Gadai Janji Pembinaan

Apakah itu Gadai Janji Pembinaan?

Gadai janji pembinaan ialah sejenis pinjaman yang membiayai pembinaan rumah secara khusus. Wang yang dipinjamkan selalunya didahulukan secara berperingkat semasa fasa pembinaan semasa kerja berjalan. Lazimnya, gadai janji hanya memerlukan pembayaran faedah semasa tempoh pembinaan. Apabila fasa bangunan tamat, jumlah pinjaman perlu dibayar—walaupun sesetengah gadai janji pembinaan boleh bertukar menjadi gadai janji standard.

Bagaimana Gadai Janji Pembinaan Berfungsi

Walaupun gadai janji tradisional akan membantu anda membeli kediaman sedia ada, membina dari bawah ke atas—bermula dengan tanah mentah, iaitu—memerlukan gadai janji pembinaan, aka pinjaman pembinaan.

Apabila ia datang kepada pembinaan, perbelanjaan yang tidak dijangka biasanya timbul, meningkatkan kos keseluruhan. Gadai janji pembinaan mungkin dicari sebagai cara untuk memastikan dengan lebih baik bahawa kebanyakan—jika tidak semua—kos bangunan ditanggung tepat pada masanya, mengelakkan kelewatan dalam menyiapkan rumah.

Oleh kerana projek rumah baharu lebih berisiko daripada membeli kediaman sedia ada, gadai janji pembinaan boleh menjadi lebih sukar untuk diperoleh dan membawa kadar yang lebih tinggi daripada gadai janji rumah biasa. Namun, terdapat banyak pemberi pinjaman di luar sana—kedua-duanya pakar dalam pinjaman rumah dan bank tradisional.

Pemberi pinjaman mungkin menawarkan pilihan yang berbeza untuk menjadikan gadai janji pembinaan lebih menarik kepada peminjam. Ini boleh termasuk pembayaran faedah sahaja semasa fasa pembinaan, dan untuk pinjaman pembinaan kepada tetap, mereka mungkin juga menawarkan kadar faedah terkunci apabila pembinaan bermula.

Pinjaman Pembinaan Pembinaan kepada Kekal lwn. Pinjaman Pembinaan Berdiri Sendiri

Dua jenis gadai janji pembinaan yang paling popular ialah pinjaman pembinaan yang berdiri sendiri dan pinjaman pembinaan kepada tetap.

Pinjaman pembinaan kepada tetap ialah pinjaman pembinaan yang ditukar kepada gadai janji kekal apabila bangunan siap. Secara teknikal, pilihan pembiayaan mempunyai dua bahagian: pinjaman untuk menampung kos pembinaan dan gadai janji ke atas rumah siap. Kelebihan pelan sedemikian ialah anda perlu memohon sekali sahaja, dan anda hanya akan mempunyai satu penutupan pinjaman.

Jika peminjam tidak membuat pinjaman pembinaan kepada tetap, mereka boleh menggunakan pinjaman pembinaan yang berdiri sendiri, yang biasanya mempunyai tempoh maksimum satu tahun. Gadai janji pembinaan sedemikian mungkin memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih kecil. Kadar faedah tidak boleh dikunci pada gadai janji pembinaan yang berdiri sendiri. Kadar faedah asas juga mungkin lebih tinggi daripada pinjaman pembinaan-ke-kekal.

Peminjam mungkin perlu memohon gadai janji berasingan untuk membayar hutang gadai janji pembinaan, yang akan dibayar selepas siap. Peminjam boleh menjual rumah sedia ada mereka dan tinggal di sewa atau jenis perumahan lain semasa pembinaan kediaman baru. Itu akan membolehkan mereka menggunakan ekuiti daripada penjualan rumah mereka sebelum ini untuk menampung sebarang kos selepas penciptaan rumah baharu, bermakna gadai janji pembinaan akan menjadi satu-satunya hutang tertunggak.

Jika kadar faedah turun naik semasa membina, peminjam mungkin perlu membayar ansuran yang lebih besar untuk pinjaman pembinaan yang berdiri sendiri.

Cara Memohon Pinjaman Pembinaan

Memohon pinjaman pembinaan dalam beberapa cara adalah serupa dengan memohon sebarang gadai janji—prosesnya termasuk semakan hutang, aset dan pendapatan peminjam. (Jadi, bersedia untuk memberikan penyata kewangan, penyata cukai,. W-2 dan laporan kredit.) Tetapi ia melibatkan lebih banyak lagi.

Untuk layak menerima gadai janji pembinaan, peminjam juga mesti mempunyai kontrak pembelian atau pembinaan yang ditandatangani dengan pembina atau pemaju. Perjanjian ini harus merangkumi banyak fakta dan angka, seperti garis masa keseluruhan projek (termasuk tarikh mula dan jangkaan penyiapan), serta jumlah kontrak keseluruhan, yang memperuntukkan semua anggaran kos pembinaan dan, jika berkenaan, kos tanah atau harta itu sendiri. Lukisan seni bina, pelan lantai terperinci, pecahan bahan binaan—ringkasnya, senarai komprehensif yang membantu mengira belanjawan—biasanya sebahagian daripada pakej.

Kontraktor bangunan atau syarikat pembinaan anda perlu menyediakan penyata kewangan serta dokumentasi lesen dan insurans semasa juga.

Sekurang-kurangnya, kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan bayaran muka 20% untuk gadai janji pembinaan (sesetengahnya memerlukan sehingga 25%). Itu tidak begitu berbeza daripada keperluan untuk banyak gadai janji konvensional. Tetapi bersama dengan kepercayaan kredit anda, pemberi pinjaman sering berminat dengan kecairan anda. Mereka mungkin menjangkakan sejumlah wang tunai yang diketepikan sekiranya kos pembinaan akhirnya menjadi lebih tinggi daripada jangkaan. Dan jika anda memilih untuk pinjaman pembinaan yang berdiri sendiri, ingat bahawa ia agak jangka pendek—dan apabila tahun ini berakhir, lebih baik anda bersedia untuk membayar balik atau dalam kedudukan untuk melayakkan diri untuk pembiayaan baharu.

Sorotan

• Gadai janji pembinaan ialah pinjaman yang membayar untuk membina rumah baharu.

• Oleh kerana projek rumah baharu lebih berisiko daripada membeli kediaman sedia ada, gadai janji pembinaan boleh menjadi lebih sukar untuk diperoleh dan membawa kadar yang lebih tinggi daripada gadai janji rumah biasa.

• Yang pertama selalunya hanya ditawarkan sebagai tempoh satu tahun, manakala yang kedua akan menukar kepada gadai janji standard apabila rumah itu dibina.

• Semasa pembinaan, kebanyakan pinjaman jenis ini adalah faedah sahaja dan akan mengeluarkan wang secara berperingkat kepada peminjam semasa bangunan itu maju.

• Dua jenis gadai janji pembinaan yang paling popular ialah gadai janji pembinaan bersendirian dan gadai janji pembinaan kepada kekal.

Soalan Lazim

Adakah Lebih Sukar Mendapatkan Pinjaman Pembinaan?

Ya, lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman pembinaan daripada gadai janji biasa. Bukan sahaja peminjam perlu memberikan maklumat kewangan, tetapi kontraktor atau pembina juga perlu menyediakan maklumat kewangan. Mereka mesti menyerahkan kontrak pembinaan yang ditandatangani serta jadual waktu projek yang terperinci, belanjawan yang realistik dan senarai butiran pembinaan yang komprehensif. Sesetengah pemberi pinjaman menetapkan piawaian kelayakan kredit yang lebih ketat untuk pinjaman pembinaan dan juga menuntut bayaran pendahuluan yang lebih tinggi.

Apakah Pinjaman Pembinaan?

Pinjaman pembinaan, atau gadai janji pembinaan, ialah pinjaman jangka pendek yang diambil oleh pembina atau pembeli rumah untuk membiayai penciptaan kediaman baharu. Daripada jumlah sekali gus, bayaran dihantar pada selang masa yang dinyatakan, direka untuk menampung tempoh pembinaan sebenar. Lazimnya bertahan tidak lebih daripada 12 bulan, sesetengah pinjaman pembinaan secara automatik menukar kepada gadai janji kekal apabila bangunan itu siap; yang lain hanya ditamatkan, memerlukan pembiayaan semula untuk menjadi gadai janji biasa.

Apakah Kadar Faedah Pinjaman Pembinaan?

Kadar faedah pinjaman pembinaan berubah-ubah, biasanya bersamaan dengan kadar faedah utama—walaupun dengan beberapa pinjaman, kadar itu boleh dikunci untuk tempoh tertentu. Walaupun begitu, secara amnya, mereka biasanya lebih tinggi daripada kadar pinjaman gadai janji rumah tradisional kerana pinjaman pembinaan dianggap lebih berisiko: Tiada kediaman sedia ada untuk digunakan sebagai cagaran sekiranya peminjam mungkir. Julat kadar faedah akan berbeza berdasarkan sama ada anda mempunyai pinjaman pembinaan yang berdiri sendiri atau pinjaman pembinaan kepada kekal; secara keseluruhan, pinjaman ini berjalan sekurang-kurangnya 1%—dan kadangkala 4.5% hingga 5%—lebih daripada kadar gadai janji biasa.