Andra inteckning
Vad Àr en andra inteckning?
En andra inteckning Àr en typ av underordnad inteckning som görs medan en original inteckning fortfarande gÀller. I hÀndelse av fallissemang skulle den ursprungliga inteckningen fÄ alla intÀkter frÄn fastighetens likvidation tills det hela Àr betald.
Eftersom det andra bolÄnet skulle fÄ Äterbetalning först nÀr det första bolÄnet har betalats, tenderar rÀntan som tas ut för det andra bolÄnet att vara högre och det lÄnade beloppet blir lÀgre Àn det första bolÄnet.
Att anvÀnda en bolÄnekalkylator Àr en bra resurs för att budgetera dessa kostnader.
Hur en andra inteckning fungerar
Vad innebÀr det att ta ett andra bolÄn? NÀr de flesta köper en bostad eller fastighet tar de ett bostadslÄn frÄn ett lÄneinstitut som anvÀnder fastigheten som sÀkerhet. Detta bostadslÄn kallas ett inteckningslÄn, eller mer specifikt, ett första hypotekslÄn. LÄntagaren mÄste betala tillbaka lÄnet i mÄnatliga avbetalningar som bestÄr av en del av kapitalbeloppet och rÀntebetalningar. Med tiden, nÀr husÀgaren tjÀnar pÄ sina mÄnatliga betalningar, ökar ocksÄ bostadens vÀrde ekonomiskt.
Skillnaden mellan bostadens nuvarande marknadsvÀrde och eventuella ÄterstÄende bolÄnebetalningar kallas hemkapital. En husÀgare kan besluta att lÄna mot sitt eget kapital för att finansiera andra projekt eller utgifter. LÄnet de tar mot sitt eget kapital Àr en andra inteckning, eftersom de redan har ett utestÄende första inteckning. Det andra inteckningslÄnet Àr ett engÄngsbelopp som betalas ut till lÄntagaren i början av lÄnet.
Liksom bottenlÄn mÄste andralÄnen Äterbetalas under en viss löptid till fast eller rörlig rÀnta, beroende pÄ vilket lÄneavtal som tecknats med lÄngivaren. LÄnet mÄste betalas av först innan lÄntagaren kan ta ett nytt bolÄn mot sitt eget kapital.
AndrabolÄn Àr ofta mer riskfyllda eftersom det primÀra bolÄnet har företrÀde och betalas först vid fallissemang.
AnvÀnda en HELOC som en andra inteckning
Vissa lÄntagare anvÀnder en hemlÄnekredit (HELOC) som en andra inteckning. En HELOC Àr en revolverande kredit som garanteras av eget kapital i hemmet. HELOC-kontot Àr strukturerat som ett kreditkortskonto genom att du bara kan lÄna upp till ett förutbestÀmt belopp och göra mÄnatliga betalningar pÄ kontot, beroende pÄ hur mycket du för nÀrvarande Àr skyldig pÄ lÄnet.
NÀr saldot pÄ lÄnet ökar, kommer betalningarna ocksÄ att öka. Men rÀntorna pÄ en HELOC och andra bolÄn, i allmÀnhet, Àr lÀgre Àn rÀntorna pÄ kreditkort och osÀkrade skulder. Eftersom första- eller köpbolÄn anvÀnds som lÄn för att köpa fastigheten, anvÀnder mÄnga andrabolÄn som lÄn för stora utgifter som kan vara mycket svÄra att finansiera. Till exempel kan mÀnniskor ta pÄ sig en andra inteckning för att finansiera ett barns högskoleutbildning eller köpa ett nytt fordon.
Krav för en andra inteckning
För att kvalificera dig för ett andra inteckningslÄn mÄste du uppfylla nÄgra ekonomiska krav. Du behöver minst en kreditpoÀng pÄ 620, en skuldkvot pÄ 43 % och du mÄste ha ett anstÀndigt kapital i ditt första hem. Eftersom du anvÀnder det egna kapitalet i ditt hem för det andra bolÄnet, mÄste du ha tillrÀckligt för att inte bara ta ditt andra lÄn, utan kunna behÄlla cirka 20 % av ditt hems eget kapital i det första bolÄnet.
SÀrskilda övervÀganden
LÄnegrÀnser
Det kan vara möjligt att lÄna en rejÀl summa pengar med ett andra bolÄn. Andra hypotekslÄn anvÀnder ditt hem (förmodligen en betydande tillgÄng) som sÀkerhet, sÄ ju mer eget kapital du har i ett hem, desto bÀttre. De flesta lÄngivare tillÄter dig att lÄna minst upp till 80 % av ditt hems vÀrde, och vissa lÄngivare lÄter dig lÄna mer. Du mÄste lÄna tillrÀckligt med pengar för att tÀcka ditt första och andra bolÄn ocksÄ.
###GodkÀnnandetid
Liksom alla bolÄn finns det en process för att fÄ ett HELOC eller ett bostadslÄn, och tidslinjen kan variera. Du kommer att behöva ansöka om en vÀrdering av ditt hem kommer att behöva göras, och det tar vanligtvis lÄngivarens försÀkringsgivare nÄgra veckor att granska din ansökan. Det kan vara fyra veckor eller lÀngre, beroende pÄ dina omstÀndigheter.
Andra inteckningskostnader
Precis som köpbolÄnet finns det kostnader förknippade med att ta ett andra bolÄn. Dessa kostnader inkluderar vÀrderingsavgifter,. kostnader för att genomföra en kreditprövning och uppkomstavgifter.
Ăven om de flesta andra hypotekslĂ„ngivare uppger att de inte tar ut stĂ€ngningskostnader,. mĂ„ste lĂ„ntagaren fortfarande betala stĂ€ngningskostnader pĂ„ nĂ„got sĂ€tt eftersom kostnaden ingĂ„r i det totala priset för att ta ett andra lĂ„n pĂ„ ett hem.
Eftersom en lÄngivare i en andra position tar mer risk Àn en i första position, erbjuder inte alla lÄngivare en andra inteckning. De som erbjuder dem vidtar stora ÄtgÀrder för att sÀkerstÀlla att lÄntagaren Àr bra att göra betalningar pÄ lÄnet. NÀr man övervÀger en lÄntagares ansökan om ett bostadslÄn kommer lÄngivaren att kontrollera om fastigheten har betydande eget kapital i den första inteckningen, en hög kreditvÀrdering,. stabil anstÀllningshistorik och en lÄg skuldsÀttningsgrad.
Fördelar och nackdelar med en andra inteckning
Att ta ett andra bolÄn innebÀr att du kan fÄ tillgÄng till en stor summa kontanter med ditt hem som sÀkerhet. Ofta kommer dessa lÄn med lÄga rÀntor, plus en skatteförmÄn. Du kan anvÀnda ett andra inteckningslÄn för att finansiera hemförbÀttringar, betala för högre utbildningskostnader eller konsolidera skulder. Riskerna med att ta ett andra bolÄn Àr dock inte ovÀsentliga och inte heller billiga. RÀkna med att betala stÀngningskostnader, vÀrderingsavgifter och kreditkontroller under processen, och du riskerar att förlora ditt hem om du inte kan göra betalningar.
TTT
Vanliga frÄgor om andra inteckning
Kan du fÄ en andra inteckning för att köpa ett annat hus?
Ja. Du kan anvÀnda ett eget kapitallÄn eller ett bostadslÄn för att köpa ett andra hem.
Kan du fÄ ett andra lÄn om du har dÄlig kredit?
Antagligen inte. De flesta hypotekslÄn krÀver minst en kreditpoÀng pÄ 620 .
Vad hÀnder med en andra inteckning efter utmÀtning pÄ den första?
NÀr din första inteckning gÄr till utmÀtning, kommer dina andra pantrÀtter (inklusive en andra inteckning) att tas bort frÄn den första inteckningen. Den andra inteckningen blir en egen enhet som ska betalas tillbaka.
Vad kan du göra för att stoppa en andra utmÀtning av bolÄn?
Se till att betala ditt lÄn i tid, och om du tycker att det Àr svÄrt att göra betalningar, kontakta din lÄngivare direkt.
Hur refinansierar du ett andra bolÄn?
Ja. Du kan refinansiera ett bostadslÄn eller ett HELOC genom i princip samma steg som du skulle följa för att refinansiera det första bolÄnet.
Vad Àr en tyst andra inteckning?
En tyst andra inteckning Àr helt enkelt en andra inteckning som tas pÄ ett hem för handpengar men avslöjas inte för den ursprungliga hypotekslÄngivaren pÄ det första bostadslÄnet.
PoÀngen
Om du kvalificerar dig för en, kan andra bolÄn hjÀlpa dig att betala för hemförbÀttringar och större renoveringar, en handpenning pÄ ett andra hem eller för att betala för ditt barns college. De kan ocksÄ vara en metod för att konsolidera skulder genom att anvÀnda pengarna frÄn det andra bolÄnet för att betala av andra kÀllor till utestÄende skulder, som kan ha haft Ànnu högre rÀntor.
Eftersom den andra inteckningen ocksÄ anvÀnder samma egendom för sÀkerhet som den första inteckningen, har den ursprungliga inteckningen företrÀde pÄ sÀkerheten om lÄntagaren inte fullgör sina betalningar. Om lÄnet gÄr i fallissemang fÄr den första bolÄnegivaren betalt först före den andra hypotekslÄngivaren. Detta innebÀr att andralÄn Àr mer riskfyllda för lÄngivare som ber om en högre rÀnta pÄ dessa bolÄn Àn pÄ det ursprungliga bolÄnet.
Du behöver inte nödvÀndigtvis ta ett andra bolÄn frÄn din första bolÄnegivare. NÀr du letar efter en andra inteckning Àr det lÀmpligt att fÄ offerter frÄn en mÀngd olika kÀllor, inklusive banker, kreditföreningar och onlinemÀklare.
##Höjdpunkter
â HELOC anvĂ€nds ofta som andralĂ„n.
â AndrabolĂ„n har ofta nĂ„got högre rĂ€ntor Ă€n bottenlĂ„n men lĂ€gre rĂ€ntor Ă€n ett personligt banklĂ„n eller kreditkortsbetalning.
â Du behöver ett anstĂ€ndigt kapital i ditt hem för att ta ett betydande andra hypotekslĂ„n.
- HusÀgare kan anvÀnda ett andra lÄn för att finansiera stora köp som college eller ett nytt fordon, eller till och med som en handpenning pÄ ett andra hem.
â Det kan vara dyrt att ta ett andra bolĂ„n eftersom du mĂ„ste betala i förskott stĂ€ngningskostnaderna, liknande ett första inteckning.
â Ett andra bolĂ„n Ă€r ett lĂ„n som görs utöver husĂ€garens primĂ€ra bolĂ„n.
