Préstamo de información privilegiada
¿Qué son los préstamos con información privilegiada?
Los préstamos internos ocurren cuando un banco otorga un préstamo a uno o más de sus propios funcionarios o directores. Muchos paÃses, incluido EE. UU., exigen que las provisiones de estos préstamos coincidan con las otorgadas a clientes bancarios comparables. Esto se hace para garantizar la equidad y limitar el acceso a los fondos bancarios por parte de personas internas.
Los préstamos de información privilegiada no deben confundirse con el uso de información privilegiada.
Comprender los préstamos internos
Según la definición de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), una persona con información privilegiada es un ejecutivo, director o accionista principal de un banco miembro. Los préstamos otorgados a estas personas se conocen como préstamos con información privilegiada y están regulados por la FDIC bajo la Regulación O.
La Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de 1991 ordenó nuevas restricciones en las disposiciones de préstamo ofrecidas a los miembros de la banca. Las restricciones incluyen exigir las mismas tasas de préstamo, términos de pago y evaluación de la capacidad del prestatario interno para pagar el préstamo que los que se otorgan a los prestatarios no internos ni empleados, con la excepción de los términos especiales que se ofrecen a todos los prestatarios no internos. empleados del banco en cuestión .
Por ejemplo, si un banco ofrece una tasa de interés especial o renuncia a ciertas tarifas de préstamo para todos los empleados, entonces puede ofrecer esa misma consideración especial a un prestatario interno, aunque no ofrezca las mismas tasas especiales o reducciones de tarifas a los que no son empleados. prestatarios internos, que no son empleados.
Los bancos están limitados en la cantidad de crédito interno que pueden otorgar. El importe es del 15% del capital no deteriorado y del excedente no deteriorado si los préstamos no están totalmente garantizados. Si los préstamos están totalmente garantizados, se permite un 10% adicional. Es aconsejable que un banco utilice los mismos lÃmites de préstamo para los préstamos internos que para los préstamos no internos. Es posible que algunos préstamos con recurso y préstamos garantizados no cuenten para este lÃmite .
¿Qué es un iniciado?
En el mundo financiero, puede ser difÃcil determinar quién es un informante, particularmente porque los términos "director", "ejecutivo" y "accionista principal" pueden tener diferentes significados en diferentes instituciones financieras. Además, el préstamo de información privilegiada también se aplicarÃa a las personas que ocupan estos puestos en empresas afiliadas.
En general, una persona no es directora si no tiene derecho a voto y no es elegida por los accionistas. La mayorÃa de las instituciones financieras tienen el tÃtulo de "director" para muchas personas de la empresa. Un accionista principal es cualquier persona que posee más del 10% de los derechos de voto de una empresa a través de acciones .
Un afiliado no calificarÃa para préstamos con información privilegiada si tiene más del 10% de los activos no consolidados en la empresa que controla el banco y no está controlado por otra empresa .
Restricciones a los préstamos de información privilegiada
Cuando un préstamo con información privilegiada lleve el monto combinado de crédito ofrecido a esa persona con información privilegiada a más de $500,000, o más de lo que sea mayor entre $25,000, o el 5% del excedente no deteriorado o el capital no deteriorado del banco, la junta directiva del banco debe votar para aprobar el préstamo. La información privilegiada que busca el préstamo no puede participar en esta votación .
Un banco puede prestar dinero o extender una lÃnea de crédito a su funcionario ejecutivo si ese préstamo se utiliza para financiar o refinanciar la casa del funcionario o para financiar la educación de sus hijos. No se pueden hacer préstamos para otros fines por una cantidad superior al 2.5% del excedente no deteriorado o del capital no deteriorado del banco, o $25,000, hasta $100,000. Este lÃmite también se aplica a las sociedades de funcionarios ejecutivos, de modo que si un funcionario ejecutivo pide prestado $35,000, el otro socio puede pedir prestado solo $65,000 .
Un banco no puede pagar un sobregiro en una cuenta en ese banco realizado por el director, el funcionario ejecutivo o un afiliado sin un plan por escrito para la extensión del crédito o una transferencia por escrito de fondos desde otra cuenta en el banco.
Reflejos
Los préstamos internos se refieren a cuando a un ejecutivo o director de un banco se le presta dinero del banco para el que trabaja.
Los préstamos de información privilegiada están regulados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) bajo la Regulación O.
Las regulaciones también estipulan que los empleados bancarios no reciben ningún tratamiento especial, tasas de incentivo u otros beneficios que no se ofrecen a los clientes habituales del banco.
Si bien están permitidos, los préstamos de información privilegiada están sujetos a muchas restricciones, incluidas limitaciones en la cantidad según el propósito del préstamo.
