Kredyt budowlany

Co to jest hipoteka budowlana?

Hipoteka budowlana to rodzaj kredytu, który finansuje w szczególności budowę domu. Pożyczone pieniądze są często stopniowo przekazywane w fazie budowy, w miarę postępu prac. Zazwyczaj kredyt hipoteczny wymaga jedynie spłaty odsetek w okresie budowy. Po zakończeniu etapu budowy kwota pożyczki staje się wymagalna – chociaż niektóre hipoteki budowlane mogą zostać przekształcone w standardowe kredyty hipoteczne.

Jak działa hipoteka budowlana

Chociaż tradycyjny kredyt hipoteczny pomoże ci kupić istniejącą rezydencję, budowanie od podstaw – zaczynając od surowej ziemi, to znaczy – wymaga hipoteki budowlanej, zwanej również kredytem budowlanym.

Jeśli chodzi o budowę, często pojawiają się nieprzewidziane wydatki, które zwiększają ogólne koszty. Hipoteki budowlane mogą być poszukiwane jako sposób na lepsze zapewnienie, że większość – jeśli nie wszystkie – koszty budowy są pokrywane na czas, zapobiegając opóźnieniom w ukończeniu domu.

Ponieważ nowy projekt domu jest bardziej ryzykowny niż zakup istniejącej rezydencji, kredyty hipoteczne na budowę mogą być trudniejsze do uzyskania i mają wyższe oprocentowanie niż zwykłe kredyty hipoteczne. Mimo to istnieje wielu pożyczkodawców – zarówno specjalistów od kredytów mieszkaniowych, jak i tradycyjnych banków.

Kredytodawcy mogą oferować różne opcje, aby kredyty budowlane były bardziej atrakcyjne dla kredytobiorców. Może to obejmować płatności wyłącznie odsetek w fazie budowy, a w przypadku pożyczek od budowy na stałe mogą również oferować zablokowane stopy procentowe na początku budowy.

Pożyczki budowlane na stałe vs. samodzielne kredyty budowlane

Dwa najpopularniejsze typy hipoteki budowlanej to kredyty budowlane typu stand-alone oraz kredyty budowlane na stałe.

Kredyt budowlany to kredyt budowlany, który po zakończeniu budowy przekształca się w stałą hipotekę. Technicznie opcja finansowania składa się z dwóch części: kredytu na pokrycie kosztów budowy oraz kredytu hipotecznego na gotowy dom. Zaletą takich planów jest to, że musisz złożyć wniosek tylko raz i będziesz miał tylko jedną spłatę kredytu.

Jeśli kredytobiorca nie zaciąga kredytu budowlanego na stały, może skorzystać z samodzielnego kredytu budowlanego, którego maksymalny okres wynosi zazwyczaj jeden rok. Taka hipoteka budowlana może wymagać mniejszego wkładu własnego. Stopa procentowa nie może być zablokowana na samodzielnej hipotece budowlanej. Bazowe stopy procentowe mogą być również wyższe niż w przypadku kredytu budowlanego na stały.

Kredytobiorca może być zmuszony do ubiegania się o osobną hipotekę na spłatę długu hipotecznego na budowę, który miałby być wymagalny po zakończeniu budowy. Kredytobiorca może sprzedać swój dotychczasowy dom i zamieszkać w wynajmie lub innym typie mieszkania podczas budowy nowej rezydencji. To pozwoliłoby im wykorzystać kapitał własny ze sprzedaży poprzedniego domu na pokrycie wszelkich kosztów po wybudowaniu nowego domu, co oznacza, że hipoteka budowlana byłaby jedynym niespłaconym długiem.

Jeśli stopy procentowe zmieniają się w trakcie budowy, kredytobiorca może być zmuszony do spłaty większych rat samodzielnego kredytu budowlanego.

Jak ubiegać się o kredyt budowlany

Ubieganie się o kredyt budowlany jest pod pewnymi względami podobne do ubiegania się o jakikolwiek kredyt hipoteczny — proces ten obejmuje przegląd długów, aktywów i dochodów kredytobiorcy. (Tak więc przygotuj się na dostarczenie sprawozdań finansowych, zeznań podatkowych,. W-2 i raportów kredytowych.) Ale to wymaga więcej.

Aby zakwalifikować się do hipoteki budowlanej, kredytobiorca musi również mieć podpisaną umowę kupna lub budowy z budowniczym lub deweloperem. Umowa ta powinna zawierać wiele faktów i liczb, takich jak ogólny harmonogram realizacji projektu (w tym daty rozpoczęcia i oczekiwanego zakończenia), a także całkowitą kwotę umowy, która obejmuje wszystkie szacunkowe koszty budowy oraz, w stosownych przypadkach, koszt samą ziemię lub nieruchomość. Rysunki architektoniczne, szczegółowe plany pięter, zestawienie materiałów budowlanych — w skrócie obszerna lista, która pomaga w rozliczeniu budżetu — są zazwyczaj częścią pakietu.

Twój wykonawca lub firma budowlana będzie musiała również dostarczyć sprawozdania finansowe, a także aktualną dokumentację licencyjną i ubezpieczeniową.

Większość pożyczkodawców wymaga co najmniej 20% zaliczki na kredyt budowlany (niektórzy wymagają nawet 25%). Nie różni się to tak bardzo od wymagań wielu konwencjonalnych kredytów hipotecznych. Ale wraz z twoją zdolnością kredytową, pożyczkodawcy często są zainteresowani twoją płynnością. Mogą spodziewać się pewnej ilości gotówki odłożonej na wypadek, gdyby koszty budowy okazały się wyższe niż oczekiwano. A jeśli decydujesz się na samodzielny kredyt budowlany, pamiętaj, że jest to dość krótkoterminowy – a kiedy rok się skończy, lepiej bądź gotowy do spłaty lub zakwalifikować się do uzyskania nowego finansowania.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kredyt hipoteczny na budowę to kredyt, który płaci na budowę nowego domu.

• Ponieważ nowy projekt domu jest bardziej ryzykowny niż zakup istniejącej rezydencji, kredyty budowlane mogą być trudniejsze do uzyskania i mają wyższe oprocentowanie niż zwykłe kredyty hipoteczne.

• Te pierwsze są często oferowane tylko na okres jednego roku, podczas gdy te drugie zamieniają się w standardowy kredyt hipoteczny po wybudowaniu domu.

• Podczas budowy większość pożyczek tego typu jest wyłącznie oprocentowana i będzie stopniowo wypłacać pożyczkobiorcy pieniądze w miarę postępu budowy.

• Dwa najpopularniejsze rodzaje hipoteki budowlanej to hipoteki wolnostojące budowlane oraz hipoteki budowlane na stałe.

FAQ

Czy trudniej jest uzyskać kredyt budowlany?

Tak, o kredyt budowlany trudniej niż zwykły kredyt hipoteczny. Nie tylko pożyczkobiorca musi dostarczyć informacje finansowe, ale wykonawca lub budowniczy też. Muszą przedłożyć podpisaną umowę budowlaną wraz ze szczegółowym harmonogramem projektu, realistycznym budżetem i wyczerpującą listą szczegółów budowy. Niektórzy kredytodawcy ustalają bardziej rygorystyczne standardy zdolności kredytowej dla kredytów budowlanych i żądają również wyższych zaliczek.

Co to jest kredyt budowlany?

Kredyt budowlany lub hipoteka budowlana to krótkoterminowa pożyczka, którą budowniczy lub nabywca domu zaciąga na sfinansowanie stworzenia nowego miejsca zamieszkania. Zamiast ryczałtu płatności są wysyłane w określonych odstępach czasu, które mają objąć rzeczywisty okres budowy. Zazwyczaj trwające nie dłużej niż 12 miesięcy, niektóre kredyty budowlane są automatycznie zamieniane na stałe kredyty hipoteczne po zakończeniu budowy; inne po prostu wygasają, wymagając refinansowania, aby stać się zwykłym kredytem hipotecznym.

Jakie są oprocentowanie kredytu budowlanego?

Stopy procentowe kredytów budowlanych zmieniają się, zwykle w połączeniu z podstawowymi stopami procentowymi — chociaż w przypadku niektórych kredytów oprocentowanie może być zablokowane na pewien okres. Mimo to, ogólnie rzecz biorąc, są one zazwyczaj wyższe niż oprocentowanie tradycyjnych kredytów hipotecznych,. ponieważ kredyty budowlane są uważane za bardziej ryzykowne: nie ma istniejącego miejsca zamieszkania jako zabezpieczenia na wypadek niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę. Zakresy stóp procentowych będą się różnić w zależności od tego, czy masz samodzielny kredyt budowlany, czy kredyt budowlany na stały; ogólnie rzecz biorąc, pożyczki te mają co najmniej 1% – a czasami 4,5% do 5% – więcej niż zwykłe oprocentowanie kredytów hipotecznych.