Hipoteca quinzenal
O que é uma hipoteca quinzenal?
Uma hipoteca quinzenal é um produto de hipoteca que permite que o mutuário faça pagamentos a cada duas semanas, em vez de uma vez por mês. Uma hipoteca quinzenal significa que o mutuário está pagando a cada duas semanas, ou 26 metades dos pagamentos. O resultado são efetivamente 13 pagamentos integrais em um período de 12 meses, acelerando o pagamento do empréstimo.
O pagamento extra por ano pode proporcionar uma economia significativa no total de juros ao longo da vida do empréstimo. No entanto, os mutuários devem considerar cuidadosamente antes de se inscrever para uma hipoteca quinzenal, pois pode haver algumas desvantagens nesses tipos de planos de pagamento.
Como funciona uma hipoteca quinzenal
Uma hipoteca quinzenal permite que o mutuário faça o equivalente ao pagamento da hipoteca de um mês extra ao longo de um ano. Por exemplo, se o pagamento mensal da hipoteca de um mutuário for de $ 1.200 por mês, o equivalente quinzenal da hipoteca resultaria em dois pagamentos de $ 600 a cada duas semanas do mutuário. Embora o pagamento de 26 metades possa levar ao pagamento da hipoteca mais cedo, existem algumas vantagens e desvantagens, principalmente com a forma como os pagamentos são aplicados pela empresa de serviços de hipoteca.
Vantagens e Desvantagens ou Hipotecas quinzenais
Os mutuários devem considerar todos os benefícios e desvantagens das hipotecas quinzenais e verificar com o banco ou a empresa hipotecária para ter certeza de que oferecem hipotecas quinzenais.
Vantagens das hipotecas quinzenais
Os mutuários podem pagar a hipoteca mais cedo, fazendo um pagamento extra por ano. Por exemplo, digamos que um mutuário tenha uma hipoteca de $ 200.000 com uma taxa de 5% e um prazo de 30 anos. Se o mutuário fizer a hipoteca quinzenal, o empréstimo será pago em 25 anos ou cinco anos antes em relação à hipoteca tradicional com pagamentos mensais. O pagamento extra por ano aumenta com o tempo e permite que o mutuário possua a casa mais cedo.
Os juros economizados como resultado de uma hipoteca quinzenal também são um benefício significativo. Usando os detalhes financeiros do exemplo acima, o juro total da hipoteca tradicional seria de $ 187.000, enquanto a hipoteca quinzenal custaria $ 151.000 ao longo da vida do empréstimo. Não só uma hipoteca quinzenal paga a hipoteca mais cedo, mas também economiza $ 36.000 em juros ao mutuário durante a vida do empréstimo.
Outra vantagem de uma hipoteca quinzenal em relação a um empréstimo hipotecário tradicional é que o patrimônio é acumulado mais cedo. Home equity representa a parte da casa que o mutuário possui. Por exemplo, digamos que uma casa tenha um valor de mercado de $ 200.000, e o mutuário pagou $ 80.000 da hipoteca de $ 200.000. O patrimônio da casa seria de $ 80.000, que o mutuário poderia emprestar para fazer melhorias na casa ou usar os fundos para outros fins. Em suma, uma hipoteca quinzenal ajuda os proprietários de imóveis a construir patrimônio mais rapidamente.
Desvantagens das hipotecas quinzenais
Algumas empresas hipotecárias mantêm o primeiro pagamento de cada mês e esperam até receber o segundo pagamento antes de enviar ambos os pagamentos ao credor,. negando assim a vantagem de um acordo de hipoteca quinzenal. Em outras palavras, os pagamentos podem não ser aplicados a cada duas semanas ao empréstimo. No entanto, a hipoteca quinzenal (enviada mensalmente) ainda ajudaria o mutuário a pagar um pagamento extra por ano civil.
Alguns credores e companhias de hipoteca cobram uma taxa para estabelecer uma hipoteca quinzenal para ajudar a compensar os juros perdidos devido ao mutuário pagar o empréstimo mais cedo.
Além disso, uma hipoteca quinzenal é um compromisso firme de fazer um pagamento a cada duas semanas. Normalmente não pode ser alterado de mês para mês. Como resultado, os mutuários precisam determinar se podem se comprometer com os pagamentos adicionais e considerar com que frequência são pagos por seus empregadores, bem como suas outras contas mensais.
Hipoteca quinzenal vs. Hipoteca Bimestral
Uma hipoteca quinzenal não é a mesma coisa que uma hipoteca bimestral. A estrutura bimestral exige dois pagamentos por mês, o que equivale a 24 pagamentos por ano. Como um plano de pagamento quinzenal não segue estritamente um calendário mensal, envolve 26 pagamentos por ano. Os dois pagamentos extras por ano devido à hipoteca quinzenal são melhores do que a hipoteca bimestral se o objetivo for economizar juros e pagar o empréstimo mais cedo.
##Criando sua própria hipoteca quinzenal
Um mutuário disciplinado que queira aproveitar os benefícios de uma hipoteca quinzenal sem as taxas adicionais pode estruturar seus próprios pagamentos para imitar o plano. O mutuário pode fazer pagamentos a cada duas semanas e, se a empresa hipotecária aplicar os pagamentos imediatamente, o mutuário obtém a economia de juros. O mutuário também pode dividir o pagamento mensal da hipoteca por 12 e reservar esse valor todos os meses durante um ano. No final do ano, eles podem pegar o valor total economizado e fazer um pagamento extra para aproveitar ainda mais os benefícios da hipoteca quinzenal.
Sob uma hipoteca tradicional, cada pagamento mensal é composto por alguns juros e algum principal. No início do empréstimo, os pagamentos são em grande parte compostos de juros, mas o valor da parcela principal aumenta ao longo da vida do empréstimo. O tempo todo, os cálculos de juros são baseados na suposição de 12 pagamentos mensais por ano. Quando um mutuário envia um 13º pagamento adicional, a maioria dos credores dedicará todo o pagamento ao principal, acelerando o horizonte de pagamento do empréstimo.
##Destaques
Uma hipoteca quinzenal é um empréstimo à habitação que é reembolsado de acordo com um calendário de pagamentos que ocorre a cada duas semanas. equivalente a 26 metades de pagamentos ou 13 equivalentes a pagamentos completos em um ano.
Uma hipoteca quinzenal ajuda a reduzir os custos gerais de juros dos mutuários, e o pagamento extra por ano pode ajudar o mutuário a pagar a hipoteca mais cedo e economizar em juros totais ao longo da vida do empréstimo.
A maioria dos credores exige que os mutuários se comprometam com o cronograma quinzenal assim que o começarem, o que significa que dinheiro suficiente deve estar disponível durante todo o mês e não apenas no final do mês.
