Hipoteca quincenal
¿Qué es una hipoteca quincenal?
Una hipoteca quincenal es un producto hipotecario que permite al prestatario realizar pagos cada dos semanas en lugar de una vez al mes. Una hipoteca quincenal significa que el prestatario paga cada dos semanas, o 26 pagos a la mitad. El resultado es efectivamente 13 pagos completos durante un período de 12 meses, lo que acelera el pago del préstamo.
El pago adicional por año puede generar ahorros significativos en el interés total durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, los prestatarios deben considerar cuidadosamente antes de inscribirse en una hipoteca quincenal, ya que puede haber algunas desventajas en este tipo de planes de pago.
Cómo funciona una hipoteca quincenal
Una hipoteca quincenal le permite al prestatario hacer el equivalente al pago de la hipoteca de un mes adicional en el transcurso de un año. Por ejemplo, si el pago mensual de la hipoteca de un prestatario es de $1200 por mes, el equivalente quincenal de la hipoteca resultaría en dos pagos de $600 cada dos semanas por parte del prestatario. Aunque pagar 26 medios pagos puede llevar a cancelar la hipoteca antes, existen algunas ventajas y desventajas, particularmente con respecto a la forma en que la compañía de servicios hipotecarios aplica los pagos.
Ventajas y desventajas de las hipotecas quincenales
Los prestatarios deben considerar todos los beneficios y desventajas de las hipotecas quincenales y consultar con el banco o la compañía hipotecaria para asegurarse de que ofrezcan hipotecas quincenales.
Ventajas de las hipotecas quincenales
Los prestatarios pueden pagar la hipoteca antes haciendo un pago adicional por año. Por ejemplo, digamos que un prestatario tiene una hipoteca de $200,000 con una tasa del 5% y un plazo de 30 años. Si el prestatario hace la hipoteca quincenal, el préstamo se pagaría en 25 años o cinco años antes que la hipoteca tradicional con pagos mensuales. El pago adicional por año se acumula con el tiempo y permite que el prestatario sea dueño de la casa antes.
El interés ahorrado como resultado de una hipoteca quincenal también es un beneficio significativo. Utilizando los detalles financieros del ejemplo anterior, el interés total de la hipoteca tradicional sería de $187 000, mientras que la hipoteca quincenal costaría $151 000 durante la vigencia del préstamo. Una hipoteca quincenal no solo paga la hipoteca antes, sino que también le ahorra al prestatario $ 36,000 en intereses durante la vigencia del préstamo.
Otra ventaja de una hipoteca quincenal en comparación con un préstamo hipotecario tradicional es que la equidad se acumula antes. El valor acumulado de la vivienda representa la parte de la vivienda que posee el prestatario. Por ejemplo, digamos que una casa tiene un valor de mercado de $200,000 y el prestatario ha pagado $80,000 de la hipoteca de $200,000. El capital de la casa sería de $80,000, de los cuales el prestatario podría pedir prestado para hacer mejoras en la casa o utilizar los fondos para otros fines. En resumen, una hipoteca quincenal ayuda a los propietarios a acumular capital más rápidamente.
Desventajas de las hipotecas quincenales
Algunas compañías hipotecarias retienen el primer pago de cada mes y esperan hasta recibir el segundo pago antes de enviar ambos pagos al prestamista,. anulando así la ventaja de un arreglo hipotecario quincenal. En otras palabras, es posible que los pagos no se apliquen cada dos semanas al préstamo. Sin embargo, la hipoteca quincenal (enviada mensualmente) aún ayudaría al prestatario a pagar un pago adicional por año calendario.
Algunos prestamistas y compañías hipotecarias cobran una tarifa para establecer una hipoteca quincenal para ayudar a compensar la pérdida de interés debido a que el prestatario canceló el préstamo antes.
Además, una hipoteca quincenal es un compromiso firme de hacer un pago cada dos semanas. Por lo general, no se puede cambiar de un mes a otro. Como resultado, los prestatarios deben determinar si pueden comprometerse con los pagos adicionales y considerar con qué frecuencia sus empleadores les pagan, así como sus otras facturas mensuales.
Hipoteca quincenal vs. Hipoteca bimensual
No es lo mismo una hipoteca quincenal que una hipoteca bimestral. La estructura bimestral requiere dos pagos por mes, lo que da como resultado 24 pagos por año. Dado que un plan de pago quincenal no se ajusta estrictamente a un calendario mensual, implica 26 pagos por año. Los dos pagos adicionales por año debido a la hipoteca quincenal son mejores que la hipoteca bimensual si el objetivo es ahorrar intereses y pagar el préstamo antes.
Crear su propia hipoteca quincenal
Un prestatario disciplinado que busque disfrutar de los beneficios de una hipoteca quincenal sin cargos adicionales puede estructurar sus propios pagos para imitar el plan. El prestatario puede realizar pagos cada dos semanas, y si la compañía hipotecaria aplica los pagos de inmediato, el prestatario obtiene los ahorros de intereses. El prestatario también puede dividir su pago hipotecario mensual por 12 y apartar esa cantidad cada mes durante un año. Al final del año, pueden tomar el monto total ahorrado y hacer un pago adicional para aprovechar aún más los beneficios de la hipoteca quincenal.
Bajo una hipoteca tradicional, cada pago mensual se compone de algún interés y algún capital. Al principio del préstamo, los pagos se componen principalmente de intereses, pero el monto de la porción principal aumenta durante la vigencia del préstamo. Todo el tiempo, los cálculos de interés se basan en el supuesto de 12 pagos mensuales por año. Cuando un prestatario envía un decimotercer pago adicional, la mayoría de los prestamistas dedicarán el pago completo al capital, acelerando el horizonte de pago del préstamo.
Reflejos
Una hipoteca quincenal es un préstamo hipotecario que se paga en un calendario de pagos que ocurre cada dos semanas. equivalente a 26 medios pagos o 13 equivalentes de pago completo en un año.
Una hipoteca quincenal ayuda a reducir los costos de interés generales de los prestatarios, y el pago adicional por año puede ayudar al prestatario a pagar la hipoteca antes y ahorrar en intereses totales durante la vigencia del préstamo.
La mayoría de los prestamistas requieren que los prestatarios se comprometan con el cronograma quincenal una vez que lo comienzan, lo que significa que debe haber suficiente efectivo disponible durante todo el mes y no solo al final del mes.
