Строительная ипотека

Что такое строительная ипотека?

Ипотека на строительство – это вид кредита, предназначенный для финансирования строительства дома. Ссудные деньги часто авансируются постепенно на этапе строительства по мере продвижения работ. Как правило, ипотека требует только выплаты процентов в течение периода строительства. Когда этап строительства завершен, наступает срок погашения суммы кредита, хотя некоторые ипотечные кредиты на строительство могут быть преобразованы в стандартные ипотечные кредиты.

Как работает строительная ипотека

Хотя традиционная ипотека поможет вам купить существующее жилье, строительство с нуля, то есть начиная с необработанной земли, требует ипотеки на строительство, также известной как кредит на строительство.

Когда дело доходит до строительства, обычно возникают непредвиденные расходы, увеличивающие общую стоимость. Ипотека на строительство может использоваться как способ лучше гарантировать, что большая часть, если не все, затраты на строительство покрываются вовремя, предотвращая задержки в завершении строительства дома.

Поскольку проект нового дома более рискован, чем покупка существующего дома, ипотечные кредиты на строительство может быть труднее получить и иметь более высокие ставки, чем обычные ипотечные кредиты. Тем не менее, существует множество кредиторов — как специалистов по жилищным кредитам, так и традиционных банков.

Кредиторы могут предлагать различные варианты, чтобы сделать ипотеку на строительство более привлекательной для заемщиков. Это может включать платежи только по процентам на этапе строительства, а для кредитов от строительства до постоянных они могут также предлагать фиксированные процентные ставки, когда начинается строительство.

Кредиты на капитальное строительство в сравнении со ссудами на отдельное строительство

Двумя наиболее популярными типами ипотечных кредитов на строительство являются самостоятельные строительные кредиты и кредиты на строительство на постоянной основе.

Постоянная ссуда на строительство — это ссуда на строительство, которая после завершения строительства превращается в постоянную ипотеку. Технически вариант финансирования состоит из двух частей: кредита на покрытие расходов на строительство и ипотечного кредита на готовый дом. Преимущество таких планов в том, что вам нужно подать заявку только один раз, и у вас будет только одно закрытие кредита.

Если заемщик не берет ссуду на строительство на постоянной основе, он может воспользоваться отдельной ссудой на строительство, максимальный срок которой обычно составляет один год. Такая строительная ипотека может потребовать меньшего первоначального взноса. Процентная ставка не может быть зафиксирована в отдельно взятой ипотеке на строительство. Базовые процентные ставки также могут быть выше, чем у кредита на строительство.

Заемщику может потребоваться подать заявку на получение отдельной ипотеки для оплаты ипотечного долга по строительству, который должен быть погашен после завершения строительства. Заемщик может продать свой существующий дом и жить в арендном или другом типе жилья на время строительства новой резиденции. Это позволит им использовать капитал от продажи своего предыдущего дома для покрытия любых расходов после создания нового дома, а это означает, что ипотека на строительство будет единственным непогашенным долгом.

Если процентные ставки колеблются во время строительства, заемщику, возможно, придется платить более крупные взносы по отдельному кредиту на строительство.

Как подать заявку на кредит на строительство

Подача заявки на получение ссуды на строительство в некотором смысле похожа на заявку на любую ипотеку — процесс включает в себя проверку долгов, активов и доходов заемщика. (Итак, будьте готовы предоставить финансовые отчеты, налоговые декларации,. формы W-2 и кредитные отчеты.) Но это требует большего.

Чтобы претендовать на ипотеку на строительство, заемщик также должен иметь подписанный контракт на покупку или строительство со строителем или застройщиком. Это соглашение должно включать в себя множество фактов и цифр, таких как общий график проекта (включая даты начала и ожидаемого завершения), а также общую сумму контракта, которая предусматривает все сметные затраты на строительство и, если применимо, стоимость сама земля или имущество. Архитектурные чертежи, подробные планы этажей, разбивка строительных материалов — короче говоря, исчерпывающий список, помогающий рассчитать бюджет, — обычно являются частью пакета.

Ваш строительный подрядчик или строительная компания должны будут предоставить финансовую отчетность, а также действующую лицензию и страховую документацию.

Как минимум, большинство кредиторов требуют первоначальный взнос в размере 20% для ипотеки на строительство (некоторые требуют целых 25%). Это не так уж отличается от требований для многих обычных ипотечных кредитов. Но наряду с вашей кредитоспособностью кредиторы часто интересуются вашей ликвидностью. Они могут рассчитывать на определенную сумму денег, отложенную на случай, если затраты на строительство в конечном итоге превысят ожидаемые. И если вы выбираете автономный кредит на строительство, помните, что он довольно краткосрочный, и когда год закончится, вам лучше быть готовым погасить его или иметь возможность претендовать на новое финансирование.

Особенности

Строительная ипотека – это кредит, которым оплачивается строительство нового дома.
Поскольку проект нового дома более рискован, чем покупка существующего дома, ипотечные кредиты на строительство может быть труднее получить, и по ним могут выплачиваться более высокие ставки, чем по обычным ипотечным кредитам.
Первые часто предлагаются только на один год, в то время как вторые преобразуются в стандартную ипотеку, когда дом будет построен.
Во время строительства большинство кредитов этого типа выдаются только под проценты, и деньги будут выплачиваться заемщику постепенно по мере продвижения строительства.
Двумя наиболее популярными видами ипотеки на строительство являются отдельное строительство и ипотека на строительство на постоянной основе.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Труднее ли получить кредит на строительство?

Да, кредит на строительство получить труднее, чем обычную ипотеку. Финансовую информацию должен предоставить не только заемщик, но и подрядчик или строитель. Они должны представить подписанный контракт на строительство, а также подробный график проекта, реалистичный бюджет и полный список деталей строительства. Некоторые кредиторы устанавливают более строгие стандарты кредитоспособности для кредитов на строительство и требуют более высоких первоначальных взносов.

Что такое строительный кредит?

Кредит на строительство или ипотека на строительство — это краткосрочный кредит, который строитель или покупатель жилья берет для финансирования создания нового жилья. Вместо единовременной выплаты платежи отправляются с установленной периодичностью, рассчитанной на фактический период строительства. Как правило, на срок не более 12 месяцев, некоторые строительные ссуды автоматически конвертируются в постоянную ипотеку после завершения строительства; другие просто прекращают действие, требуя рефинансирования, чтобы стать обычной ипотекой.

Каковы процентные ставки по кредиту на строительство?

Процентные ставки по кредитам на строительство колеблются, как правило, в связи с основными процентными ставками, хотя по некоторым кредитам ставка может быть зафиксирована на определенный период. Тем не менее, в целом они, как правило, выше, чем традиционные ставки по ипотечным кредитам, потому что строительные кредиты считаются более рискованными: нет существующего жилья, которое можно было бы использовать в качестве залога в случае дефолта заемщика. Диапазоны процентных ставок будут различаться в зависимости от того, есть ли у вас отдельная ссуда на строительство или ссуда на строительство на постоянной основе; в целом, эти кредиты работают как минимум на 1%, а иногда и на 4,5–5% больше, чем обычные ставки по ипотечным кредитам.