第二次机会贷款

什么是第二次机会贷款？

第二次机会贷款是一种面向信用记录不佳的借款人的贷款，他们很可能无法获得传统融资的资格。因此，它被认为是次级贷款的一种形式。第二次机会贷款通常收取的利率明显高于被认为信用风险较小的借款人可获得的利率。

第二次机会贷款如何运作

第二次机会贷款通常由专门研究次级市场的贷方提供。与许多其他次级贷款一样，第二次机会贷款可能具有典型的到期期限（例如 30 年的抵押贷款），但它通常用作短期融资工具。借款人现在可以获得资金，并且通过定期、按时还款，开始修复他们的信用记录。届时，他们可能能够以更优惠的条件获得新的贷款，从而使他们能够偿还第二次机会贷款。第二次机会贷款的高利率使借款人有动力尽快再融资。

另一种第二次机会贷款的期限很短，有时只有一两个星期。而不是随着时间的推移还清，这种贷款变体必须在该期限结束时全额支付。这些贷款的金额往往较小，例如 500 美元，通常由发薪日贷款人提供，他们专门提供短期、高息贷款，时间与借款人的下一张工资支票相吻合。

二次机会贷款可以帮助信用不佳的借款人，但由于利率高，应尽快还清。

第二次机会贷款的利弊

虽然第二次机会贷款可以帮助信用记录不良的借款人重建他们的信用——如果他们需要借钱，这可能是唯一的选择——但这些贷款具有很大的风险。

一是借款人将无法偿还贷款或获得其他融资来替代它。例如，贷方经常以称为3/27 ARM的可调整利率抵押贷款(ARM) 的形式提供二次机会贷款。从理论上讲，这些前三年固定利率的抵押贷款可以让借款人有足够的时间来修复他们的信用，然后再融资。固定利率还为借款人提供了前三年可预测的每月付款的舒适度。

但是，当该期限结束时，利率开始根据指数加上保证金（称为完全指数利率）浮动，并且付款可能变得无法负担。更重要的是，如果借款人在此期间失业或遭受其他财务逆转，以更优惠的利率再融资以获得更好的贷款可能是不可能的。

来自发薪日贷方的短期二次机会贷款有其自身的缺点。一是他们通常过高的利率。正如联邦消费者金融保护局在其网站上指出的那样，“每 100 美元收费 15 美元的典型两周发薪日贷款相当于近 400% 的年利率 (APR)。”

在借款人甚至考虑第二次机会贷款之前，他们应该确定他们没有资格从银行或其他贷方获得传统融资，这通常更便宜且风险更低。