Pinjaman Peluang Kedua

Apakah itu Pinjaman Peluang Kedua?

Pinjaman peluang kedua ialah sejenis pinjaman yang ditujukan untuk peminjam yang mempunyai sejarah kredit yang lemah, yang kemungkinan besar tidak layak untuk pembiayaan tradisional. Oleh itu, ia dianggap sebagai satu bentuk pinjaman subprima. Pinjaman peluang kedua secara amnya mengenakan kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada yang tersedia kepada peminjam yang dianggap kurang daripada risiko kredit.

Bagaimana Pinjaman Peluang Kedua Berfungsi

Pinjaman peluang kedua sering ditawarkan oleh pemberi pinjaman yang pakar dalam pasaran subprima. Seperti kebanyakan pinjaman subprima yang lain,. pinjaman peluang kedua mungkin mempunyai tempoh kematangan yang tipikal (seperti gadai janji 30 tahun), tetapi ia biasanya bertujuan untuk digunakan sebagai kenderaan pembiayaan jangka pendek. Peminjam boleh mendapatkan wang sekarang dan – dengan membuat pembayaran tetap tepat pada masanya – mula membaiki sejarah kredit mereka. Pada ketika itu, mereka mungkin boleh mendapatkan pinjaman baharu dengan syarat yang lebih baik, membolehkan mereka membayar pinjaman peluang kedua. Kadar faedah yang tinggi bagi pinjaman peluang kedua memberi insentif kepada peminjam untuk membiayai semula sebaik sahaja mereka mampu.

Satu lagi jenis pinjaman peluang kedua datang dengan jangka masa yang sangat singkat, kadangkala seawal seminggu atau dua minggu. Daripada dibayar dari semasa ke semasa, varian pinjaman ini mesti dibayar sepenuhnya pada penghujung tempoh tersebut. Pinjaman ini cenderung untuk jumlah yang lebih kecil, seperti $500, dan selalunya ditawarkan oleh pemberi pinjaman hari gaji, yang pakar dalam jangka pendek, pinjaman faedah tinggi, bertepatan dengan cek gaji seterusnya peminjam.

Pinjaman peluang kedua boleh membantu peminjam dengan kredit yang lemah, tetapi kerana kadar faedah yang tinggi, mereka harus dibayar secepat mungkin.

Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Peluang Kedua

Walaupun pinjaman peluang kedua boleh membantu peminjam dengan sejarah kredit yang tercemar membina semula kredit mereka – dan mungkin satu-satunya pilihan jika mereka perlu meminjam wang – pinjaman ini membawa risiko yang besar.

Salah satunya ialah peminjam tidak akan dapat membayar balik pinjaman atau mendapatkan pembiayaan lain untuk menggantikannya. Sebagai contoh, pemberi pinjaman kerap menawarkan pinjaman peluang kedua dalam bentuk gadai janji kadar boleh laras (ARM) yang dikenali sebagai 3/27 ARM. Secara teorinya, gadai janji ini, yang mempunyai kadar faedah tetap untuk tiga tahun pertama, membenarkan peminjam masa yang cukup untuk membaiki kredit mereka dan kemudian membiayai semula. Kadar tetap juga memberikan peminjam keselesaan pembayaran bulanan yang boleh diramal untuk tiga tahun pertama tersebut.

Walau bagaimanapun, apabila tempoh itu tamat, kadar faedah mula terapung berdasarkan indeks ditambah margin (dikenali sebagai kadar faedah diindeks sepenuhnya ), dan pembayaran mungkin menjadi tidak mampu dimiliki. Lebih-lebih lagi, jika peminjam telah kehilangan pekerjaan atau mengalami masalah kewangan lain dalam masa yang sama, pembiayaan semula kepada pinjaman yang lebih baik pada kadar yang lebih baik mungkin mustahil.

Pinjaman peluang kedua jangka pendek daripada pemberi pinjaman hari gaji mempunyai kelemahannya sendiri. Salah satunya ialah kadar faedah mereka yang sering terlalu tinggi. Seperti yang ditunjukkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna persekutuan di laman webnya, "Pinjaman dua minggu gaji biasa dengan yuran $15 setiap $100 bersamaan dengan kadar peratusan tahunan (APR) hampir 400 peratus."

Sebelum peminjam mempertimbangkan pinjaman peluang kedua, mereka harus memastikan bahawa mereka tidak layak untuk pembiayaan tradisional daripada bank atau pemberi pinjaman lain, yang biasanya lebih murah dan kurang berisiko.