Byggingarveð

Hvað er byggingarveð?

Byggingarveð er tegund lána sem fjármagnar byggingu húsnæðis sérstaklega. Peningarnir sem lánaðir eru eru oft afgreiddir í þrepum á byggingarstigi eftir því sem verkinu líður. Venjulega krefst veð aðeins greiðslu vaxta á byggingartímanum. Þegar byggingartímanum er lokið kemur lánsfjárhæðin í gjalddaga - þó að sum byggingarveðlán geti snúist yfir í venjuleg húsnæðislán.

Hvernig byggingarveð virkar

Þó hefðbundið veð hjálpi þér að kaupa núverandi búsetu, þá þarf að byggja frá grunni — og byrjar á hráu landi, það er — byggingarveð, svokallað byggingarlán.

Þegar kemur að framkvæmdum koma oft upp ófyrirséð útgjöld sem auka heildarkostnað. Heimilt er að leita að byggingarveðlánum sem leið til að tryggja betur að mestur – ef ekki allur – byggingarkostnaður sé greiddur á réttum tíma og koma í veg fyrir tafir á frágangi heimilisins.

Vegna þess að nýtt heimilisverkefni er áhættusamara en að kaupa núverandi íbúð, getur byggingarveð verið erfiðara að fá og bera hærri vexti en venjuleg íbúðalán. Það er samt fullt af lánveitendum þarna úti - bæði sérfræðingar í íbúðalánum og hefðbundnum bönkum.

Lánveitendur geta boðið upp á mismunandi valkosti til að gera húsnæðislán meira aðlaðandi fyrir lántakendur. Þetta gæti falið í sér vaxtagreiðslur á byggingarstigi og fyrir framkvæmdir til varanlegra lána gætu þeir einnig boðið upp á fasta vexti þegar framkvæmdir hefjast.

Byggingar-til-varanleg vs sjálfstæð byggingarlán

Tvær vinsælustu tegundir byggingarlána eru sjálfstæð byggingarlán og byggingarlán til varanlegra lána.

Framkvæmdalán er framkvæmdalán sem breytist í varanlegt veð þegar byggingu er lokið. Tæknilega séð skiptist fjármögnunarleiðin í tvennt: lán til að standa straum af byggingarkostnaði og veð í fullbúnu húsnæði. Kosturinn við slíkar áætlanir er að þú þarft aðeins að sækja um einu sinni og þú munt hafa aðeins einu láni að loka.

Ef lántakandi tekur ekki lán til varanlegs framkvæmda gæti hann nýtt sér sjálfstætt byggingarlán, sem venjulega er til eins árs hámarkstíma. Slíkt byggingarveð gæti kallað á minni útborgun. Það er ekki hægt að læsa vextina inni á sjálfstætt byggingarveð. Grunnvextirnir gætu líka verið hærri en lán til varanlegs framkvæmda.

Lántaki gæti þurft að sækja um sérstakt veð til að greiða fyrir byggingarveðskuldina, sem yrði á gjalddaga eftir að henni er lokið. Lántaki getur selt núverandi húsnæði sitt og búið í leiguhúsnæði eða annars konar húsnæði meðan á byggingu nýrrar íbúðar stendur. Það myndi gera þeim kleift að nota eigið fé frá sölu á fyrra heimili sínu til að standa straum af kostnaði eftir stofnun nýja hússins, sem þýðir að byggingarveð væri eina útistandandi skuldin.

Ef vextir sveiflast við byggingu getur lántaki þurft að greiða hærri afborganir af sjálfstæðu byggingarláni.

Hvernig á að sækja um byggingarlán

Að sækja um byggingarlán er að sumu leyti svipað og að sækja um hvaða húsnæðislán sem er – ferlið felur í sér endurskoðun á skuldum, eignum og tekjum lántaka. (Svo, vertu tilbúinn til að leggja fram reikningsskil, skattframtöl,. W-2 og lánsskýrslur.) En það felur í sér meira.

Til að eiga rétt á byggingarveði þarf lántaki einnig að hafa undirritaðan kaup- eða verksamning við byggingaraðila eða framkvæmdaraðila. Þessi samningur ætti að innihalda margar staðreyndir og tölur, svo sem heildartímalínu verkefnisins (þar á meðal upphafs- og áætluð verklok), svo og heildarsamningsupphæð, sem gerir ráð fyrir öllum áætluðum byggingarkostnaði og, ef við á, kostnaði við landið eða eignina sjálfa. Byggingarteikningar, nákvæmar gólfplön, sundurliðun byggingarefna - í stuttu máli, alhliða listi sem hjálpar til við að gera grein fyrir fjárhagsáætluninni - eru venjulega hluti af pakkanum.

Byggingarverktaki þinn eða byggingarfyrirtæki mun þurfa að leggja fram reikningsskil ásamt núverandi leyfis- og tryggingarskjölum.

Að minnsta kosti þurfa flestir lánveitendur 20% útborgunar fyrir byggingarveð (sumir þurfa allt að 25%). Það er ekki svo ólíkt kröfunum sem gerðar eru til margra hefðbundinna húsnæðislána. En ásamt lánstraustinu þínu hafa lánveitendur oft áhuga á lausafjárstöðu þinni. Þeir gætu búist við ákveðinni upphæð af reiðufé sem lagt er til hliðar ef byggingarkostnaður endar á endanum hærri en búist var við. Og ef þú ert að velja sjálfstætt byggingarlán, mundu að það er til skamms tíma – og þegar árið er liðið er betra að þú sért annað hvort tilbúinn til að endurgreiða eða í stöðu til að eiga rétt á nýrri fjármögnun.

Hápunktar

Byggingarveð er lán sem borgar fyrir byggingu nýs húsnæðis.
Vegna þess að nýtt heimilisverkefni er áhættusamara en að kaupa núverandi íbúð, getur byggingarveð verið erfiðara að fá og bera hærri vexti en venjuleg íbúðalán.
Hið fyrra er oft aðeins boðið til eins árs, en hið síðarnefnda mun breytast í venjulegt húsnæðislán þegar húsið er byggt.
Meðan á framkvæmdum stendur eru flest lán af þessu tagi eingöngu með vöxtum og munu þeir greiða út fé í þrepum til lántakanda eftir því sem lengra er haldið í byggingunni.
Tvær vinsælustu tegundir byggingarveðlána eru sjálfstæðar byggingar og byggingar til varanlegra húsnæðislána.

Algengar spurningar

Er erfiðara að fá byggingarlán?

Já, það er erfiðara að fá byggingarlán en venjulegt húsnæðislán. Lántaki þarf ekki aðeins að veita fjárhagslegar upplýsingar heldur gerir verktakinn eða byggingaraðilinn það líka. Þeir verða að leggja fram undirritaðan byggingarsamning ásamt nákvæmri verktímaáætlun, raunhæfri fjárhagsáætlun og ítarlegum lista yfir byggingarupplýsingar. Sumir lánveitendur setja strangari lánstraustsstaðla fyrir byggingarlán og krefjast hærri niðurgreiðslna líka.

Hvað er byggingarlán?

Byggingarlán, eða byggingarveð, er skammtímalán sem byggingaraðili eða íbúðakaupandi tekur til að fjármagna stofnun nýs búsetu. Í stað eingreiðslu eru greiðslurnar sendar með tilgreindu millibili sem ætlað er að standa undir raunverulegum byggingartíma. Venjulega varir ekki lengur en 12 mánuði, sum byggingarlán breytast sjálfkrafa í varanleg veð þegar bygging er lokið; aðrir hætta einfaldlega, sem þarfnast endurfjármögnunar til að verða venjulegt veð.

Hvað eru byggingarlánavextir?

Vextir byggingarlána sveiflast, venjulega í tengslum við aðalvexti - þó með sumum lánum geti vextirnir verið læstir í ákveðinn tíma. Jafnvel svo, almennt séð, eru þau venjulega hærri en hefðbundin húsnæðislánavextir vegna þess að byggingarlán eru talin áhættusamari: Það er engin núverandi búseta til að nota sem veð ef lántakandi fer í vanskil. Vaxtabil eru mismunandi eftir því hvort þú ert með sjálfstætt byggingarlán eða byggingar til varanlegs láns; Í heildina eru þessi lán að minnsta kosti 1% — og stundum 4,5% til 5% — hærri en venjulegir vextir á húsnæðislánum.