Кредит второго шанса

Что такое кредит второго шанса?

Кредит второго шанса — это тип кредита, предназначенный для заемщиков с плохой кредитной историей, которые, скорее всего, не смогут претендовать на традиционное финансирование. Таким образом, это считается формой субстандартного кредитования. Ссуда второго шанса обычно требует значительно более высокой процентной ставки, чем была бы доступна для заемщиков, которые считаются менее подверженными кредитному риску.

Как работает кредит второго шанса

Кредиты второго шанса часто предлагаются кредиторами, которые специализируются на субстандартном рынке. Как и многие другие субстандартные кредиты,. кредит второго шанса может иметь типичный срок погашения (например, 30-летняя ипотека), но обычно он предназначен для использования в качестве средства краткосрочного финансирования. Заемщики могут получить деньги уже сейчас и, делая регулярные и своевременные платежи, начать восстанавливать свою кредитную историю. В этот момент они могут получить новый кредит с более выгодными условиями, что позволит им погасить кредит второго шанса. Высокая процентная ставка по кредиту второго шанса дает заемщикам стимул к рефинансированию, как только они смогут.

Другой вид кредита второго шанса предоставляется на очень короткий срок, иногда всего на неделю или две. Вместо того, чтобы погашаться с течением времени, этот вариант кредита должен быть выплачен полностью в конце этого срока. Эти ссуды, как правило, выдаются на меньшие суммы, например 500 долларов, и часто предлагаются кредиторами до зарплаты, которые специализируются на краткосрочных ссудах с высокими процентами, приуроченных к следующей зарплате заемщика.

Кредиты второго шанса могут помочь заемщикам с плохой кредитной историей, но из-за высоких процентных ставок они должны быть погашены как можно быстрее.

Плюсы и минусы кредитов второго шанса

В то время как кредиты второго шанса могут помочь заемщикам с испорченной кредитной историей восстановить свою кредитную историю и могут быть единственным вариантом, если им нужно занять деньги, эти кредиты сопряжены со значительными рисками.

Во-первых, заемщик не сможет погасить кредит или получить другое финансирование для его замены. Например, кредиторы часто предлагают ссуды второго шанса в форме ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), известной как 3/27 ARM. Теоретически эти ипотечные кредиты, которые имеют фиксированную процентную ставку в течение первых трех лет, дают заемщикам достаточно времени, чтобы восстановить свой кредит, а затем рефинансировать. Фиксированная ставка также дает заемщику удобство предсказуемых ежемесячных платежей в течение первых трех лет.

Однако, когда этот период заканчивается, процентная ставка начинает плавать на основе индекса плюс маржа (известная как полностью индексированная процентная ставка ), и платежи могут стать недоступными. Более того, если за это время заемщик потерял работу или потерпел другие финансовые неудачи, рефинансирование в более выгодный кредит по более выгодным ставкам может оказаться невозможным.

Краткосрочные займы второго шанса от кредиторов до зарплаты имеют свои недостатки. Одним из них является их часто непомерные процентные ставки. Как указывает Федеральное бюро финансовой защиты потребителей на своем веб-сайте: «Типичный двухнедельный кредит до зарплаты с комиссией в размере 15 долларов за 100 долларов соответствует годовой процентной ставке (годовых) почти 400 процентов».

Прежде чем заемщики даже рассмотрят вопрос о кредите второго шанса, они должны убедиться, что они не имеют права на традиционное финансирование от банка или другого кредитора, которое обычно менее дорого и менее рискованно.