Subprime

Was ist Subprime?

Subprime ist eine unterdurchschnittliche Bonitätseinstufung von Kreditnehmern mit getrübter oder eingeschränkter Kredithistorie, die überdurchschnittlichen Zinssätzen unterliegen. Kreditgeber verwenden ein Kredit-Scoring -System, um festzustellen, für welche Kredite ein Kreditnehmer in Frage kommt. Subprime-Darlehen bergen ein höheres Kreditrisiko und sind daher auch mit höheren Zinssätzen verbunden.

Subprime verstehen

Gelegentlich können einige Kreditnehmer trotz guter Kredithistorie als Subprime eingestuft werden. Der Grund dafür ist, dass die Kreditnehmer sich entschieden haben, im Kreditantragsverfahren keinen Einkommens- oder Vermögensnachweis zu erbringen.

Die Kredite in dieser Klassifikation werden als Kredite mit ausgewiesenem Einkommen und ausgewiesenen Vermögenswerten (SISA) oder sogar Kredite ohne Einkommen, ohne Vermögenswerte (NINA) bezeichnet. Ungefähr 25 % der Hypothekenvergaben werden als Subprime eingestuft. Der Begriff Subprime hat seinen Namen vom Leitzins, dem Zinssatz, zu dem Personen und Unternehmen mit ausgezeichneter Kredithistorie Geld leihen dürfen.

Bei Hypothekendarlehen können Subprime-Kreditnehmer ein relativ geringeres Risiko darstellen als bei anderen Arten von unbesicherten Subprime-Kreditprodukten, da die Hypothek selbst durch das Haus als Sicherheit besichert ist. Dennoch kann es für Subprime-Kreditnehmer schwieriger sein, eine Hypothek zu erhalten, und sie müssen damit rechnen, dass sie in diesem Fall einen höheren Zinssatz zahlen als der durchschnittliche Kreditnehmer.

Subprime-Hypotheken und die globale Finanzkrise

Viele der in den Jahren vor der globalen Finanzkrise vergebenen Subprime-Hypotheken wurden mit einem variablen Zinssatz vergeben, der es den Kreditnehmern ermöglichte, die ersten Jahre ihrer Hypothek mit einer extrem niedrigen Zahlung zu beginnen. Nach den ersten drei, fünf Jahren passte sich der Zinssatz nach oben an und machte die monatlichen Hypothekenzahlungen für die Kreditnehmer extrem teuer. Viele Kreditnehmer konnten es sich nach dieser Anpassung nicht mehr leisten, sie zu bezahlen

Vor der globalen Finanzkrise wurden Subprime-Kredite wie Hypotheken zu großen Kreditpools zusammengefasst und an Investoren verkauft. Es wurde davon ausgegangen, dass die Anzahl der Kreditnehmer für Sicherheit sorgte, und da so viele Tausende von Krediten zusammengelegt wurden, dachte man, dass die Hypothekenpools auch dann solide Investitionen bleiben würden, wenn einige von ihnen ausfallen würden, da die Mehrheit der Kreditnehmer dies falsch annahm noch ihre Hypothekenzahlungen zahlen.

Die Tausenden von Krediten an Menschen, die es sich nicht mehr leisten konnten, die Zahlungen zu leisten, nachdem ihre Zinssätze nach oben angepasst wurden, endeten in Zahlungsverzug, die gepoolten Hypothekeninvestitionen gingen unter, und all dies trug dazu bei, die globale Finanzkrise anzuheizen.

Andere Subprime-Produkte

Auf dem heutigen aufstrebenden Fintech-Markt konzentrieren sich eine Reihe neuer Unternehmen, darunter verschiedene Online-Kreditgeber, jetzt auf Subprime- und Thin-File- Kreditnehmer. Kreditagenturen haben auch neue Kredit-Scoring-Methoden für solche Kreditnehmer entwickelt. Dies hat dazu beigetragen, das verfügbare Angebot für Subprime-Kreditnehmer zu erweitern.

Ein weit verbreitetes Produkt, das eine Alternative für Subprime-Kreditnehmer bietet, ist die gesicherte Kreditkarte. Der Kreditnehmer überweist Geld auf ein spezielles Bankkonto und darf dann mit der gesicherten Karte bis zu einem bestimmten Prozentsatz dieses Betrags ausgeben. Nach einer gewissen Zeit kann der Kreditnehmer auf eine Kreditkarte mit einem höheren Kreditlimit upgraden.

Einige Unternehmen bieten auch herkömmliche, ungesicherte Kreditkarten an, die auf Subprime-Kreditnehmer zugeschnitten sind. Dazu gehören die Credit One Bank, die First Premier Bank und die First Savings Bank. Die Zinssätze für diese Kreditkarten können 30 % übersteigen, und sie tragen oft jährliche Gebühren von etwa 100 $ und monatliche Gebühren von 5 bis 10 $ pro Monat. Diese Karten haben normalerweise auch ein niedrigeres Kreditlimit als andere Karten, was eine weitere Möglichkeit für Kreditgeber ist, einige der Subprime-Risiken zu mindern.

Neben Kreditkarten bieten viele Subprime-Kreditgeber auch nicht revolvierende Kredite wie Autokredite mit Zinssätzen im Bereich von 36 % an.

Zahltagkreditgeber sind eine weitere, umstrittenere Subprime-Kreditalternative. Diese Kreditgeber bieten kurzfristige Kredite zu effektiven Jahreszinsen (APRs) an,. die in einigen Bundesstaaten 400 % übersteigen können

Höhepunkte

• Subprime bezieht sich auf Kreditnehmer oder Kredite, die in der Regel zu deutlich über dem Leitzins angebotenen Zinsen angeboten werden und eine schlechte Bonität aufweisen.

• Subprime-Kredite sind aufgrund der niedrigeren Bonität der Kreditnehmer mit einem höheren Risiko verbunden und haben in der Vergangenheit zu Finanzkrisen beigetragen.

• Subprime macht etwa ein Viertel des inländischen Wohnungsmarktes aus, aber Subprime-Produkte können auch Nicht-Hypothekendarlehen und Kredite umfassen.