فائدة مستوى الوفاة
ما هي ميزة مستوى الوفاة؟
مستوى الوفاة هو تعويض من بوليصة التأمين على الحياة التي هي نفسها بغض النظر عما إذا كان الشخص المؤمن عليه يموت بعد فترة وجيزة من شراء البوليصة أو بعد سنوات عديدة. يمكن أن يتناقض مع زيادة تعويض الوفاة ، والتي ترتفع قيمتها بمرور الوقت مع تقدم سن حامل الوثيقة.
بشكل عام ، فإن بوالص التأمين على الحياة ذات مزايا الوفاة ستحمل أقساطًا أقل من تلك التي تتمتع بمزايا وفاة متزايدة. ومع ذلك ، لا يعني هذا بالضرورة أن مزايا الوفاة على المستوى تقدم قيمة أعلى ، لأن التضخم يمكن أن يقلل من القيمة الحقيقية لمستوى الوفاة.
كيف تعمل فوائد مستوى الوفاة
يشتري الكثير من الناس بوالص التأمين على الحياة من أجل توفير راحة البال لعائلاتهم. في مقابل دفع سلسلة من أقساط التأمين الشهرية ، يمكن لحامل البوليصة أن يطمئن إلى أنه إذا ماتوا خلال فترة التغطية الخاصة بهم ، فإن المستفيدين سيحصلون على تعويض الوفاة. يمكن أن يكون هذا مهمًا بشكل خاص لحاملي وثائق التأمين مع العائلات ، الذين قد يكافحون لاستبدال الدخل الناتج عن حامل الوثيقة خلال حياتهم.
عند اختيار وثائق التأمين على الحياة ، هناك العديد من العوامل المختلفة التي يجب مراعاتها. إذا كان حامل الوثيقة يرغب في تقليل أقساط التأمين الشهرية ، على سبيل المثال ، فيمكنه التفكير في اختيار بوليصة ذات مستوى الوفاة. في هذه الحالة ، سيتم تحديد المبلغ المدفوع للمستفيدين عند وفاة حامل الوثيقة مسبقًا بمجرد بدء بوليصة التأمين على الحياة.
على سبيل المثال ، إذا اشترى شخص يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 30 عامًا بوليصة تأمين على الحياة بمستوى وفاة قدره 500000 دولار ، فسيحصل المستفيدون على هذه الميزة البالغة 500000 دولار أمريكي بغض النظر عما إذا كان حامل الوثيقة يموت في اليوم التالي أو بعد 30 عامًا في المستقبل.
من وجهة نظر شركة التأمين ، تعتبر استحقاقات الوفاة على مستوى منخفض المخاطر نسبيًا لأنها تتيح لشركة التأمين أن تعرف على وجه اليقين الحد الأقصى لمسؤوليتها المحتملة. علاوة على ذلك ، وبسبب التضخم ، فإن القيمة الحقيقية لمخصصات الوفاة تنخفض فعليًا كل عام ، مما يعني أن مسؤولية شركة التأمين تنخفض فعليًا بمرور الوقت. لهذه الأسباب ، تكون فوائد مستوى الوفاة أقل تكلفة بشكل عام من زيادة مزايا الوفاة
مثال من العالم الحقيقي على مزايا مستوى الوفاة
يعتمد قرار اختيار ميزة الوفاة على المستوى أو زيادة استحقاقات الوفاة على عدة عوامل ، بما في ذلك الميزانية الشخصية لحامل وثيقة التأمين وتوقعاته بشأن عوائد الاستثمار البديلة.
للتوضيح ، فكر في حالة جون ، متسوق تأمين افتراضي. في الثلاثين من عمره ، يتمتع جون بصحة جيدة ويبلغ دخله السنوي 70 ألف دولار. بعد دفع نفقاته ، يستطيع جون توفير 500 دولار شهريًا وهو حريص على شراء تأمين على الحياة للمساعدة في إعالة أسرته الشابة في حالة وفاته.
إذا اختار جون الحصول على ميزة وفاة بمستوى 500000 دولار ، فإن قسط التأمين الخاص به سيكون 100 دولار شهريًا ، مما يتركه 400 دولارًا للاستثمار بشكل منفصل. يخطط جون لترك عائدات استثماراته لعائلته ، بحيث عندما يموت ستحصل عائلته على كل من إعانة الوفاة البالغة 500000 دولار وقيمة استثماراته في ذلك الوقت.
لا ينبغي الاستهانة بتأثيرات المركب والفائدة بمرور الوقت - فحتى عوائد الاستثمار المتواضعة نسبيًا يمكن أن تؤدي إلى مبالغ كبيرة جدًا عندما يُسمح لها بالتراكم على المدى الطويل.
يحسب جون أنه إذا عاش 50 عامًا أخرى وكان معدل التضخم 3٪ سنويًا خلال ذلك الإطار الزمني ، فإن القيمة الحقيقية لميزة 500000 دولار في ذلك الوقت ، بعد تعديل التضخم ، ستكون حوالي 114000 دولار فقط. ومع ذلك ، فقد أشار أيضًا إلى أنه نظرًا لأفقه الاستثماري الطويل ، يجب أن يكون قادرًا على تحقيق متوسط عائد سنوي يزيد عن 3٪ على 400 دولار يمكنه استثمارها كل شهر.
إذا كان جون قادرًا على الحصول على متوسط عائد سنوي قدره 6 ٪ ، فإن استثماراته الشهرية البالغة 400 دولار ستكون أكثر من 1.5 مليون دولار في غضون 50 عامًا. مع وضع هذه الملاحظات في الاعتبار ، قرر جون المضي قدمًا في مستوى استحقاق الوفاة ، بقصد استثمار 400 دولارًا إضافيًا شهريًا نيابة عن عائلته للفترة المتبقية من حياته.
يسلط الضوء
مستوى الوفاة هو نوع من المدفوعات المرتبطة بوثائق التأمين على الحياة.
يعني أن مخصصات الوفاة المدفوعة للمستفيدين من بوليصة التأمين على الحياة محددة مسبقًا ، بدلاً من زيادة سن حامل الوثيقة.
على الرغم من ارتباط استحقاقات الوفاة بمستوى أقساط أقل ، إلا أن قيمتها يمكن أن تتآكل بمرور الوقت بسبب التضخم.
