Hipoteca de construção
O que é uma hipoteca de construção?
Uma hipoteca de construção é um tipo de empréstimo que financia especificamente a construção de uma casa. O dinheiro emprestado geralmente é adiantado de forma incremental durante a fase de construção à medida que o trabalho avança. Normalmente, a hipoteca exige apenas o pagamento de juros durante o período de construção. Quando a fase de construção termina, o valor do empréstimo vence - embora algumas hipotecas de construção possam se transformar em hipotecas padrão.
Como funciona uma hipoteca de construção
Embora uma hipoteca tradicional o ajude a comprar uma residência existente, construir desde o início - começando com terra bruta, ou seja - requer uma hipoteca de construção, também conhecida como empréstimo de construção.
Quando se trata de construção, geralmente surgem despesas imprevistas, aumentando os custos gerais. As hipotecas de construção podem ser procuradas como uma maneira de garantir que a maioria - se não todos - os custos de construção sejam cobertos a tempo, evitando atrasos na conclusão da casa.
Como um novo projeto de casa é mais arriscado do que comprar uma residência existente, as hipotecas de construção podem ser mais difíceis de obter e têm taxas mais altas do que as hipotecas regulares. Ainda assim, existem muitos credores por aí – especialistas em empréstimos para habitação e bancos tradicionais.
Os credores podem oferecer diferentes opções para tornar as hipotecas de construção mais atraentes para os mutuários. Isso pode incluir pagamentos apenas de juros durante a fase de construção e, para empréstimos de construção para permanente, eles também podem oferecer taxas de juros fixas quando a construção começar.
Empréstimos de construção para permanente versus construção independente
Os dois tipos mais populares de hipotecas de construção são empréstimos de construção autônomos e empréstimos de construção para permanente.
Um empréstimo de construção para permanente é um empréstimo de construção que se converte em uma hipoteca permanente quando o edifício é concluído. Tecnicamente, a opção de financiamento tem duas partes: um empréstimo para cobrir os custos de construção e uma hipoteca da casa pronta. A vantagem de tais planos é que você precisa aplicar apenas uma vez e terá apenas um fechamento de empréstimo.
Se o mutuário não fizer um empréstimo de construção para permanente, ele poderá fazer uso de um empréstimo de construção autônomo, que normalmente tem um prazo máximo de um ano. Tal hipoteca de construção pode exigir um pagamento menor. A taxa de juros não pode ser bloqueada em uma hipoteca de construção independente. As taxas básicas de juros também podem ser mais altas do que um empréstimo de construção para permanente.
O mutuário pode precisar solicitar uma hipoteca separada para pagar a dívida da hipoteca da construção, que seria devida após a conclusão. O mutuário pode vender a sua casa existente e viver num arrendamento ou outro tipo de habitação durante a construção da nova residência. Isso lhes permitiria usar o patrimônio da venda de sua casa anterior para cobrir quaisquer custos após a criação da nova casa, o que significa que a hipoteca da construção seria a única dívida pendente.
Se as taxas de juros flutuarem durante a construção, o mutuário pode ter que pagar parcelas maiores de um empréstimo de construção independente.
Como solicitar um empréstimo para construção
Solicitar um empréstimo para construção é, de certa forma, semelhante a solicitar qualquer hipoteca – o processo inclui uma revisão das dívidas, ativos e renda do mutuário. (Então, esteja pronto para fornecer demonstrações financeiras, declarações fiscais,. W-2s e relatórios de crédito.) Mas envolve mais.
Para se qualificar para uma hipoteca de construção, o mutuário também deve ter um contrato de compra ou construção assinado com o construtor ou desenvolvedor. Este acordo deve incluir muitos fatos e números, como o cronograma geral do projeto (incluindo as datas de início e conclusão esperadas), bem como o valor total do contrato, que prevê todos os custos estimados de construção e, se aplicável, o custo de a própria terra ou propriedade. Desenhos arquitetônicos, plantas baixas detalhadas, detalhamento de materiais de construção – em suma, uma lista abrangente que ajuda a contabilizar o orçamento – normalmente fazem parte do pacote.
Seu empreiteiro ou empresa de construção também precisará fornecer demonstrações financeiras, bem como licença atual e documentação de seguro.
No mínimo, a maioria dos credores exige um adiantamento de 20% para uma hipoteca de construção (alguns exigem até 25%). Isso não é tão diferente dos requisitos para muitas hipotecas convencionais. Mas, juntamente com sua credibilidade, os credores geralmente estão interessados em sua liquidez. Eles podem esperar uma certa quantia de dinheiro reservada caso os custos de construção acabem sendo maiores do que o esperado. E se você estiver optando por um empréstimo de construção independente, lembre-se de que é de curto prazo – e quando o ano acabar, é melhor você estar pronto para pagar ou em condições de se qualificar para um novo financiamento.
Destaques
Uma hipoteca de construção é um empréstimo que paga a construção de uma nova casa.
Como um novo projeto de casa é mais arriscado do que comprar uma residência existente, as hipotecas de construção podem ser mais difíceis de obter e têm taxas mais altas do que as hipotecas de casas comuns.
Os primeiros geralmente são oferecidos apenas como um prazo de um ano, enquanto os últimos serão convertidos em uma hipoteca padrão quando a casa for construída.
Durante a construção, a maioria dos empréstimos deste tipo são apenas com juros e irão desembolsar o dinheiro de forma incremental para o mutuário à medida que a construção progride.
Os dois tipos mais populares de hipotecas de construção são as hipotecas de construção autônoma e as hipotecas permanentes.
PERGUNTAS FREQUENTES
É mais difícil conseguir um empréstimo para construção?
Sim, é mais difícil obter um empréstimo para construção do que uma hipoteca regular. Não apenas o mutuário precisa fornecer informações financeiras, mas o empreiteiro ou construtor também. Eles devem apresentar um contrato de construção assinado, além de um cronograma detalhado do projeto, um orçamento realista e uma lista abrangente de detalhes da construção. Alguns credores estabelecem padrões de credibilidade mais rigorosos para empréstimos para construção e também exigem adiantamentos mais altos.
O que é um empréstimo para construção?
Um empréstimo de construção, ou hipoteca de construção, é um empréstimo de curto prazo que um construtor ou comprador de uma casa faz para financiar a criação de uma nova residência. Em vez de um montante fixo, os pagamentos são enviados em intervalos determinados, projetados para cobrir o período real de construção. Normalmente com duração não superior a 12 meses, alguns empréstimos para construção se convertem automaticamente em hipotecas permanentes quando a construção é concluída; outros simplesmente terminam, exigindo o refinanciamento para se tornar uma hipoteca regular.
Quais são as taxas de juros de empréstimos para construção?
As taxas de juros dos empréstimos para construção flutuam, geralmente em conjunto com as taxas de juros primárias - embora em alguns empréstimos, a taxa possa ser fixada por um determinado período. Mesmo assim, em geral, eles são geralmente mais altos do que as taxas de empréstimos hipotecários tradicionais porque os empréstimos para construção são considerados mais arriscados: não há residência existente para usar como garantia no caso de inadimplência do mutuário. As faixas de taxas de juros serão diferentes dependendo se você tem um empréstimo de construção independente ou um empréstimo de construção para permanente; no geral, esses empréstimos são de pelo menos 1% – e às vezes 4,5% a 5% – mais do que as taxas de hipoteca normais.
