Hypothèque de construction

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à la construction ?

Un crédit immobilier est un type de prêt qui finance spécifiquement la construction d'une maison. L'argent prêté est souvent avancé progressivement pendant la phase de construction au fur et à mesure de l'avancement des travaux. En règle générale, l'hypothèque ne nécessite que le paiement d'intérêts pendant la période de construction. Lorsque la phase de construction est terminée, le montant du prêt arrive à échéance, bien que certaines hypothèques de construction puissent être transformées en hypothèques standard.

Comment fonctionne une hypothèque de construction

Bien qu'un prêt hypothécaire traditionnel vous aide à acheter une résidence existante, la construction à partir de rien, en commençant par un terrain vierge, nécessite un prêt hypothécaire à la construction, c'est-à-dire un prêt à la construction.

Lorsqu'il s'agit de construction, des dépenses imprévues surviennent fréquemment, ce qui augmente les coûts globaux. Les prêts hypothécaires à la construction peuvent être recherchés comme un moyen de mieux s'assurer que la plupart, sinon la totalité, des coûts de construction sont couverts à temps, évitant ainsi les retards dans l'achèvement de la maison.

Étant donné qu'un nouveau projet immobilier est plus risqué que l'achat d'une résidence existante, les prêts hypothécaires à la construction peuvent être plus difficiles à obtenir et comporter des taux plus élevés que les prêts hypothécaires ordinaires. Pourtant, il existe de nombreux prêteurs, à la fois des spécialistes des prêts immobiliers et des banques traditionnelles.

Les prêteurs peuvent offrir différentes options pour rendre les prêts hypothécaires à la construction plus attrayants pour les emprunteurs. Cela pourrait inclure des paiements d'intérêts uniquement pendant la phase de construction, et pour les prêts de construction à permanents, ils pourraient également offrir des taux d'intérêt bloqués lorsque la construction commence.

Prêts de construction permanents ou autonomes

Les deux types de prêts hypothécaires à la construction les plus populaires sont les prêts à la construction autonomes et les prêts de construction à durée indéterminée.

Un prêt construction-permanent est un prêt à la construction qui se transforme en hypothèque permanente lorsque le bâtiment est achevé. Techniquement, l'option de financement comporte deux parties : un prêt pour couvrir les coûts de construction et une hypothèque sur la maison finie. L'avantage de tels plans est que vous n'avez à faire la demande qu'une seule fois, et vous n'aurez qu'une seule clôture de prêt.

Si l'emprunteur ne contracte pas de prêt de construction à durée indéterminée, il peut recourir à un prêt de construction autonome, qui a généralement une durée maximale d'un an. Une telle hypothèque de construction pourrait nécessiter une mise de fonds plus petite. Le taux d'intérêt ne peut pas être bloqué sur une hypothèque de construction autonome. Les taux d'intérêt de base peuvent également être plus élevés qu'un prêt construction-permanent.

L'emprunteur peut avoir besoin de demander une hypothèque distincte pour payer la dette hypothécaire de construction, qui serait due après l'achèvement. L'emprunteur peut vendre son logement existant et habiter un logement locatif ou autre pendant la construction de la nouvelle résidence. Cela leur permettrait d'utiliser la valeur nette de la vente de leur ancienne maison pour couvrir tous les coûts après la création de la nouvelle maison, ce qui signifie que l'hypothèque de construction serait la seule dette impayée.

Si les taux d'intérêt fluctuent pendant la construction, l'emprunteur peut avoir à payer des versements plus importants sur un prêt à la construction autonome.

Comment faire une demande de prêt à la construction

Demander un prêt à la construction est à certains égards similaire à une demande de prêt hypothécaire - le processus comprend un examen des dettes, des actifs et des revenus de l'emprunteur. (Alors, soyez prêt à fournir des états financiers, des déclarations de revenus,. des W-2 et des rapports de solvabilité.) Mais cela implique plus.

Pour être admissible à une hypothèque de construction, l'emprunteur doit également avoir signé un contrat d'achat ou de construction avec le constructeur ou le promoteur. Cet accord doit inclure de nombreux faits et chiffres, tels que le calendrier global du projet (y compris les dates de début et d'achèvement prévues), ainsi que le montant global du contrat, qui prévoit tous les coûts estimés de construction et, le cas échéant, le coût de le terrain ou la propriété elle-même. Les dessins architecturaux, les plans d'étage détaillés, la répartition des matériaux de construction - en bref, une liste complète qui aide à tenir compte du budget - font généralement partie du package.

Votre entrepreneur en bâtiment ou votre entreprise de construction devra également fournir des états financiers ainsi que des documents de licence et d'assurance en cours.

Au minimum, la plupart des prêteurs exigent un acompte de 20 % pour un prêt hypothécaire à la construction (certains exigent jusqu'à 25 %). Ce n'est pas si différent des exigences de nombreux prêts hypothécaires conventionnels. Mais en plus de votre solvabilité, les prêteurs s'intéressent souvent à votre liquidité. Ils peuvent s'attendre à ce qu'un certain montant d'argent soit mis de côté au cas où les coûts de construction seraient plus élevés que prévu. Et si vous optez pour un prêt à la construction autonome, n'oubliez pas qu'il s'agit d'un prêt à court terme et qu'à la fin de l'année, il vaut mieux être soit prêt à rembourser, soit en mesure de se qualifier pour un nouveau financement.

Points forts

• Une hypothèque de construction est un prêt qui paie pour la construction d'une nouvelle maison.

• Étant donné qu'un nouveau projet immobilier est plus risqué que l'achat d'une résidence existante, les prêts hypothécaires à la construction peuvent être plus difficiles à obtenir et comporter des taux plus élevés que les prêts hypothécaires ordinaires.

• Les premiers ne sont souvent offerts que pour un terme d'un an, tandis que les seconds se convertiront en une hypothèque standard lorsque la maison sera construite.

• Pendant la construction, la plupart des prêts de ce type ne portent que sur les intérêts et verseront de l'argent progressivement à l'emprunteur au fur et à mesure que la construction progresse.

• Les deux types d'hypothèques de construction les plus populaires sont les hypothèques de construction autonomes et les hypothèques de construction à permanentes.

FAQ

Est-il plus difficile d'obtenir un prêt à la construction ?

Oui, il est plus difficile d'obtenir un prêt à la construction qu'un prêt hypothécaire ordinaire. Non seulement l'emprunteur doit fournir des informations financières, mais l'entrepreneur ou le constructeur doit également le faire. Ils doivent soumettre un contrat de construction signé ainsi qu'un calendrier de projet détaillé, un budget réaliste et une liste complète des détails de construction. Certains prêteurs établissent des normes de solvabilité plus strictes pour les prêts à la construction et exigent également des acomptes plus élevés.

Qu'est-ce qu'un prêt à la construction ?

Un prêt à la construction, ou hypothèque à la construction, est un prêt à court terme qu'un constructeur ou un acquéreur contracte pour financer la création d'une nouvelle résidence. Au lieu d'une somme forfaitaire, les paiements sont envoyés à des intervalles déterminés, conçus pour couvrir la période de construction réelle. D'une durée généralement inférieure à 12 mois, certains prêts à la construction se transforment automatiquement en hypothèques permanentes lorsque le bâtiment est terminé ; d'autres se terminent simplement, nécessitant un refinancement pour devenir une hypothèque ordinaire.

Quels sont les taux d'intérêt des prêts à la construction ?

Les taux d'intérêt des prêts à la construction fluctuent, généralement en conjonction avec les taux d'intérêt préférentiels, bien que pour certains prêts, le taux puisse être bloqué pendant une certaine période. Même ainsi, en général, ils sont généralement plus élevés que les taux des prêts hypothécaires traditionnels,. car les prêts à la construction sont considérés comme plus risqués : il n'y a pas de résidence existante à utiliser comme garantie en cas de défaillance de l'emprunteur. Les fourchettes de taux d'intérêt différeront selon que vous avez un prêt de construction autonome ou un prêt de construction à permanent; dans l'ensemble, ces prêts coûtent au moins 1 %, et parfois 4,5 % à 5 %, de plus que les taux hypothécaires ordinaires.