Primer aviso de pérdida (FNOL)
¿Qué es un Primer Aviso de Pérdida (FNOL)?
El primer aviso de pérdida (FONL) es el informe inicial realizado a un proveedor de seguros después de la pérdida, robo o daño de un bien asegurado.
La primera notificación de pérdida (FNOL), también conocida como la primera notificación de pérdida, es normalmente el primer paso en el ciclo de vida del proceso de reclamaciones formales.
Cómo funciona un primer aviso de pérdida (FNOL)
El primer aviso de pérdida generalmente llega antes de que se presente cualquier reclamo formal y oficial. Por lo general, los consumidores y las empresas siguen un proceso cuando notifican por primera vez una pérdida. El proceso de siniestros de seguros implica una serie de trámites desde que se avisa a la aseguradora hasta que se realiza una liquidación.
El primer aviso de pérdida inicia la rueda del ciclo de reclamos y es cuando el titular de la póliza notifica a la aseguradora de un evento desafortunado. En el caso de un seguro de automóvil, un conductor informa a la compañía de seguros de un choque ocurrido que involucra a un vehículo.
El conductor se empareja con un ajustador de reclamos cuya función es determinar la culpa y el monto del acuerdo. El ajustador determina la naturaleza y la gravedad del daño al automóvil del titular de la póliza. Su evaluación se basa en el informe policial, el testimonio del otro conductor, el relato de cualquier testigo del incidente, el informe de un médico forense y el daño causado al automóvil asegurado.
Qué se requiere para un FNOL
Un primer aviso de pérdida generalmente requiere que el asegurado proporcione lo siguiente: número de póliza, fecha y hora del robo o daño, ubicación del incidente, número de informe policial y relato personal de cómo ocurrió el incidente.
En el caso de reclamos por daños a automóviles, el asegurado también debe proporcionar información sobre los detalles del seguro de la otra parte en el Primer Aviso de Siniestro.
Además de esta información provista, el ajustador de reclamos también usa las cuentas del otro conductor y los testigos disponibles y puede visitar la escena del accidente para determinar la culpa.
Si se considera que el titular de la póliza tiene la culpa, la compañía de seguros cubre el costo de las reparaciones y los daños corporales de ambas partes. El costo de la prima del titular de la póliza también aumentará si renueva la póliza por otro período.
Resultados después de la FNOL
Muchos resultados desfavorables pueden resultar en el proceso de reclamos. El ajustador puede recibir diferentes cuentas de cómo y cuándo ocurrió el evento, lo que resulta en una sentencia de liquidación injusta.
Las facturas médicas pueden duplicarse, lo que hace que la aseguradora pague más al asegurado, lo que a su vez hace que el asegurado alcance antes los límites de su póliza.
Desde FNOL hasta el paso final de liquidación, podría haber un retraso de semanas, ya que el ajustador podría tener que viajar para investigar el evento y las causas. Si la compañía de seguros no es diligente, puede pagar una reclamación fraudulenta.
Tecnología y la FNOL
Para resolver los problemas y desafíos aparentes en un sistema de siniestros, un grupo de empresas está implementando productos impulsados por la tecnología para mejorar las operaciones del sector de seguros. Este grupo, conocido como insurtech,. está creando aplicaciones y herramientas que dan como resultado consistencia, eficiencia y precisión tanto para la aseguradora como para el asegurado, al mismo tiempo que reduce el costo de los siniestros.
Por ejemplo, las compañías de seguros están implementando tecnología telemática en sus procesos de siniestros. Cuando ocurre un choque, la caja telemática de un automóvil notifica inmediatamente a la aseguradora del evento.
La caja incorpora tecnología GPS y registra la fecha, la hora y el lugar del incidente y lo transmite a la compañía de seguros. El asegurador trata la información recibida del dispositivo telemático como su primera notificación de siniestro.
De esta manera, el ajustador tiene la confianza de que la información recibida es precisa y consistente con relatos similares del evento. La posibilidad de una reclamación fraudulenta también se puede comprobar fácilmente mediante una herramienta telemática.
Consideraciones Especiales
Algunas aseguradoras confían en el uso de técnicas de modelado predictivo con big data para determinar el nivel de riesgo de un reclamo y cómo debe tratarse. Esta herramienta de análisis garantiza que se produzcan menos tiempo y menos errores durante el proceso de liquidación. Con esta técnica también se analiza el riesgo de un siniestro fraudulento, impidiendo que la aseguradora efectúe ningún pago por dichos siniestros.
Los tableros de seguros simplifican el proceso de reclamos tanto para la aseguradora como para el titular de la póliza, ya que FNOL se puede iniciar a través del tablero. Las imágenes y otros documentos importantes con la información requerida por el ajustador se pueden cargar usando el tablero. Esto ahorra tiempo y recursos a ambas partes al enviar documentos por correo (asegurado) y viajar a la ubicación del bien dañado para realizar una inspección (asegurador).
Reflejos
Cuando alguien tiene una pérdida, robo o daño a un bien asegurado, el primer aviso de pérdida (FONL) es el informe inicial que se hace a un proveedor de seguros.
Se debe proporcionar información específica en el primer aviso de informe de pérdida que incluye, entre otros, fecha y hora del robo o daño, informe policial (si se presentó uno), ubicación del incidente y una cuenta personal o de un testigo presencial de la pérdida
El primer aviso de pérdida es diferente a una presentación oficial, que generalmente ocurre después de que una compañía de seguros registra el primer aviso de pérdida.
