Toisen mahdollisuuden laina

Mikä on toisen mahdollisuuden laina?

Toisen mahdollisuuden laina on eräänlainen laina, joka on tarkoitettu huonon luottohistorian omaaville lainaajille, jotka eivät todennäköisesti pystyisi saamaan perinteistä rahoitusta. Sellaisenaan sitä pidetään eräänä subprime-lainauksena. Toisen mahdollisuuden lainasta peritään yleensä huomattavasti korkeampi korko kuin lainanottajien, joiden luottoriski on pienempi, saatavilla.

Kuinka toisen mahdollisuuden laina toimii

Toisen mahdollisuuden lainoja tarjoavat usein subprime-markkinoille erikoistuneet lainanantajat. Kuten monet muutkin subprime-lainat,. toisen mahdollisuuden lainalla voi olla tyypillinen erääntymisaika (kuten 30 vuoden asuntolaina), mutta se on yleensä tarkoitettu käytettäväksi lyhytaikaisena rahoitusvälineenä. Lainanottaja voi saada rahaa nyt ja – suorittamalla säännöllisiä, oikea-aikaisia maksuja – alkaa korjata luottohistoriaansa. Siinä vaiheessa he voivat saada uuden lainan edullisemmilla ehdoilla, jolloin he voivat maksaa toisen mahdollisuuden lainan. Toisen mahdollisuuden lainan korkea korko kannustaa lainanottajaa uudelleenrahoittamaan heti kun se on mahdollista.

Toinen eräänlainen toisen mahdollisuuden laina tulee hyvin lyhyellä aikavälillä, joskus vain viikon tai kahden laina-ajalla. Sen sijaan, että se maksettaisiin pois ajan myötä, tämä lainavaihtoehto on maksettava kokonaisuudessaan kyseisen ajanjakson lopussa. Nämä lainat ovat yleensä pienempiä summia, kuten 500 dollaria, ja niitä tarjoavat usein palkkapäivälainanantajat, jotka ovat erikoistuneet lyhytaikaisiin, korkeakorkoisiin lainoihin, jotka ajoitetaan samaan aikaan lainanottajan seuraavan palkkasekin kanssa.

Toisen mahdollisuuden lainat voivat auttaa lainaajia, joilla on huono luotto, mutta niiden korkeiden korkojen vuoksi ne tulisi maksaa pois mahdollisimman nopeasti.

Toisen mahdollisuuden lainojen plussat ja miinukset

Vaikka toisen mahdollisuuden lainat voivat auttaa lainaajia, joilla on pilaantunut luottohistoria, rakentamaan uudelleen luottonsa – ja ne voivat olla ainoa vaihtoehto, jos he tarvitsevat lainaa rahaa – näihin lainoihin liittyy huomattavia riskejä.

Yksi on se, että lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin tai hankkimaan muuta rahoitusta sen tilalle. Esimerkiksi lainanantajat tarjoavat usein toisen mahdollisuuden lainoja säädettävän koron asuntolainana (ARM), joka tunnetaan nimellä 3/27 ARM. Teoriassa nämä asuntolainat, joiden korko on kiinteä kolmen ensimmäisen vuoden ajan, antavat lainanottajalle riittävästi aikaa korjata luottonsa ja sitten jälleenrahoittaa. Kiinteä korko antaa lainanottajalle myös mukavuuden ennakoitavissa olevissa kuukausierissä kolmen ensimmäisen vuoden aikana.

Kun tämä ajanjakso kuitenkin päättyy, korko alkaa kellua indeksin ja marginaalin perusteella (tunnetaan nimellä täysin indeksoitu korko ), ja maksuista voi tulla kohtuuttomia. Lisäksi jos lainanottaja on menettänyt työpaikan tai kärsinyt muista taloudellisista vaikeuksista sillä välin, uudelleenrahoitus paremmaksi lainaksi edullisemmalla korolla voi olla mahdotonta.

Palkkapäivälainanantajien lyhytaikaisilla toisen mahdollisuuden lainoilla on omat haittapuolensa. Yksi niistä on niiden usein kohtuuttomat korot. Kuten liittovaltion kuluttajansuojavirasto huomauttaa verkkosivuillaan, "tyypillinen kahden viikon palkkapäivälaina, jonka maksu on 15 dollaria 100 dollaria kohti, vastaa lähes 400 prosentin vuosikorkoa (APR).

Ennen kuin lainanottajien edes harkitsevat toisen mahdollisuuden lainaa, heidän tulee varmistaa, että he eivät täytä perinteistä rahoitusta pankilta tai muulta lainanantajalta, mikä on yleensä halvempaa ja vähemmän riskialtista.