Andre boliglån

Hva er et andre boliglån?

Et andre boliglån er en type underordnet boliglån som er laget mens et originalt boliglån fortsatt er i kraft. I tilfelle mislighold vil det opprinnelige boliglånet motta alt utbytte fra eiendommens avvikling til det hele er nedbetalt.

Siden det andre boliglånet vil få tilbakebetaling først når det første boliglånet er nedbetalt, har renten som belastes for det andre boliglånet en tendens til å være høyere, og beløpet som lånes vil være lavere enn det første boliglånet.

Å bruke en boliglånskalkulator er en god ressurs for å budsjettere disse kostnadene.

Hvordan et andre boliglån fungerer

Hva vil det si å ta opp et nytt boliglån? Når de fleste kjøper bolig eller eiendom, tar de opp et boliglån fra en låneinstitusjon som bruker eiendommen som sikkerhet. Dette boliglånet kalles et boliglån, eller mer spesifikt et førstelån. Låntaker må betale tilbake lånet i månedlige avdrag som består av en del av hovedstolen og rentebetalinger. Over tid, ettersom huseieren tjener på sine månedlige betalinger, øker boligens verdi også økonomisk.

Forskjellen mellom boligens nåværende markedsverdi og eventuelle gjenværende boliglånsbetalinger kalles boligeiendom. En huseier kan bestemme seg for å låne mot egenkapitalen deres for å finansiere andre prosjekter eller utgifter. Lånet de tar opp mot egenkapitalen er et andrelån, da de allerede har et utestående førstepantlån. Det andre boliglånet er et engangsbeløp som utbetales til låntakeren ved begynnelsen av lånet.

I likhet med førstelån må andrelån tilbakebetales over en spesifisert løpetid til fast eller variabel rente, avhengig av låneavtalen som er inngått med långiver. Lånet må nedbetales først før låntaker kan ta opp enda et boliglån mot egenkapitalen sin.

Andrepant er ofte mer risikabelt fordi hovedlånet har prioritet og betales først ved mislighold.

Bruke en HELOC som et andre boliglån

Noen låntakere bruker en boligkredittlinje (HELOC) som et andre boliglån. En HELOC er en rullerende kredittlinje som er garantert av egenkapitalen i hjemmet. HELOC-kontoen er strukturert som en kredittkortkonto ved at du kun kan låne opp til et forhåndsbestemt beløp og foreta månedlige innbetalinger på kontoen, avhengig av hvor mye du for øyeblikket skylder på lånet.

Ettersom saldoen på lånet øker, vil utbetalingene også øke. Imidlertid er rentene på HELOC og andre boliglån generelt lavere enn rentene på kredittkort og usikret gjeld. Siden første- eller kjøpslån brukes som lån for å kjøpe eiendommen, bruker mange andrelån som lån til store utgifter som kan være svært vanskelige å finansiere. For eksempel kan folk ta på seg et nytt boliglån for å finansiere et barns høyskoleutdanning eller kjøpe et nytt kjøretøy.

Krav til et andre boliglån

For å kvalifisere for et andre boliglån, må du oppfylle noen få økonomiske krav. Du trenger minst en kredittscore på 620, en gjeldsandel på 43 %, og du må ha en anstendig mengde egenkapital i ditt første hjem. Fordi du bruker egenkapitalen i hjemmet ditt til det andre boliglånet, må du ha nok til å ikke bare ta opp det andre lånet, men være i stand til å beholde omtrent 20 % av boligens egenkapital i det første boliglånet.

Spesielle hensyn

Lånegrenser

Det kan være mulig å låne en stor sum penger med et andre boliglån. Andre boliglån bruker boligen din (antagelig en betydelig eiendel) som sikkerhet, så jo mer egenkapital du har i et hjem, jo bedre. De fleste långivere vil tillate deg å låne minst 80 % av boligens verdi, og noen långivere lar deg låne mer. Du må låne nok penger til å dekke ditt første og andre boliglån også.

Godkjenningstid

Som alle boliglån, er det en prosess for å få et HELOC eller et boliglån, og tidslinjen kan variere. Du må søke om en taksering av hjemmet ditt, og det tar vanligvis långiverens garantist noen uker å vurdere søknaden din. Det kan være fire uker, eller det kan være lengre, avhengig av omstendighetene dine.

Andre boliglånskostnader

Akkurat som kjøpslånet er det kostnader forbundet med å ta opp et andrelån. Disse kostnadene inkluderer takseringsgebyrer,. kostnader for å gjennomføre en kredittsjekk og etableringsgebyrer.

Selv om de fleste andre boliglån långivere oppgir at de ikke belaster avsluttende kostnader,. må låntakeren fortsatt betale sluttkostnader på en eller annen måte, siden kostnaden er inkludert i totalprisen for å ta opp et nytt lån på et hjem.

Siden en långiver i andre posisjon tar mer risiko enn en i første posisjon, tilbyr ikke alle långivere et andre boliglån. De som tilbyr dem tar store skritt for å sikre at låntakeren er flink til å betale på lånet. Når du vurderer en låntakers søknad om et egenkapitallån, vil långiveren sjekke om eiendommen har betydelig egenkapital i det første boliglånet, en høy kredittscore,. stabil sysselsettingshistorie og en lav gjeld i forhold til inntekt.

Fordeler og ulemper med et andre boliglån

Å ta opp et nytt boliglån betyr at du kan få tilgang til en stor mengde kontanter ved å bruke boligen din som sikkerhet. Ofte kommer disse lånene med lav rente, pluss en skattefordel. Du kan bruke et andre boliglån til å finansiere boligforbedringer, betale for høyere utdanningskostnader eller konsolidere gjeld. Risikoen ved å ta opp et nytt boliglån er imidlertid ikke uvesentlig, og heller ikke billig. Forvent å betale sluttkostnader, takseringsgebyrer og kredittsjekker under prosessen, og du risikerer å miste hjemmet ditt hvis du ikke kan foreta betalinger.

TTT

Vanlige spørsmål om andre boliglån

Kan du få et nytt boliglån for å kjøpe et annet hus?

Ja. Du kan bruke en boligkredittlinje eller et boliglån til å kjøpe et andre hjem.

Kan du få et nytt boliglån hvis du har dårlig kreditt?

Sannsynligvis ikke. De fleste boliglån krever minst en kredittscore på 620

Hva skjer med et andre boliglån etter foreclosure på det første?

Når ditt første boliglån går i tvang, vil de andre panterettene dine (inkludert et andre boliglån) bli fjernet fra det første boliglånet. Det andre boliglånet blir sin egen enhet som skal betales tilbake.

Hva kan du gjøre for å stoppe en ny boliglånsforebygging?

Sørg for å betale lånet i tide, og hvis du synes det er vanskelig å foreta betalinger, kontakt utlåner med en gang.

Hvordan refinansierer du et andre boliglån?

Ja. Du kan refinansiere et egenkapitallån eller et HELOC ved å følge stort sett de samme trinnene du ville fulgt for å refinansiere det første boliglånet.

Hva er et stille andre boliglån?

En stille andre boliglån er ganske enkelt et andre boliglån tatt på et hjem for forskuddsbetaling penger, men er ikke avslørt til den opprinnelige boliglån utlåner på det første boliglånet.

Bunnlinjen

Hvis du kvalifiserer for en, kan andre boliglån hjelpe deg med å betale for boligforbedringer og større renoveringer, en forskuddsbetaling på et andre hjem, eller for å betale for barnets høyskole. De kan også være en metode for å konsolidere gjeld ved å bruke pengene fra det andre boliglånet til å betale ned andre kilder til utestående gjeld, som kan ha hatt enda høyere renter.

Fordi det andre pantelånet også bruker samme eiendom som pant som det første pantet, har det opprinnelige boliglånet prioritet på pantet dersom låntakeren misligholder sine betalinger. Hvis lånet går i mislighold, får den første boliglånsgiveren betalt først før den andre boliglånsgiveren. Dette betyr at andre boliglån er mer risikofylte for långivere som ber om en høyere rente på disse boliglånene enn på det opprinnelige boliglånet.

Du trenger ikke nødvendigvis å ta opp et andre boliglån fra ditt første boliglån. Når du leter etter et nytt boliglån, er det tilrådelig å få tilbud fra en rekke kilder, inkludert banker, kredittforeninger og nettmeglere.

Høydepunkter

– HELOC-er brukes ofte som andrelån.

– Andrelån har ofte litt høyere rente enn førstelån, men lavere rente enn et personlig banklån eller kredittkortbetaling.

• Du trenger en anstendig mengde egenkapital i hjemmet ditt for å ta opp et betydelig andre boliglån.

• Huseiere kan bruke et annet boliglån til å finansiere store kjøp som college eller et nytt kjøretøy, eller til og med som en nedbetaling på et andre hjem.

• Det kan være dyrt å ta opp et andrelån ettersom du må betale på forhånd sluttkostnadene, tilsvarende et førstelån.

– Et andrepant er et lån som gis i tillegg til huseiers primærpant.