خطة الدفع لأجل
ما هي خطة الدفع لأجل؟
خطة السداد لأجل هي واحدة من ستة خيارات في خطط السداد لتلقي العائدات من الرهن العقاري العكسي ، والذي يُعرف أيضًا باسم الرهن العقاري لتحويل حقوق الملكية (HECM). يوفر لصاحب المنزل مدفوعات شهرية متساوية لفترة زمنية محددة. تحتوي خطة السداد لأجل على معدل فائدة قابل للتعديل يتغير مع تغير أسعار الفائدة في السوق ، وتتراكم الفائدة على الدفعات الشهرية عندما يستلمها المقترض.
فهم خطة الدفع لأجل
الرهن العقاري العكسي هو رهن عقاري لأصحاب المنازل الذين لديهم أسهم كبيرة في المنازل ويمكنهم الاقتراض مقابل قيمة منازلهم لتلقي دفعات شهرية. هذا هو عكس الرهن العقاري التقليدي ، والذي يتطلب من حامله سداد مدفوعات القرض. الرهون العقارية العكسية متاحة فقط للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا فما فوق.
تتضمن خطة السداد لأجل تلقي مدفوعات شهرية متساوية خلال فترة زمنية محددة ، والتي يتم تحديدها مسبقًا. عادةً ما تكون الدفعات الشهرية أعلى من تلك الخاصة بخطة سداد المدة ، لأن الفرد لن يتلقى أي مدفوعات أخرى بمجرد انتهاء مدة خطة السداد. بموجب خطة سداد الحيازة ، يُسمح لصاحب المنزل بتلقي المدفوعات طالما استمروا في العيش في منزلهم. يتم احتساب مبلغ السداد لخطة الحيازة على افتراض أن عمر صاحب المنزل 100 عام.
قد تكون خطة السداد لأجل خيار جيد لشخص لديه فكرة قوية عن المدة التي يخططون للبقاء فيها في المنزل ، مثل صاحب المنزل الأكبر سناً والذي يتوقع الانتقال إلى مرفق المعيشة في غضون سنوات قليلة.
على الرغم من أن الرهن العقاري يوفر أموالًا شهرية ، إلا أن هناك تكاليف إضافية يجب أن تكون على دراية بها ، بما في ذلك رسوم الإنشاء ، وقسط التأمين على الرهن العقاري مقدمًا وأقساط التأمين الشهرية المستمرة على الرهن العقاري ، وأي رسوم من أطراف ثالثة (على سبيل المثال ، للتقييمات ، والبحث عن الملكية ، تفتيش المنزل ، وأكثر) ، ورسوم خدمة المقرض.
بالإضافة إلى ذلك ، من المهم أن تكون على دراية بالأحداث التي يمكن أن تتسبب في استحقاق الرهن العكسي. وتشمل هذه الحالات عندما يموت آخر مالك منزل على الرهن العقاري ، وإذا لم يعد المنزل هو محل الإقامة الرئيسي للمقترض ، وإذا كان العقار شاغرًا لأسباب طبية لأكثر من 12 شهرًا (أو أكثر من ستة أشهر لأسباب غير طبية).
عيوب خطة السداد لأجل
العيب الرئيسي لخطة السداد هو أنه بمجرد انتهاء المدة ، لا توجد طريقة للحصول على عائدات رهن عقاري إضافية من المنزل. قد تكون هذه مشكلة إذا لم يكن لدى صاحب المنزل أي أصول أو دخل آخر.
يمكن للمقترض الاستمرار في العيش في المنزل كمسكن رئيسي بعد نهاية فترة السداد طالما استمر في تلبية شروط القرض الأخرى ، مثل مواكبة ضرائب الممتلكات والتأمين على المنازل والإصلاحات العامة ، لكن هذا لا يحل مسألة النقص المحتمل في الأموال التي يمكن الاعتماد عليها.
لا يُنصح بخطة سداد لأجل على رهن عقاري عكسي أو ، في الواقع ، رهن عقاري عكسي بحد ذاته إذا كان الفرد ينوي مغادرة منزله للمستفيدين بمجرد مروره. يزيد رصيد القرض على الرهن العقاري العكسي ، ولأنك تستخدم حقوق ملكية المنزل ، فإن هذا يقلل من قيمة الأصول المتاحة لتركها للمستفيدين.
إذا ورث المستفيدون منزلك بالفعل ، فسيتعين عليهم سداد رصيد القرض ، وهو ما يمكن القيام به ببساطة عن طريق بيع المنزل. إذا كانوا يريدون الاحتفاظ بالمنزل ، فسيتعين عليهم إما استخدام موارد أخرى لسداد القرض أو إعادة تمويل الرهن العقاري.
إعتبارات خاصة
إذا كان هناك مالكان للمنزل وكان أحدهما فقط مقترضًا على الرهن العقاري العكسي ، فقد يواجه صاحب المنزل الآخر مشاكل إذا مات المقترض أولاً. في حالة حدوث ذلك ، لن يتلقى صاحب المنزل الباقي على قيد الحياة أي مدفوعات شهرية أخرى ، لأنهم ليسوا مقترضين.
قد يكونوا قادرين على الاستمرار في العيش في المنزل ، لكن هذا يعتمد على القوانين التي كانت سارية عند سحب الرهن العقاري. تسبب هذا السيناريو في حدوث مشكلات لبعض الأسر التي قام فيها الزوج الأكبر سنًا بأخذ رهن عقاري عكسي باسمه فقط.
يسلط الضوء
في خطة السداد لأجل ، يتلقى المقترض دفعة شهرية مقترضة مقابل قيمة منزله لفترة زمنية محددة.
بمجرد انتهاء خطة السداد لأجل ، لن يتمكن صاحب المنزل من تلقي دفعات شهرية أخرى.
تعد خطط السداد لأجل أكثر ملاءمة للأفراد الأكبر سناً ، ولا تعتمد على الرهن العقاري العكسي كمصدر وحيد للأموال ، ولديهم فكرة قوية عن المدة التي سيقضونها في منازلهم.
خطة السداد لأجل هي نوع واحد من خطط الدفع للحصول على قرض عقاري عكسي.
التعليمات
متى يصبح الرهن العكسي مستحقًا؟
يجب سداد الرهن العقاري العكسي بمجرد وفاة آخر صاحب منزل مدرج في الرهن العقاري أو عندما لم يعد المنزل هو الإقامة الرئيسية لصاحب المنزل. الاستثناءات هي إذا كان العقار شاغرًا لأسباب طبية (فترة سماح مدتها 12 شهرًا) أو لأسباب غير طبية (فترة سماح مدتها ستة أشهر) ولكنه يظل محل الإقامة الرئيسي لمالك المنزل.
ما هي خطة السداد لأجل؟
خطة السداد لأجل هي صيغة واحدة لتلقي المدفوعات على الرهن العقاري العكسي. تحصل على مبلغ متساوٍ كل شهر خلال فترة زمنية محددة. بمجرد انتهاء المدة ، تتوقف المدفوعات بشكل دائم.
ما هي ميزة خطة السداد لأجل؟
إذا كان صاحب المنزل متأكدًا تمامًا من مقدار الوقت المحدد الذي سيستمرون فيه في العيش في منزلهم ، فقد تكون خطة السداد المحددة منطقية ، حيث ستوفر مبلغًا شهريًا أعلى من خطة سداد الحيازة ، والتي يجب أن تستمر في الدفع شهريًا ما دام صاحب المنزل يعيش في المنزل. إذا كنت تعرف ، على سبيل المثال ، متى ستنتقل في المستقبل إلى منشأة معيشية بمساعدة ، يمكن لخطة السداد المحددة أن تعمل بشكل جيد.
