Hipoteca de la casa
¿Qué es una hipoteca de vivienda?
Una hipoteca de vivienda es un préstamo otorgado por un banco,. una compañía hipotecaria u otra institución financiera para la compra de una residencia, una residencia principal, una residencia secundaria o una residencia de inversión, en contraste con una propiedad comercial o industrial. En una hipoteca de vivienda, el propietario de la propiedad (el prestatario) transfiere el título al prestamista con la condición de que el título se transfiera nuevamente al propietario una vez que se haya realizado el pago final del préstamo y se hayan cumplido otros términos de la hipoteca. .
La hipoteca de una vivienda es una de las formas de endeudamiento más comunes, y también es una de las más recomendadas. Debido a que son deudas garantizadas, un activo (la residencia) actúa como respaldo para el préstamo, las hipotecas tienen tasas de interés más bajas que casi cualquier otro tipo de préstamo que un consumidor individual pueda encontrar.
Cómo funciona una hipoteca de vivienda
Las hipotecas de viviendas permiten que un grupo mucho más amplio de ciudadanos tenga la oportunidad de poseer bienes inmuebles,. ya que no es necesario proporcionar el precio total de compra de la vivienda por adelantado. Pero debido a que el prestamista en realidad tiene el título mientras la hipoteca esté vigente, tiene derecho a ejecutar la hipoteca de la vivienda (apoderarse de ella del propietario y venderla en el mercado abierto) si el prestatario no puede cumplir con los requisitos. pagos
Una hipoteca de vivienda tendrá una tasa de interés fija o variable,. que se paga mensualmente junto con una contribución al monto principal del préstamo. En una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés y el pago periódico son generalmente los mismos en cada período. En una hipoteca de vivienda de tasa ajustable,. la tasa de interés y el pago periódico varían. Las tasas de interés de las hipotecas de vivienda de tasa ajustable son generalmente más bajas que las hipotecas de vivienda de tasa fija porque el prestatario corre el riesgo de un aumento en las tasas de interés.
De cualquier manera, la hipoteca funciona de la misma manera: a medida que el propietario paga el capital con el tiempo, el interés se calcula sobre una base más pequeña para que los pagos futuros de la hipoteca se apliquen más a la reducción del capital que solo a pagar los cargos por intereses.
En una transacción hipotecaria, el prestamista se conoce como acreedor hipotecario y el prestatario se conoce como deudor hipotecario.
Tipos de Hipotecas
Hay diferentes tipos de préstamos hipotecarios que un prestatario puede usar para comprar una casa. En términos generales, se pueden agrupar en tres grandes categorías: préstamos convencionales, préstamos de la Administración Federal del Hogar (FHA) y préstamos especiales.
Préstamos convencionales
Los préstamos hipotecarios convencionales no forman parte de un programa específico de préstamos del gobierno. Estos préstamos pueden ser conformes, lo que significa que se adhieren a las normas hipotecarias establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac, o no conformes. Es posible que se requiera un seguro hipotecario privado para los préstamos convencionales cuando el prestatario pone menos del 20% de enganche.
Préstamos FHA
Los préstamos de la FHA son préstamos hipotecarios emitidos por prestamistas privados y respaldados por el gobierno federal. Las características clave de los préstamos de la FHA incluyen requisitos de puntuación de crédito más bajos y requisitos de pago inicial más bajos. Es posible obtener la aprobación para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito tan bajo como 580 y un pago inicial del 3.5 % o un puntaje crediticio tan bajo como 500 y un pago inicial del 10 %.
Préstamos especiales
Los préstamos hipotecarios especiales son préstamos que no encajan en las categorías de préstamos convencionales o de la FHA. Esto incluye préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU.,. que están diseñados para veteranos y sus familias, y préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA), que permiten a los prestatarios en áreas rurales elegibles comprar viviendas sin pago inicial.
Nota
El programa de préstamos VA y el programa de préstamos USDA no especifican los requisitos mínimos de puntaje crediticio, pero en general, los prestamistas buscan puntajes de 620 o más.
¿Qué se incluye en el pago de una hipoteca?
Un pago de hipoteca típico puede incluir cuatro costos:
Principal. El capital es la cantidad que pides prestada y tienes que devolver a tu prestamista.
Interés. El interés es el costo principal que usted paga al prestamista por pedir dinero prestado para comprar la casa.
Seguro hipotecario. El seguro hipotecario está diseñado para proteger al prestamista en caso de incumplimiento del pago del préstamo. Si paga esto o no, puede depender del tipo de préstamo y del monto de su pago inicial.
Impuestos a la propiedad y seguro de propietario de vivienda. Los prestamistas a menudo transfieren sus pagos de impuestos a la propiedad y seguro de propietario de vivienda al pago de su hipoteca. Parte de su pago mensual se redirige a una cuenta de depósito en garantía para pagar estos gastos.
Estos costos son independientes de las tarifas iniciales que quizás deba pagar para comprar una casa. Estos incluyen su depósito de garantía, el pago inicial, las tarifas de tasación e inspección, las tarifas prepagas y los costos de cierre.
Sugerencia
Si tiene que pagar cuotas de la asociación de propietarios de viviendas o cuotas de la asociación de propietarios de condominios, también se pueden depositar en el pago mensual de su hipoteca.
Ejemplo de condiciones hipotecarias
Los términos de su hipoteca son los términos bajo los cuales acepta pagar el préstamo a su prestamista. El plazo típico de una hipoteca es de 30 años, aunque algunos préstamos hipotecarios pueden tener plazos que van desde los 10 hasta los 25 años. Un préstamo con garantía hipotecaria que se utiliza para retirar su capital, por ejemplo, podría tener un plazo de pago de 10 años.
Los términos de la hipoteca también incluyen la tasa de interés que paga por el préstamo. Digamos que pides prestados $300,000 para comprar una casa. Usted opta por un préstamo convencional a 30 años. Según sus puntajes de crédito y otros detalles financieros, su prestamista le ofrece una tasa de interés del 3.5% sobre el préstamo. Usted pone $ 60,000 de pago inicial y paga $ 200 por mes por impuestos a la propiedad y $ 100 por mes por seguro de propiedad.
La tasa de interés y la duración del pago determinan cuánto pagará en total por la vivienda. Usando este ejemplo, pagaría $1,377.71 por mes por el préstamo. Durante un período de 30 años, pagaría $147 974,61 en intereses, $72 000 en impuestos y $36 000 en seguros por un costo total de $495 974,61 (sin incluir el pago inicial).
Sugerencia
El uso de una calculadora de hipotecas en línea puede ayudarlo a estimar los costos mensuales y de por vida de comprar una casa.
Cómo obtener una hipoteca de vivienda
Para obtener una hipoteca, la persona que solicita el préstamo debe presentar una solicitud e información sobre su historial financiero a un prestamista, lo que se hace para demostrar que el prestatario es capaz de pagar el préstamo. A veces, los prestatarios buscan ayuda de un corredor hipotecario para elegir un prestamista.
El proceso tiene varios pasos. En primer lugar, los prestatarios pueden buscar obtener una precalificación. Obtener la precalificación implica proporcionarle a un banco o prestamista su panorama financiero general, incluidas sus deudas, ingresos y activos. El prestamista revisa todo y le da una estimación de cuánto puede pedir prestado. La precalificación se puede realizar por teléfono o en línea y, por lo general, no implica ningún costo.
Obtener la aprobación previa es el siguiente paso. Debe completar una solicitud de hipoteca oficial para obtener la aprobación previa y debe proporcionar al prestamista toda la documentación necesaria para realizar una verificación exhaustiva de sus antecedentes financieros y calificación crediticia actual. Recibirá un compromiso condicional por escrito por el monto exacto del préstamo, lo que le permitirá buscar una vivienda a ese nivel de precio o por debajo de este.
Una vez que haya encontrado la residencia que desea, el paso final del proceso es un compromiso de préstamo,. que solo lo emite un banco cuando lo ha aprobado a usted como prestatario, así como a la vivienda en cuestión, lo que significa que la propiedad se valora al precio de venta o por encima de él.
Cuando el prestatario y el prestamista han acordado los términos de la hipoteca de la vivienda, el prestamista coloca un gravamen sobre la vivienda como garantía del préstamo. Este gravamen le da al prestamista el derecho de tomar posesión de la casa si el prestatario no cumple con los pagos.
La línea de fondo
Una hipoteca de vivienda puede ser el préstamo más grande que haya obtenido, pero podría ser una necesidad si desea comprar una casa o una propiedad de alquiler. Comprender los diferentes tipos de préstamos hipotecarios, cómo se desglosan los pagos mensuales de la hipoteca, los términos de los préstamos hipotecarios y cómo solicitar un préstamo puede facilitar el proceso de compra de una vivienda.
Reflejos
El prestamista que extiende la hipoteca de la vivienda retiene el título de la propiedad, que le da al prestatario cuando se paga la hipoteca.
Una hipoteca de vivienda tendrá una tasa de interés fija o flotante y una vida útil de entre tres y 30 años.
Una hipoteca de vivienda es un préstamo otorgado por un banco, compañía hipotecaria u otra institución financiera para la compra de una residencia.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Es lo mismo una hipoteca que un préstamo hipotecario?
Los términos "hipoteca" y "préstamo hipotecario" a menudo se usan indistintamente, pero no significan exactamente lo mismo. Una hipoteca es un préstamo que se utiliza para comprar una propiedad que está garantizada por la propiedad misma. Un préstamo hipotecario es un tipo de hipoteca que se usa específicamente para comprar una casa.
¿Qué es una hipoteca para una casa?
Una hipoteca de vivienda es un préstamo hipotecario que se utiliza para comprar una casa. La casa actúa como garantía del préstamo. Si el comprador no paga el préstamo, el prestamista puede iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria para tomar posesión de la propiedad.
¿Qué puntaje de crédito necesita para comprar una casa?
La respuesta exacta a la calificación crediticia que necesita para comprar una casa puede depender del tipo de préstamo y los requisitos del prestamista. Por ejemplo, es posible obtener un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) con un puntaje de crédito tan bajo como 500, pero si está solicitando un préstamo convencional, el prestamista puede requerir un puntaje de crédito de 620 o más.
