خطة سداد دفعة واحدة مقطوعة
ما هي خطة الدفع دفعة واحدة مقطوعة؟
تسمح خطة سداد دفعة واحدة للمقترض بتلقي جميع عائدات الرهن العقاري العكسي كمبلغ كبير من المال عند إغلاق القرض. هذا يعني أنه لا توجد مدفوعات شهرية أو عائدات إضافية أخرى لاحقًا. تشتمل خطة السداد ذات الدفعة الواحدة على معدل فائدة ثابت واحد.
تتراكم الفائدة على مبلغ المبلغ المقطوع وتكاليف الإغلاق الممولة. حيثما ينطبق ذلك ، تشمل التكاليف أيضًا قسط التأمين على الرهن العقاري ( UFMI ) وأقساط تأمين الرهن العقاري الشهرية الجارية . تشكل كل هذه التكاليف معًا المبلغ الذي يدين به المقترض عندما يصبح الرهن العكسي مستحقًا وواجباً للدفع.
فهم خطط سداد دفعة واحدة مقطوعة
تحتوي خطة الدفع ذات المبلغ الإجمالي الواحد على معدل فائدة أعلى من الخطط ذات المعدلات القابلة للتعديل. يشبه هذا السيناريو الرهن العقاري الأول للمقترض. إذا اختار المقترض سعرًا قابلًا للتعديل ، فسيكون السعر الأولي أقل. ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي سيدينون به غير مؤكد. إذا اختار المقترض قرضًا عقاريًا بسعر فائدة ثابت ، فسيكون المعدل الأولي أعلى ، لكن المقترض سيعرف إجمالي تكاليف الاقتراض مسبقًا.
يمكن أن تكون خطة الدفع الفردي خيارًا جيدًا للمقترضين الذين يحتاجون إلى دفع نفقات كبيرة ولا يتوقعون أن يحتاجوا إلى المزيد من المال لاحقًا. يمكن استخدام الأموال لسداد رصيد مرتفع على الرهن العقاري الأول. يجب على مالكي المنازل الذين يرغبون في تلقي مدفوعات شهرية منتظمة (أو الذين يريدون خيار الاقتراض حسب الحاجة) اختيار خيار مختلف. يمكن أن تكون أفضل حالًا مع مدفوعات لأجل ، أو مدفوعات حيازة ، أو حد ائتمان ، أو مزيج من مدفوعات لأجل أو حيازة مع حد ائتمان.
المقترضون الذين لم يُظهروا القدرة على إدارة مبلغ كبير بحكمة هم أيضًا مرشحون ضعيفون لخطة الدفع الفردي. علاوة على ذلك ، استخدم بعض المجرمين الذين يسعون للاحتيال على كبار السن خطة الدفع الفردي لسرقة مبالغ كبيرة في معاملة واحدة.
يمكنك تجنب الاحتيال عن طريق بدء عملية الرهن العقاري العكسي مع مواقع ويب معروفة ومصارف ومستشارين ماليين ومصادر أخرى موثوقة. احذر من المكالمات ورسائل البريد الإلكتروني التي تروج للعروض الحصرية التي تبدو جيدة لدرجة يصعب تصديقها.
عيب آخر لخيار الدفعة الواحدة للدفع الإجمالي يأتي من اللوائح التي تم تنفيذها في عام 2013. يمكن لمالك المنزل اقتراض 60 ٪ فقط من الحد الأساسي الأولي في السنة الأولى من القرض. وهذا يعني أن الحد الأقصى للمبلغ المتاح مع خطة سداد دفعة واحدة للمبلغ الإجمالي أقل من العديد من الخطط الأخرى.
بالطبع ، من المحتمل أن يغير المقترض خطط الدفع لاقتراض المزيد. إذا ارتفعت أسعار الفائدة بشكل كبير منذ بدء القرض ، فقد يحصل المقترض على أموال أقل مما كان متوقعًا عن طريق تبديل خطط السداد.
فوائد خطط الدفع دفعة واحدة
إن أكبر ميزة لخطة سداد دفعة واحدة هي القدرة على الحصول على مبلغ كبير من المال دفعة واحدة. في بعض الحالات ، يحتاج الناس إلى المال لتغطية النفقات الطبية أو بعض حالات الطوارئ الأخرى. ومع ذلك ، قد يكون من الأفضل الحصول على قرض عقاري عكسي لغرض واحد إذا احتاج المقترضون إلى أموال للممتلكات نفسها. إصلاحات واسعة النطاق أو إعادة تصميم للمنزل هي في مصلحة المقرض ، لذلك قد تتوفر أسعار وشروط أفضل.
الميزة الأخرى لخطة السداد ذات الدفعة الواحدة هي تأمين سعر فائدة ثابت. عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، كما كانت في عام 2020 ، غالبًا ما يكون من المنطقي استخدام معدل ثابت حيثما أمكن ذلك. كقاعدة عامة ، تتحرك أسعار الفائدة ببطء شديد على مدى دورات طويلة.
انخفضت أسعار الفائدة في الولايات المتحدة في الغالب بين عامي 1920 و 1940 ، قبل أن ترتفع بشكل عام بين عامي 1940 و 1980. بعد عام 1980 ، انخفضت أسعار الفائدة عادةً ، لكنها وصلت بعد ذلك إلى نقطة منخفضة بحيث بدت الزيادات المستقبلية أكثر احتمالية.
انتقاد خطط سداد دفعة واحدة مقطوعة
ربما يكون أكبر عيب في مدفوعات دفعة واحدة هو أن امتلاك الكثير من المال يمكن أن يؤدي إلى الهدر والاحتيال وسوء المعاملة. هذا صحيح بشكل خاص عندما لم يكن لدى الناس مثل هذا القدر من المال من قبل. فكر في زوجين استثمروا معظم مدخراتهم في منزل تبلغ قيمته الآن 300000 دولار. مع سداد 60٪ دفعة واحدة دفعة واحدة ، سيكون لديهم 180 ألف دولار نقدًا (مطروحًا منها تكاليف الإغلاق والتكاليف الأخرى). قد يكون هذا أكثر بكثير مما اعتادوا عليه.
ربما يكون إغراء إهدار المال هو أقل المشكلات المتعلقة بمدفوعات الدفعة الواحدة. قد يبدد المتقاعدون مدخرات حياتهم على الإجازات والكماليات الأخرى. من ناحية أخرى ، قد يرغب الناس ببساطة في الاستمتاع بأموالهم بينما لا يزال بإمكانهم ذلك. قد تكون خطة سداد الحيازة أفضل للأشخاص القلقين بشأن نفاد الأموال في سن الشيخوخة.
يمكن أن تكون عمليات الاحتيال العكسي للرهن العقاري وأشكال الاحتيال الأخرى أكثر خطورة. خطط السداد لأجل أقل عرضة للاحتيال لأنها توزع المدفوعات. وهذا يعطي الضحايا مزيدًا من الوقت للقبض عليهم ، ويحدث ضرر أقل.
أخيرًا ، تدفع مدفوعات الدفعة الواحدة كبار السن إلى إساءة استخدام كرمهم من قبل الأصدقاء والأقارب. من المرجح أن تزداد طلبات الحصول على القروض وحتى توقعات الهدايا عندما ترتفع السيولة النقدية بشكل كبير.
يسلط الضوء
تشتمل خطة السداد ذات الدفعة الواحدة على معدل فائدة ثابت واحد أعلى من معدلات الخطط ذات المعدلات القابلة للتعديل.
تسمح خطة سداد دفعة واحدة للمقترض بتلقي جميع عائدات الرهن العقاري العكسي كمبلغ كبير من المال عند إغلاق القرض.
يمكن استخدام دفعة واحدة كبيرة لتغطية النفقات الطبية أو حالات الطوارئ الأخرى أو تحسين المنزل أو أي شيء آخر.
ربما يكون أكبر عيب في مدفوعات دفعة واحدة هو أن امتلاك الكثير من المال يمكن أن يؤدي إلى الهدر والاحتيال وسوء الاستخدام.
