İnşaat İpoteği
İnşaat İpoteği Nedir?
İnşaat ipoteği, özellikle bir evin inşasını finanse eden bir kredi türüdür. Ödünç verilen para genellikle inşaat aşamasında iş ilerledikçe kademeli olarak avans olarak verilir. Tipik olarak, ipotek sadece inşaat döneminde faiz ödenmesini gerektirir. İnşaat aşaması sona erdiğinde, kredi tutarının vadesi gelir - ancak bazı inşaat ipotekleri standart ipoteklere dönüşebilir.
İnşaat İpoteği Nasıl Çalışır?
Geleneksel bir ipotek, mevcut bir konutu satın almanıza yardımcı olsa da, sıfırdan inşa etmek, yani ham araziden başlayarak, bir inşaat ipoteği, yani bir inşaat kredisi gerektirir.
İnşaat söz konusu olduğunda, genellikle öngörülemeyen giderler ortaya çıkar ve genel maliyetleri artırır. İnşaat ipotekleri, evin tamamlanmasındaki gecikmeleri önleyerek, bina maliyetlerinin çoğunun (hepsi olmasa da) zamanında karşılanmasını daha iyi sağlamanın bir yolu olarak aranabilir.
Yeni bir ev projesi, mevcut bir konutu satın almaktan daha riskli olduğu için, inşaat ipoteklerini almak ve taşımak, normal ev ipoteklerinden daha yüksek oranlar elde etmek daha zor olabilir. Yine de, hem ev kredilerinde hem de geleneksel bankalarda uzman olan çok sayıda borç veren var.
Borç verenler, inşaat ipoteklerini borçlular için daha çekici hale getirmek için farklı seçenekler sunabilir. Bu, inşaat aşamasında yalnızca faiz ödemelerini içerebilir ve inşaattan kalıcı kredilere kadar, inşaat başladığında kilitli faiz oranları da sunabilirler.
İnşaat-Kalıcı ve Bağımsız İnşaat Kredileri
En popüler iki inşaat ipoteği türü, bağımsız inşaat kredileri ve inşaattan kalıcı kredilerdir.
İnşaat-kalıcı kredisi, bina tamamlandığında kalıcı ipoteğe dönüşen bir inşaat kredisidir. Teknik olarak, finansman seçeneğinin iki bölümü vardır: inşaat maliyetlerini karşılamak için bir kredi ve bitmiş ev üzerinde bir ipotek. Bu tür planların avantajı, yalnızca bir kez başvurmanız gerektiğidir ve yalnızca bir kredi kapanışınız olacaktır.
Borçlu inşaattan kalıcı kredi almazsa, tipik olarak bir yıllık maksimum vadeye sahip olan bağımsız bir inşaat kredisinden yararlanabilir. Böyle bir inşaat ipoteği daha küçük bir peşinat ödenmesini gerektirebilir. Faiz oranı, bağımsız bir inşaat ipoteğine kilitlenemez. Baz faiz oranları ayrıca inşaattan kalıcı krediye göre daha yüksek olabilir.
Borçlunun, tamamlanmasından sonra vadesi gelecek olan inşaat ipoteği borcunu ödemek için ayrı bir ipotek başvurusunda bulunması gerekebilir. Borçlu, mevcut evini satabilir ve yeni konut inşaatı sırasında kiralık veya başka bir konut türünde yaşayabilir. Bu, yeni evin yaratılmasından sonra herhangi bir masrafı karşılamak için önceki evlerinin satışından elde edilen öz sermayeyi kullanmalarına izin verecek, bu da inşaat ipoteğinin ödenmemiş tek borç olacağı anlamına geliyor.
Faiz oranları inşaat sırasında dalgalanırsa, borçlu, müstakil bir inşaat kredisi için daha büyük taksitler ödemek zorunda kalabilir.
İnşaat Kredisine Nasıl Başvurulur
İnşaat kredisine başvurmak bazı yönlerden herhangi bir ipotek başvurusuna benzer—süreç, borçlunun borçlarının, varlıklarının ve gelirinin gözden geçirilmesini içerir. (Yani, mali tablolar, vergi beyannameleri,. W-2'ler ve kredi raporları sunmaya hazır olun.) Ancak daha fazlasını içerir.
Bir inşaat ipoteğine hak kazanmak için, borçlunun ayrıca inşaatçı veya geliştirici ile imzalanmış bir satın alma veya inşaat sözleşmesine sahip olması gerekir. Bu anlaşma, genel proje zaman çizelgesi (başlangıç ve beklenen tamamlanma tarihleri dahil) gibi birçok gerçek ve rakamın yanı sıra, tüm tahmini inşaat maliyetlerini ve uygunsa, maliyeti sağlayan genel sözleşme tutarı içermelidir. arazi veya mülkün kendisi. Mimari çizimler, ayrıntılı kat planları, yapı malzemelerinin dökümü - kısacası, bütçeyi hesaba katmaya yardımcı olan kapsamlı bir liste - genellikle paketin bir parçasıdır.
İnşaat müteahhitinizin veya inşaat şirketinizin mali tabloların yanı sıra mevcut ruhsat ve sigorta belgelerini de sağlaması gerekecektir.
En azından, çoğu borç veren bir inşaat ipoteği için %20 peşinat ister (bazıları %25'e kadar ister). Bu, birçok geleneksel ipotek için gerekliliklerden çok farklı değil . Ancak kredi itibarınızla birlikte, borç verenler genellikle likiditenizle ilgilenirler. İnşaat maliyetlerinin beklenenden daha yüksek olması durumunda, belirli bir miktar nakit ayrılmasını bekleyebilirler. Ve eğer tek başına bir inşaat kredisi seçerseniz, bunun oldukça kısa vadeli olduğunu unutmayın - ve yıl bittiğinde, ya geri ödemeye hazır ya da yeni finansmana hak kazanacak bir pozisyonda olsanız iyi olur.
Öne Çıkanlar
İnşaat ipoteği, yeni bir ev inşa etmek için ödenen bir kredidir.
Yeni bir ev projesi, mevcut bir konutu satın almaktan daha riskli olduğu için, inşaat ipoteklerini almak ve taşımak, normal ev ipoteklerinden daha yüksek oranlar elde etmek daha zor olabilir.
İlki genellikle sadece bir yıllık bir dönem olarak sunulurken, ikincisi ev inşa edildiğinde standart bir ipoteğe dönüşecektir.
İnşaat sırasında, bu türdeki kredilerin çoğu yalnızca faizlidir ve bina ilerledikçe borçluya kademeli olarak para dağıtacaktır.
En popüler iki inşaat ipoteği türü, bağımsız inşaat ve inşaattan kalıcı ipoteklerdir.
SSS
İnşaat Kredisi Almak Daha mı Zor?
Evet, inşaat kredisi almak normal bir ipotekten daha zordur. Borçlu sadece finansal bilgi sağlamak zorunda değildir, aynı zamanda müteahhit veya müteahhit de yapar. İmzalı bir inşaat sözleşmesi artı ayrıntılı bir proje takvimi, gerçekçi bir bütçe ve kapsamlı bir inşaat detayları listesi sunmalıdırlar. Bazı borç verenler, inşaat kredileri için daha katı kredibilite standartları belirler ve daha yüksek peşinat ödemeleri talep eder.
İnşaat Kredisi Nedir?
Bir inşaat kredisi veya inşaat ipoteği, bir inşaatçının veya ev satın alan kişinin yeni bir konut oluşturulmasını finanse etmek için aldığı kısa vadeli bir kredidir. Toplu ödeme yerine, ödemeler, fiili inşaat süresini kapsayacak şekilde tasarlanmış belirli aralıklarla gönderilir. Tipik olarak 12 aydan uzun sürmeyen bazı inşaat kredileri, bina bittiğinde otomatik olarak kalıcı ipoteklere dönüşür; diğerleri basitçe sona erer ve yeniden finansmanın düzenli bir ipotek haline gelmesini gerektirir.
İnşaat Kredisi Faiz Oranları Nedir?
İnşaat kredisi faiz oranları, genellikle ana faiz oranlarıyla bağlantılı olarak dalgalanır - ancak bazı kredilerde oran belirli bir süre için kilitlenebilir. Buna rağmen, genel olarak, inşaat kredilerinin daha riskli olduğu düşünüldüğünden, genellikle geleneksel konut ipoteği kredisi oranlarından daha yüksektir: Borçlunun temerrüde düşmesi durumunda teminat olarak kullanılacak mevcut bir konut yoktur. Faiz oranı aralıkları, müstakil bir inşaat krediniz veya inşaattan kalıcı bir krediye sahip olmanıza göre farklılık gösterecektir; Genel olarak, bu krediler normal ipotek oranlarından en az %1 ve bazen %4,5 ila %5 daha fazla çalışır.
