Empréstimo de segunda chance

O que é um empréstimo de segunda chance?

Um empréstimo de segunda chance é um tipo de empréstimo destinado a mutuários com histórico de crédito ruim, que provavelmente não conseguiriam se qualificar para o financiamento tradicional. Como tal, é considerado uma forma de empréstimo subprime. Um empréstimo de segunda chance geralmente cobra uma taxa de juros significativamente mais alta do que estaria disponível para os mutuários que são considerados de menor risco de crédito.

Como funciona um empréstimo de segunda chance

Empréstimos de segunda chance são frequentemente oferecidos por credores especializados no mercado subprime. Como muitos outros empréstimos subprime,. um empréstimo de segunda chance pode ter um prazo típico de vencimento (como uma hipoteca de 30 anos), mas geralmente deve ser usado como um veículo de financiamento de curto prazo. Os mutuários podem obter dinheiro agora e – fazendo pagamentos regulares e pontuais – começam a reparar seu histórico de crédito. Nesse ponto, eles podem conseguir um novo empréstimo com condições mais favoráveis, permitindo que eles paguem o empréstimo de segunda chance. A alta taxa de juros em um empréstimo de segunda chance dá aos mutuários um incentivo para refinanciar assim que puderem.

Outro tipo de empréstimo de segunda chance vem com um prazo muito curto, às vezes tão pouco quanto uma semana ou duas. Em vez de ser pago ao longo do tempo, esta variante de empréstimo deve ser paga integralmente no final desse prazo. Esses empréstimos tendem a ser para quantias menores, como US$ 500, e geralmente são oferecidos por credores do payday, que se especializam em empréstimos de curto prazo, com juros altos, programados para coincidir com o próximo cheque de pagamento do mutuário.

Empréstimos de segunda chance podem ajudar os mutuários com crédito ruim, mas devido às suas altas taxas de juros, eles devem ser pagos o mais rápido possível.

Prós e contras de empréstimos de segunda chance

Embora os empréstimos de segunda chance possam ajudar os mutuários com um histórico de crédito contaminado a reconstruir seu crédito – e podem ser a única opção se eles precisarem pedir dinheiro emprestado – esses empréstimos apresentam riscos substanciais.

Uma delas é que o mutuário não poderá pagar o empréstimo ou obter outro financiamento para substituí-lo. Por exemplo, os credores frequentemente oferecem empréstimos de segunda chance na forma de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) conhecida como ARM 3/27. Em teoria, essas hipotecas, que têm uma taxa de juros fixa para os primeiros três anos, permitem que os mutuários tenham tempo suficiente para reparar seu crédito e depois refinanciar. A taxa fixa também dá ao mutuário o conforto de pagamentos mensais previsíveis para os primeiros três anos.

No entanto, quando esse período termina, a taxa de juros começa a flutuar com base em um índice mais uma margem (conhecida como taxa de juros totalmente indexada ), e os pagamentos podem se tornar inacessíveis. Além disso, se o mutuário perdeu o emprego ou sofreu outros reveses financeiros nesse meio tempo, o refinanciamento para um empréstimo melhor a taxas mais favoráveis pode ser impossível.

Empréstimos de segunda chance de curto prazo de credores do payday têm suas próprias desvantagens. Uma delas são as taxas de juros muitas vezes exorbitantes. Como o Departamento Federal de Proteção Financeira ao Consumidor aponta em seu site, "um empréstimo típico de duas semanas com uma taxa de US $ 15 por US $ 100 equivale a uma taxa anual de porcentagem (APR) de quase 400 por cento".

Antes mesmo de os mutuários considerarem um empréstimo de segunda chance, eles devem certificar-se de que não se qualificam para o financiamento tradicional de um banco ou outro credor, que geralmente é menos caro e menos arriscado.