Prestito seconda possibilità

Che cos'è un prestito di seconda possibilità?

Un prestito della seconda possibilità è un tipo di prestito destinato a mutuatari con una storia creditizia scarsa, che molto probabilmente non sarebbero in grado di beneficiare del finanziamento tradizionale. In quanto tale, è considerata una forma di prestito subprime. Un prestito della seconda possibilità generalmente addebita un tasso di interesse significativamente più alto di quello che sarebbe disponibile per i mutuatari che sono considerati meno rischiosi di credito.

Come funziona un prestito della seconda possibilità

I prestiti della seconda possibilità sono spesso offerti da istituti di credito specializzati nel mercato dei subprime. Come molti altri prestiti subprime,. un prestito della seconda possibilità può avere una tipica scadenza (come un mutuo di 30 anni), ma di solito è pensato per essere utilizzato come veicolo di finanziamento a breve termine. I mutuatari possono ottenere denaro ora e, effettuando pagamenti regolari e puntuali, iniziano a riparare la loro storia creditizia. A quel punto, potrebbero riuscire ad ottenere un nuovo prestito a condizioni più favorevoli, consentendo loro di estinguere il prestito della seconda possibilità. L'alto tasso di interesse su un prestito della seconda possibilità offre ai mutuatari un incentivo a rifinanziare non appena sono in grado di farlo.

Un altro tipo di prestito della seconda possibilità viene fornito con un termine molto breve, a volte anche solo una settimana o due. Piuttosto che essere estinta nel tempo, questa variante di prestito deve essere pagata per intero alla scadenza di tale termine. Questi prestiti tendono ad essere per importi inferiori, come $ 500, e sono spesso offerti da prestatori di giorno di paga, specializzati in prestiti a breve termine e ad alto interesse, programmati per coincidere con la prossima busta paga del mutuatario.

I prestiti della seconda possibilità possono aiutare i mutuatari con scarso credito, ma a causa dei loro alti tassi di interesse, dovrebbero essere rimborsati il più rapidamente possibile.

Pro e contro dei prestiti della seconda possibilità

Mentre i prestiti della seconda possibilità possono aiutare i mutuatari con una storia creditizia contaminata a ricostruire il loro credito - e possono essere l'unica opzione se hanno bisogno di prendere in prestito denaro - questi prestiti comportano rischi sostanziali.

Uno è che il mutuatario non sarà in grado di rimborsare il prestito o ottenere altri finanziamenti per sostituirlo. Ad esempio, gli istituti di credito offrono spesso prestiti di seconda possibilità sotto forma di un mutuo a tasso variabile (ARM) noto come ARM 3/27. In teoria, questi mutui, che hanno un tasso di interesse fisso per i primi tre anni, danno ai mutuatari abbastanza tempo per riparare il loro credito e quindi rifinanziare. Il tasso fisso offre anche al mutuatario il comfort di pagamenti mensili prevedibili per quei primi tre anni.

Tuttavia, al termine di tale periodo, il tasso di interesse inizia a fluttuare in base a un indice più un margine (noto come tasso di interesse completamente indicizzato ) e i pagamenti potrebbero diventare inaccessibili. Inoltre, se il mutuatario ha perso il lavoro o ha subito altre inversioni finanziarie nel frattempo, potrebbe essere impossibile rifinanziare un prestito migliore a tassi più favorevoli.

I prestiti della seconda possibilità a breve termine da prestatori di giorno di paga hanno i loro aspetti negativi. Uno sono i loro tassi di interesse spesso esorbitanti. Come sottolinea l'Ufficio federale per la protezione finanziaria dei consumatori sul suo sito Web, "Un tipico prestito di due settimane con anticipo sullo stipendio con una commissione di $ 15 per $ 100 equivale a un tasso percentuale annuo (APR) di quasi il 400 percento".

Prima ancora di prendere in considerazione un prestito di seconda possibilità, i mutuatari dovrebbero assicurarsi di non essere idonei per il finanziamento tradizionale da una banca o da un altro prestatore, che di solito è meno costoso e meno rischioso.