısa vadeli, bazen bir veya iki hafta kadar kısa bir sürede gelir. Bu kredi çeşidinin zaman içinde ödenmesi yerine, bu vade sonunda tam olarak ödenmesi gerekir. Bu krediler genellikle 500$ gibi daha küçük miktarlar için olma eğilimindedir ve genellikle kısa vadeli, yüksek faizli kredilerde uzmanlaşan ve borçlunun bir sonraki maaş çekiyle aynı zamana denk gelen maaş günü kredi verenler tarafından sunulur.

İkinci şans kredileri, kredisi zayıf olan borçlulara yardımcı olabilir, ancak yüksek faiz oranları nedeniyle, mümkün olan en kısa sürede geri ödenmeleri gerekir.

İkinci Şans Kredilerinin Artıları ve Eksileri

İkinci şans kredileri, kredi geçmişi bozuk olan borçluların kredilerini yeniden inşa etmelerine yardımcı olabilir - ve borç para almaları gerekiyorsa tek seçenek olabilir - bu krediler önemli riskler taşır.

Birincisi, borçlunun krediyi geri ödeyememesi veya yerine başka finansman sağlayamamasıdır. Örneğin, borç verenler sıklıkla 3/27 ARM olarak bilinen ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) şeklinde ikinci şans kredileri sunar. Teoride, ilk üç yıl için sabit bir faiz oranına sahip olan bu ipotekler, borçlulara kredilerini onarmak ve ardından yeniden finanse etmek için yeterli zaman tanır. Sabit oran, borçluya ilk üç yıl için öngörülebilir aylık ödemelerin rahatlığını da verir.

tam endeksli faiz oranı olarak bilinir) temelinde dalgalanmaya başlar ve ödemeler karşılanamaz hale gelebilir. Dahası, eğer borçlu işini kaybetmişse veya bu arada başka mali tersliklere maruz kalmışsa, daha uygun oranlarda daha iyi bir krediye yeniden finansman sağlamak imkansız olabilir.

Maaş günü borç verenlerden kısa vadeli ikinci şans kredilerinin kendi dezavantajları vardır. Biri, genellikle fahiş faiz oranları. Federal Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun web sitesinde belirttiği gibi, "100$ ücret başına 15$'lık tipik bir iki haftalık maaş günü kredisi, neredeyse yüzde 400'lük bir yıllık yüzde oranına (APR) eşittir."

Borç alanlar, ikinci bir şans kredisini düşünmeden önce, genellikle daha az pahalı ve daha az riskli olan bir bankadan veya başka bir borç verenden geleneksel finansmana hak kazanmadıklarından emin olmalıdırlar.