رهن البناء
ما هو الرهن العقاري؟
الرهن العقاري هو نوع من القروض التي تمول بناء منزل على وجه التحديد. غالبًا ما يتم دفع الأموال المقترضة بشكل تدريجي خلال مرحلة البناء مع تقدم العمل. عادة ، لا يتطلب الرهن العقاري إلا دفع الفائدة خلال فترة البناء. عندما تنتهي مرحلة البناء ، يصبح مبلغ القرض مستحقًا - على الرغم من أن بعض قروض البناء يمكن أن تتحول إلى رهون عقارية قياسية.
كيف يعمل الرهن العقاري
على الرغم من أن الرهن العقاري التقليدي سيساعدك على شراء مسكن قائم ، فإن البناء من الألف إلى الياء - بدءًا من الأرض الخام ، أي - يتطلب رهنًا عقاريًا للبناء ، ويعرف أيضًا باسم قرض البناء.
عندما يتعلق الأمر بالبناء ، عادة ما تنشأ نفقات غير متوقعة ، مما يؤدي إلى زيادة التكاليف الإجمالية. قد يتم السعي للحصول على قروض البناء كوسيلة لضمان تغطية معظم - إن لم يكن كل - تكاليف البناء في الوقت المحدد ، مما يمنع التأخير في استكمال المنزل.
نظرًا لأن مشروع منزل جديد أكثر خطورة من شراء مسكن قائم ، فقد يكون الحصول على الرهون العقارية للبناء وتحمل معدلات أعلى من الرهون العقارية العادية أكثر صعوبة. ومع ذلك ، هناك الكثير من المقرضين هناك - سواء المتخصصين في قروض الإسكان أو البنوك التقليدية.
قد يقدم المقرضون خيارات مختلفة لجعل قروض البناء أكثر جاذبية للمقترضين. يمكن أن يشمل ذلك مدفوعات الفائدة فقط أثناء مرحلة البناء ، وبالنسبة لقروض البناء إلى القروض الدائمة ، فقد يقدمون أيضًا أسعار فائدة ثابتة عند بدء البناء.
البناء إلى الدائم مقابل قروض البناء المستقلة
النوعان الأكثر شيوعًا من قروض البناء هي قروض البناء المستقلة وقروض البناء إلى القروض الدائمة.
قرض البناء إلى القرض الدائم هو قرض بناء يتحول إلى رهن دائم عند اكتمال المبنى. من الناحية الفنية ، يتكون خيار التمويل من جزأين: قرض لتغطية تكاليف البناء ورهن على المنزل الجاهز. تتمثل ميزة هذه الخطط في أنه يتعين عليك التقدم مرة واحدة فقط ، وسيكون لديك قرض واحد فقط يغلق.
إذا لم يحصل المقترض على قرض بناء إلى قرض دائم ، فيمكنه الاستفادة من قرض بناء قائم بذاته ، والذي عادةً ما يكون بحد أقصى لمدة عام واحد. مثل هذا الرهن العقاري قد يتطلب دفعة أولى أصغر . لا يمكن تثبيت سعر الفائدة على رهن البناء القائم بذاته. قد تكون أسعار الفائدة الأساسية أعلى أيضًا من قرض البناء إلى القرض الدائم.
قد يحتاج المقترض إلى التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري منفصل لسداد دين الرهن العقاري ، والذي سيكون مستحقًا بعد الانتهاء. يمكن للمقترض بيع منزله الحالي والعيش في إيجار أو أي نوع آخر من المساكن أثناء بناء المسكن الجديد. سيسمح لهم ذلك باستخدام حقوق الملكية من بيع منزلهم السابق لتغطية أي تكاليف بعد إنشاء المنزل الجديد ، مما يعني أن رهن البناء سيكون الدين الوحيد المستحق.
إذا تذبذبت أسعار الفائدة أثناء البناء ، فقد يضطر المقترض إلى دفع أقساط أكبر لقرض بناء مستقل.
كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض بناء
إن التقدم بطلب للحصول على قرض بناء يشبه إلى حد ما التقدم بطلب للحصول على أي رهن عقاري - تتضمن العملية مراجعة ديون المقترض وأصوله ودخله. (لذا ، كن مستعدًا لتقديم البيانات المالية والإقرارات الضريبية و W-2s وتقارير الائتمان.) ولكنها تنطوي على المزيد.
للتأهل للحصول على رهن بناء ، يجب أن يكون للمقترض أيضًا عقد شراء أو بناء موقع مع المنشئ أو المطور. يجب أن تتضمن هذه الاتفاقية العديد من الحقائق والأرقام ، مثل الجدول الزمني الإجمالي للمشروع (بما في ذلك تواريخ البدء والانتهاء المتوقع) ، بالإضافة إلى المبلغ الإجمالي للعقد ، والذي ينص على جميع التكاليف المقدرة للإنشاء ، وإذا أمكن ، تكلفة الأرض أو الممتلكات نفسها. عادةً ما تكون الرسومات المعمارية ، وخطط الأرضية التفصيلية ، وتفاصيل مواد البناء - باختصار ، قائمة شاملة تساعد في حساب الميزانية - جزءًا من الحزمة.
سيحتاج مقاول البناء أو شركة البناء الخاصة بك إلى تقديم بيانات مالية بالإضافة إلى وثائق الترخيص والتأمين الحالية أيضًا.
كحد أدنى ، يطلب معظم المقرضين 20٪ دفعة أولى لرهن البناء (يتطلب البعض ما يصل إلى 25٪). هذا لا يختلف كثيرا عن متطلبات العديد من الرهون العقارية التقليدية. ولكن إلى جانب أهليتك الائتمانية ، غالبًا ما يهتم المقرضون بسيولتك. قد يتوقعون مبلغًا معينًا من النقد جانباً في حالة ارتفاع تكاليف البناء عن المتوقع. وإذا اخترت قرض بناء قائم بذاته ، فتذكر أنه قصير الأجل جدًا - وعندما ينتهي العام ، من الأفضل أن تكون إما جاهزًا للسداد أو في وضع يسمح لك بالتأهل للحصول على تمويل جديد.
يسلط الضوء
قرض البناء هو قرض يتم دفعه لبناء منزل جديد.
لأن مشروع منزل جديد أكثر خطورة من شراء مسكن قائم ، يمكن أن يكون الحصول على قروض الرهن العقاري أكثر صعوبة وتحمل معدلات أعلى من الرهون العقارية العادية للمنازل.
غالبًا ما يتم تقديم الأول لمدة عام واحد فقط ، بينما يتم تحويل الأخير إلى رهن عقاري قياسي عند بناء المنزل.
أثناء البناء ، تكون معظم القروض من هذا النوع بفائدة فقط وستقوم بصرف الأموال بشكل متزايد للمقترض مع تقدم البناء.
النوعان الأكثر شيوعًا من الرهن العقاري للبناء هما الرهن القائم على البناء والبناء إلى الرهن العقاري الدائم.
التعليمات
هل من الصعب الحصول على قرض بناء؟
نعم ، الحصول على قرض بناء أصعب من الحصول على قرض عقاري عادي. لا يتعين على المقترض فقط تقديم المعلومات المالية ، ولكن المقاول أو المنشئ يفعل ذلك أيضًا. يجب عليهم تقديم عقد بناء موقع بالإضافة إلى جدول زمني مفصل للمشروع ، وميزانية واقعية ، وقائمة شاملة بتفاصيل البناء. يضع بعض المقرضين معايير جدارة ائتمانية أكثر صرامة لقروض البناء ويطالبون بدفعات مقدمة أعلى أيضًا.
ما هو قرض البناء؟
قرض البناء ، أو رهن البناء ، هو قرض قصير الأجل يحصل عليه منشئ أو مشتري منزل لتمويل إنشاء مسكن جديد. بدلاً من دفع مبلغ مقطوع ، يتم إرسال المدفوعات على فترات زمنية محددة ، مصممة لتغطية فترة الإنشاء الفعلية. عادةً ما لا تزيد مدة قروض البناء عن 12 شهرًا ، وتتحول بعض قروض البناء تلقائيًا إلى رهون عقارية دائمة عند الانتهاء من البناء ؛ البعض الآخر ينتهي ببساطة ، ويتطلب إعادة التمويل ليصبح رهنًا عقاريًا عاديًا.
ما هي أسعار الفائدة على قروض البناء؟
تتقلب أسعار الفائدة على قروض البناء ، عادةً بالاقتران مع أسعار الفائدة الأساسية - على الرغم من أنه مع بعض القروض ، يمكن تثبيت السعر لفترة معينة. ومع ذلك ، فهي بشكل عام أعلى من معدلات قروض الرهن العقاري التقليدية لأن قروض البناء تعتبر أكثر خطورة: لا يوجد مكان إقامة قائم لاستخدامه كضمان في حالة تخلف المقترض عن السداد. ستختلف نطاقات أسعار الفائدة بناءً على ما إذا كان لديك قرض بناء مستقل أو قرض بناء إلى دائم ؛ بشكل عام ، تبلغ هذه القروض ما لا يقل عن 1٪ - وأحيانًا 4.5٪ إلى 5٪ - أكثر من معدلات الرهن العقاري العادية.
