दूसरा बंधक

दूसरा मॉर्टगेज क्या है?

एक दूसरा बंधक एक प्रकार का अधीनस्थ बंधक है, जबकि एक मूल बंधक अभी भी प्रभाव में है। डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, मूल बंधक को संपत्ति के परिसमापन से सभी आय प्राप्त होगी जब तक कि इसका भुगतान नहीं किया जाता है।

चूंकि दूसरा बंधक केवल तभी भुगतान प्राप्त करेगा जब पहले बंधक का भुगतान किया गया हो, दूसरे बंधक के लिए ब्याज दर अधिक हो जाती है, और उधार ली गई राशि पहले बंधक की तुलना में कम होगी।

इन लागतों के बजट के लिए एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करना एक अच्छा संसाधन है।

दूसरा बंधक कैसे काम करता है

दूसरा बंधक निकालने का क्या अर्थ है? जब अधिकांश लोग एक घर या संपत्ति खरीदते हैं, तो वे एक ऋण देने वाली संस्था से गृह ऋण लेते हैं जो संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करता है । इस गृह ऋण को बंधक कहा जाता है, या अधिक विशेष रूप से, पहला बंधक । उधारकर्ता को मूल राशि और ब्याज भुगतान के एक हिस्से से बनी मासिक किस्तों में ऋण चुकाना होगा। समय के साथ, जैसा कि गृहस्वामी अपने मासिक भुगतान पर अच्छा करता है, घर का मूल्य भी आर्थिक रूप से सराहना करता है।

घर के मौजूदा बाजार मूल्य और किसी भी शेष बंधक भुगतान के बीच के अंतर को गृह इक्विटी कहा जाता है। एक गृहस्वामी अन्य परियोजनाओं या व्ययों को निधि देने के लिए अपनी घरेलू इक्विटी के विरुद्ध उधार लेने का निर्णय ले सकता है। वे अपने होम इक्विटी के खिलाफ जो ऋण लेते हैं वह दूसरा बंधक है, क्योंकि उनके पास पहले से ही एक बकाया पहला बंधक है। दूसरा बंधक ऋण की शुरुआत में उधारकर्ता को किया गया एकमुश्त भुगतान है।

पहले बंधक की तरह, दूसरे बंधक को एक निश्चित अवधि में एक निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर पर चुकाया जाना चाहिए, जो ऋणदाता के साथ हस्ताक्षरित ऋण समझौते पर निर्भर करता है। ऋण का भुगतान पहले किया जाना चाहिए इससे पहले कि उधारकर्ता अपनी घरेलू इक्विटी के खिलाफ एक और बंधक ले सके।

दूसरा बंधक अक्सर जोखिम भरा होता है क्योंकि प्राथमिक बंधक की प्राथमिकता होती है और डिफ़ॉल्ट की स्थिति में पहले भुगतान किया जाता है।

दूसरे बंधक के रूप में HELOC का उपयोग करना

कुछ उधारकर्ता दूसरे बंधक के रूप में होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) का उपयोग करते हैं। एक HELOC क्रेडिट की एक परिक्रामी रेखा है जिसकी गारंटी घर में इक्विटी द्वारा दी जाती है। एचईएलओसी खाता एक क्रेडिट कार्ड खाते की तरह संरचित है जिसमें आप केवल पूर्व-निर्धारित राशि तक उधार ले सकते हैं और खाते पर मासिक भुगतान कर सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप वर्तमान में ऋण पर कितना बकाया हैं।

जैसे-जैसे ऋण का संतुलन बढ़ता है, वैसे-वैसे भुगतान भी होगा। हालांकि, एक एचईएलओसी और दूसरे बंधक पर ब्याज दरें, सामान्य रूप से, क्रेडिट कार्ड और असुरक्षित ऋण पर ब्याज दरों से कम हैं। चूंकि पहली या खरीद बंधक का उपयोग संपत्ति खरीदने के लिए ऋण के रूप में किया जाता है, बहुत से लोग दूसरे बंधक का उपयोग बड़े व्यय के लिए ऋण के रूप में करते हैं जो वित्त के लिए बहुत मुश्किल हो सकता है। उदाहरण के लिए, लोग किसी बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए धन देने या नया वाहन खरीदने के लिए दूसरा गिरवी रख सकते हैं।

दूसरे बंधक के लिए आवश्यकताएं

दूसरे बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको कुछ वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। आपको कम से कम 620 का क्रेडिट स्कोर, 43% के ऋण-से-आय अनुपात की आवश्यकता होगी, और आपको अपने पहले घर में अच्छी मात्रा में इक्विटी की आवश्यकता होगी। क्योंकि आप दूसरे बंधक के लिए अपने घर में इक्विटी का उपयोग कर रहे हैं, आपको न केवल अपना दूसरा ऋण लेने के लिए पर्याप्त होना चाहिए, बल्कि अपने घर की इक्विटी का लगभग 20% पहले बंधक में रखने में सक्षम होना चाहिए।

विशेष ध्यान

उधार लेने की सीमा

दूसरे बंधक के साथ मोटी रकम उधार लेना संभव हो सकता है। दूसरा बंधक ऋण आपके घर (संभवतः एक महत्वपूर्ण संपत्ति) को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करता है, इसलिए आपके पास घर में जितनी अधिक इक्विटी होगी, उतना ही बेहतर होगा। अधिकांश ऋणदाता आपको अपने घर के मूल्य का कम से कम 80% तक उधार लेने की अनुमति देंगे, और कुछ ऋणदाता आपको अधिक उधार लेने देंगे। आपको अपने पहले और दूसरे बंधक को भी कवर करने के लिए पर्याप्त धन उधार लेना होगा।

स्वीकृति समय

सभी बंधकों की तरह, एचईएलओसी या होम इक्विटी ऋण प्राप्त करने की एक प्रक्रिया है, और समय-सीमा भिन्न हो सकती है। आपको अपने घर के मूल्यांकन के लिए आवेदन करने की आवश्यकता होगी, और आमतौर पर आपके आवेदन की समीक्षा करने के लिए ऋणदाता के हामीदार को कुछ सप्ताह लगते हैं। आपकी परिस्थितियों के आधार पर यह चार सप्ताह हो सकता है, या यह अधिक लंबा भी हो सकता है।

दूसरी बंधक लागत

खरीद बंधक की तरह ही, दूसरा बंधक निकालने से जुड़ी लागतें भी होती हैं। इन लागतों में मूल्यांकन शुल्क,. क्रेडिट जांच चलाने की लागत और उत्पत्ति शुल्क शामिल हैं।

हालांकि अधिकांश दूसरे बंधक ऋणदाताओं का कहना है कि वे समापन लागत का शुल्क नहीं लेते हैं,. फिर भी उधारकर्ता को किसी तरह से समापन लागत का भुगतान करना होगा क्योंकि लागत एक घर पर दूसरा ऋण लेने की कुल कीमत में शामिल है।

चूंकि दूसरी स्थिति में एक ऋणदाता पहली स्थिति में एक से अधिक जोखिम लेता है, इसलिए सभी ऋणदाता दूसरे बंधक की पेशकश नहीं करते हैं। जो लोग उन्हें पेशकश करते हैं वे यह सुनिश्चित करने के लिए महान कदम उठाते हैं कि उधारकर्ता ऋण पर भुगतान करने के लिए अच्छा है। होम इक्विटी ऋण के लिए उधारकर्ता के आवेदन पर विचार करते समय, ऋणदाता यह जांच करेगा कि संपत्ति में पहले बंधक, एक उच्च क्रेडिट स्कोर,. स्थिर रोजगार इतिहास और कम ऋण-से-आय अनुपात में महत्वपूर्ण इक्विटी है या नहीं ।

दूसरे बंधक के फायदे और नुकसान

दूसरा बंधक निकालने का मतलब है कि आप अपने घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके बड़ी मात्रा में नकदी का उपयोग कर सकते हैं। अक्सर ये ऋण कम ब्याज दरों के साथ-साथ कर लाभ के साथ आते हैं। आप गृह सुधारों को वित्तपोषित करने, उच्च शिक्षा लागतों का भुगतान करने या ऋण को समेकित करने के लिए दूसरे बंधक का उपयोग कर सकते हैं। हालांकि दूसरा बंधक निकालने के जोखिम पर्याप्त नहीं हैं और न ही सस्ते हैं। प्रक्रिया के दौरान समापन लागत, मूल्यांकन शुल्क और क्रेडिट चेक का भुगतान करने की अपेक्षा करें, और यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं तो आप अपना घर खोने का जोखिम उठाते हैं।

TTT

दूसरा बंधक अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या आप दूसरा घर खरीदने के लिए दूसरा गिरवी रख सकते हैं?

हाँ। दूसरा घर खरीदने के लिए आप होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट या होम इक्विटी लोन का उपयोग कर सकते हैं।

यदि आपका क्रेडिट खराब है तो क्या आप दूसरा बंधक प्राप्त कर सकते हैं?

शायद ऩही। अधिकांश बंधक ऋण कम से कम 620 के क्रेडिट स्कोर के लिए कहते हैं ।

पहले पर फौजदारी के बाद दूसरे बंधक का क्या होता है?

जब आपका पहला बंधक फौजदारी में चला जाता है, तो आपके अन्य ग्रहणाधिकार (दूसरे बंधक सहित) को पहले बंधक से हटा दिया जाएगा। दूसरा बंधक वापस भुगतान करने के लिए अपनी इकाई बन जाता है।

दूसरे बंधक फौजदारी को रोकने के लिए आप क्या कर सकते हैं?

अपने ऋण का समय पर भुगतान करना सुनिश्चित करें, और यदि आपको भुगतान करने में कठिनाई होती है, तो तुरंत अपने ऋणदाता से संपर्क करें।

आप दूसरे बंधक का पुनर्वित्त कैसे करते हैं?

हाँ। आप होम इक्विटी ऋण या एचईएलओसी को पुनर्वित्त कर सकते हैं, मूल रूप से उन्हीं चरणों का पालन करते हुए जो आप पहले बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए करेंगे।

एक मूक दूसरा बंधक क्या है?

एक मूक दूसरा बंधक एक घर पर डाउन पेमेंट पैसे के लिए लिया गया दूसरा बंधक है, लेकिन पहले घर बंधक पर मूल बंधक ऋणदाता को इसका खुलासा नहीं किया जाता है।

तल - रेखा

यदि आप एक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो दूसरा बंधक आपको गृह सुधार और प्रमुख नवीनीकरण, दूसरे घर पर डाउनपेमेंट, या आपके बच्चे के कॉलेज के लिए भुगतान करने में सहायता के लिए भुगतान करने में मदद कर सकता है। वे बकाया ऋण के अन्य स्रोतों का भुगतान करने के लिए दूसरे बंधक से धन का उपयोग करके ऋण को समेकित करने का एक तरीका भी हो सकते हैं , जो कि उच्च ब्याज दरों को भी ले सकता है।

क्योंकि दूसरा बंधक भी पहले बंधक के रूप में संपार्श्विक के लिए एक ही संपत्ति का उपयोग करता है, मूल बंधक को संपार्श्विक पर प्राथमिकता होती है, यदि उधारकर्ता अपने भुगतान पर चूक करता है। यदि ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से चला जाता है, तो पहले बंधक ऋणदाता को दूसरे बंधक ऋणदाता से पहले भुगतान किया जाता है। इसका मतलब यह है कि दूसरा बंधक उन उधारदाताओं के लिए जोखिम भरा है जो मूल बंधक की तुलना में इन बंधकों पर उच्च ब्याज दर मांगते हैं।

जरूरी नहीं कि आपको अपने पहले बंधक ऋणदाता से दूसरा बंधक निकालना पड़े। जब आप दूसरे बंधक के लिए खरीदारी कर रहे हों तो बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन दलालों सहित विभिन्न स्रोतों से उद्धरण प्राप्त करने की सलाह दी जाती है।

हाइलाइट्स

• HELOCs को अक्सर दूसरे बंधक के रूप में उपयोग किया जाता है।

• दूसरे बंधक में अक्सर पहले बंधक की तुलना में थोड़ी अधिक ब्याज दरें होती हैं लेकिन व्यक्तिगत बैंक ऋण या क्रेडिट कार्ड से भुगतान की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं।

• एक महत्वपूर्ण दूसरा बंधक ऋण लेने के लिए आपको अपने घर में पर्याप्त मात्रा में इक्विटी की आवश्यकता है।

• गृहस्वामी कॉलेज या नए वाहन जैसी बड़ी खरीदारी के वित्तपोषण के लिए या दूसरे घर पर डाउनपेमेंट के रूप में भी दूसरे बंधक का उपयोग कर सकते हैं।

• दूसरा बंधक निकालना महंगा हो सकता है क्योंकि आपको पहले बंधक के समान समापन लागतों का अग्रिम भुगतान करना होगा।

• दूसरा बंधक गृहस्वामी के प्राथमिक बंधक के अतिरिक्त किया गया ऋण है।