Hipoteca de Construcción

¿Qué es una hipoteca de construcción?

Una hipoteca de construcción es un tipo de préstamo que financia específicamente la construcción de una vivienda. El dinero prestado a menudo se adelanta gradualmente durante la fase de construcción a medida que avanza el trabajo. Por lo general, la hipoteca solo requiere el pago de intereses durante el período de construcción. Cuando finaliza la fase de construcción, el monto del préstamo vence, aunque algunas hipotecas de construcción pueden convertirse en hipotecas estándar.

Cómo funciona una hipoteca de construcción

Si bien una hipoteca tradicional lo ayudará a comprar una residencia existente, construir desde cero, es decir, comenzando con tierra virgen, requiere una hipoteca de construcción, también conocida como préstamo de construcción.

Cuando se trata de la construcción, comúnmente surgen gastos imprevistos, lo que aumenta los costos generales. Las hipotecas de construcción pueden buscarse como una forma de garantizar mejor que la mayoría, si no todos, los costos de construcción se cubran a tiempo, evitando demoras en la finalización de la vivienda.

Debido a que un proyecto de vivienda nueva es más riesgoso que comprar una residencia existente, las hipotecas de construcción pueden ser más difíciles de obtener y tienen tasas más altas que las hipotecas de vivienda regulares. Aún así, hay muchos prestamistas, tanto especialistas en préstamos hipotecarios como bancos tradicionales.

Los prestamistas pueden ofrecer diferentes opciones para que las hipotecas de construcción sean más atractivas para los prestatarios. Esto podría incluir pagos de interés únicamente durante la fase de construcción, y para préstamos de construcción a permanente, también podrían ofrecer tasas de interés fijas cuando comience la construcción.

Préstamos de Construcción a Permanente vs. Préstamos de Construcción Independientes

Los dos tipos más populares de hipotecas de construcción son los préstamos de construcción independientes y los préstamos de construcción a permanente.

Un préstamo de construcción a permanente es un préstamo de construcción que se convierte en una hipoteca permanente cuando se completa el edificio. Técnicamente, la opción de financiación consta de dos partes: un préstamo para cubrir los costes de construcción y una hipoteca sobre la vivienda terminada. La ventaja de tales planes es que solo tiene que presentar una solicitud y solo tendrá un cierre de préstamo.

Si el prestatario no toma un préstamo de construcción a permanente, podría hacer uso de un préstamo de construcción independiente, que generalmente tiene un plazo máximo de un año. Tal hipoteca de construcción podría requerir un pago inicial más pequeño. La tasa de interés no puede fijarse en una hipoteca de construcción independiente. Las tasas de interés base también pueden ser más altas que las de un préstamo de construcción a permanente.

Es posible que el prestatario deba solicitar una hipoteca por separado para pagar la deuda hipotecaria de la construcción, que vence después de la finalización. El prestatario puede vender su vivienda actual y vivir en una vivienda de alquiler u otro tipo de vivienda durante la construcción de la nueva residencia. Eso les permitiría usar el capital de la venta de su casa anterior para cubrir los costos posteriores a la creación de la nueva casa, lo que significa que la hipoteca de construcción sería la única deuda pendiente.

Si las tasas de interés fluctúan durante la construcción, es posible que el prestatario deba pagar cuotas más altas en un préstamo de construcción independiente.

Cómo solicitar un préstamo de construcción

Solicitar un préstamo para la construcción es en cierto modo similar a solicitar cualquier hipoteca: el proceso incluye una revisión de las deudas, los activos y los ingresos del prestatario. (Por lo tanto, prepárese para proporcionar estados financieros, declaraciones de impuestos , formularios W-2 e informes de crédito). Pero implica más.

Para calificar para una hipoteca de construcción, el prestatario también debe tener un contrato de compra o construcción firmado con el constructor o desarrollador. Este acuerdo debe incluir muchos datos y cifras, como el cronograma general del proyecto (incluidas las fechas de inicio y finalización prevista), así como el monto total del contrato, que contempla todos los costos estimados de construcción y, si corresponde, el costo de la tierra o la propiedad en sí. Los dibujos arquitectónicos, los planos de planta detallados, el desglose de los materiales de construcción, en resumen, una lista completa que ayuda a tener en cuenta el presupuesto, suelen ser parte del paquete.

Su contratista de obras o empresa de construcción deberá proporcionar estados financieros, así como también la documentación actual de la licencia y el seguro.

Como mínimo, la mayoría de los prestamistas requieren un pago inicial del 20 % para una hipoteca de construcción (algunos requieren hasta un 25 %). Eso no es tan diferente a los requisitos para muchas hipotecas convencionales. Pero además de su solvencia, los prestamistas suelen estar interesados en su liquidez. Es posible que esperen que se reserve una cierta cantidad de efectivo en caso de que los costos de construcción terminen siendo más altos de lo esperado. Y si está optando por un préstamo de construcción independiente, recuerde que es a muy corto plazo, y cuando termine el año, es mejor que esté listo para pagar o en condiciones de calificar para una nueva financiación.

Reflejos

• Una hipoteca de construcción es un préstamo que paga la construcción de una nueva casa.

• Debido a que un proyecto de vivienda nueva es más riesgoso que comprar una residencia existente, las hipotecas de construcción pueden ser más difíciles de obtener y conllevan tasas más altas que las hipotecas de vivienda regulares.

• Las primeras a menudo solo se ofrecen a un plazo de un año, mientras que las segundas se convertirán en una hipoteca estándar cuando se construya la casa.

• Durante la construcción, la mayoría de los préstamos de este tipo son de interés solamente y desembolsará dinero gradualmente al prestatario a medida que avanza la construcción.

• Los dos tipos más populares de hipotecas de construcción son las hipotecas de construcción independiente y de construcción a permanente.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Es más difícil obtener un préstamo para la construcción?

Sí, es más difícil obtener un préstamo de construcción que una hipoteca regular. No solo el prestatario tiene que proporcionar información financiera, sino también el contratista o constructor. Deben presentar un contrato de construcción firmado más un cronograma detallado del proyecto, un presupuesto realista y una lista completa de los detalles de la construcción. Algunos prestamistas establecen estándares de solvencia más estrictos para los préstamos de construcción y también exigen pagos iniciales más altos.

¿Qué es un préstamo de construcción?

Un préstamo de construcción, o hipoteca de construcción, es un préstamo a corto plazo que un constructor o comprador de vivienda toma para financiar la creación de una nueva residencia. En lugar de una suma global, los pagos se envían a intervalos establecidos, diseñados para cubrir el período de construcción real. Por lo general, con una duración de no más de 12 meses, algunos préstamos para la construcción se convierten automáticamente en hipotecas permanentes cuando el edificio está terminado; otros simplemente terminan, lo que requiere refinanciamiento para convertirse en una hipoteca regular.

¿Qué son las tasas de interés de los préstamos para la construcción?

Las tasas de interés de los préstamos para la construcción fluctúan, generalmente junto con las tasas de interés preferenciales, aunque con algunos préstamos, la tasa puede fijarse durante un período determinado. Aun así, en general, suelen ser más altas que las tasas tradicionales de los préstamos hipotecarios porque los préstamos para la construcción se consideran más riesgosos: no hay una residencia existente para usar como garantía en caso de que el prestatario incumpla. Los rangos de tasas de interés diferirán en función de si tiene un préstamo de construcción independiente o un préstamo de construcción a permanente; en general, estos préstamos cuestan al menos un 1 % (ya veces entre un 4,5 % y un 5 %) más que las tasas hipotecarias regulares.