Pożyczka drugiej szansy

Co to jest pożyczka drugiej szansy?

Pożyczka drugiej szansy to rodzaj pożyczki przeznaczony dla pożyczkobiorców o słabej historii kredytowej, którzy najprawdopodobniej nie byliby w stanie zakwalifikować się do tradycyjnego finansowania. Jako taki jest uważany za formę pożyczek subprime. Pożyczka drugiej szansy na ogół wiąże się ze znacznie wyższą stopą procentową niż byłaby dostępna dla pożyczkobiorców, których uważa się za mniej ryzykowne.

Jak działa pożyczka drugiej szansy

Pożyczki drugiej szansy są często oferowane przez pożyczkodawców specjalizujących się na rynku subprime. Podobnie jak wiele innych pożyczek subprime,. pożyczka drugiej szansy może mieć typowy termin zapadalności (taki jak 30-letni kredyt hipoteczny), ale zwykle ma być wykorzystywana jako narzędzie finansowania krótkoterminowego. Pożyczkobiorcy mogą pozyskać pieniądze już teraz i – dokonując regularnych, terminowych płatności – zacząć naprawiać swoją historię kredytową. W tym momencie mogą uzyskać nową pożyczkę na korzystniejszych warunkach, co pozwoli im spłacić pożyczkę drugiej szansy. Wysokie oprocentowanie pożyczki drugiej szansy daje kredytobiorcom zachętę do refinansowania tak szybko, jak to możliwe.

Inny rodzaj pożyczki drugiej szansy jest udzielany na bardzo krótki okres, czasami nawet na tydzień lub dwa. Zamiast spłacać w czasie, ten wariant pożyczki musi zostać spłacony w całości na koniec tego okresu. Pożyczki te są zazwyczaj na mniejsze kwoty, takie jak 500 USD, i są często oferowane przez pożyczkodawców, którzy specjalizują się w krótkoterminowych, wysoko oprocentowanych pożyczkach, które zbiegają się w czasie z następną wypłatą pożyczkobiorcy.

Pożyczki drugiej szansy mogą pomóc pożyczkobiorcom ze słabymi kredytami, ale ze względu na ich wysokie oprocentowanie należy je spłacić tak szybko, jak to możliwe.

Plusy i minusy pożyczek drugiej szansy

Chociaż pożyczki drugiej szansy mogą pomóc pożyczkobiorcom ze skażoną historią kredytową odbudować swój kredyt – i mogą być jedyną opcją, jeśli muszą pożyczyć pieniądze – pożyczki te niosą ze sobą znaczne ryzyko.

Jednym z nich jest to, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić pożyczki lub uzyskać innego finansowania, aby ją zastąpić. Na przykład pożyczkodawcy często oferują pożyczki drugiej szansy w formie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM), znanego jako 3/27 ARM. Teoretycznie te hipoteki, które mają stałe oprocentowanie przez pierwsze trzy lata, dają kredytobiorcom wystarczająco dużo czasu na naprawę kredytu, a następnie refinansowanie. Stała stopa daje również kredytobiorcy komfort przewidywalnych miesięcznych spłat przez te pierwsze trzy lata.

Jednak po zakończeniu tego okresu oprocentowanie zaczyna się zmieniać w oparciu o indeks plus marża (znana jako w pełni indeksowana stopa procentowa ), a płatności mogą stać się nieopłacalne. Co więcej, jeśli pożyczkobiorca utracił pracę lub w międzyczasie doznał innych niepowodzeń finansowych, refinansowanie na lepszy kredyt po korzystniejszych stawkach może być niemożliwe.

Krótkoterminowe pożyczki drugiej szansy od chwilówek mają swoje wady. Jednym z nich są ich często wygórowane stopy procentowe. Jak wskazuje federalne Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów na swojej stronie internetowej: „Typowa dwutygodniowa pożyczka do wypłaty z opłatą w wysokości 15 USD za 100 USD odpowiada rocznej stopie procentowej (APR) wynoszącej prawie 400 procent”.

Zanim pożyczkobiorcy rozważą pożyczkę drugiej szansy, powinni upewnić się, że nie kwalifikują się do tradycyjnego finansowania z banku lub innego pożyczkodawcy, które jest zwykle tańsze i mniej ryzykowne.