Инсайдерское кредитование

Что такое инсайдерское кредитование?

Инсайдерское кредитование происходит, когда банк предоставляет ссуду одному или нескольким своим должностным лицам или директорам. Многие страны, в том числе США, требуют, чтобы условия этих кредитов соответствовали условиям, предоставленным сопоставимым клиентам банка. Это делается для обеспечения справедливости и ограничения доступа инсайдеров к банковским средствам.

Инсайдерское кредитование не следует путать с инсайдерской торговлей.

Понимание инсайдерского кредитования

Инсайдер, согласно определению Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), является исполнительным директором, директором или основным акционером банка-члена. Ссуды, предоставленные этим лицам, известны как инсайдерское кредитование и регулируются FDIC в соответствии с Положением O.

Закон о совершенствовании Федеральной корпорации по страхованию депозитов от 1991 г. ввел новые ограничения на условия кредита, предлагаемые банковским инсайдерам. Ограничения включают в себя требование одинаковых ставок по кредиту, условий погашения и оценки способности заемщика-инсайдера погасить кредит, которые распространяются на заемщиков, не являющихся инсайдерами, не являющимися сотрудниками, за исключением специальных условий, которые предлагаются всем неинсайдерам. сотрудники соответствующего банка .

Например, если банк предлагает специальную процентную ставку или отказывается от определенных комиссий по кредиту для всех сотрудников, то он может предложить такое же особое вознаграждение внутреннему заемщику, даже если он не предлагает такие же специальные ставки или снижение комиссионных сборов для неработающих. инсайдерские заемщики, не являющиеся работниками.

Банки ограничены в сумме инсайдерского кредита, который они могут предоставить. Сумма составляет 15% от не обесцененного капитала и не обесцененного профицита, если кредиты не полностью обеспечены. Если кредиты полностью обеспечены, то допускается дополнительно 10%. Желательно, чтобы банк использовал те же кредитные лимиты для инсайдерских кредитов, что и для неинсайдерских кредитов. Некоторые ссуды с регрессом и обеспеченные ссуды могут не учитываться в этом пределе .

Что такое инсайдер?

В финансовом мире может быть трудно определить, кто является инсайдером, особенно потому, что термины «директор», «исполнительный директор» и «основной акционер» могут иметь разное значение в разных финансовых учреждениях. Кроме того, инсайдерское кредитование также будет применяться к лицам, занимающим эти должности в аффилированных компаниях.

Как правило, лицо не является директором, если оно не имеет права голоса и не избрано акционерами. Большинство финансовых учреждений имеют титул «директор» для многих сотрудников фирмы. Основным акционером является любой, кто владеет более чем 10% прав голоса компании через акции .

Аффилированное лицо не может претендовать на инсайдерское кредитование, если оно имеет более 10% неконсолидированных активов в компании, которая контролирует банк, и само не контролируется другой компанией .

Ограничения на инсайдерское кредитование

Когда инсайдерский заем увеличивает общую сумму кредита, предлагаемого этому инсайдеру, до более чем 500 000 долларов США или более 25 000 долларов США, или 5% не обесцененного профицита или не обесцененного капитала банка, совет директоров банка должен проголосовать за утверждение заем. Инсайдер, ищущий кредит, не может участвовать в этом голосовании .

Банк может ссудить деньги или предоставить кредитную линию своему исполнительному директору, если этот кредит используется для финансирования или рефинансирования дома офицера или для финансирования образования их детей. Ссуды для других целей не могут быть предоставлены на сумму, превышающую 2,5% от несниженного профицита или несниженного капитала банка, или 25 000 долларов США, но не более 100 000 долларов США. Этот лимит также применяется к партнерствам исполнительных директоров, поэтому, если один исполнительный директор занимает 35 000 долларов США, другой партнер может занять только 65 000 долларов США .

Банк не может оплатить овердрафт по счету в этом банке, сделанный директором, исполнительным директором или аффилированным лицом без письменного плана предоставления кредита или письменного перевода средств с другого счета в банке.

Особенности

• Инсайдерское кредитование означает, что исполнительный директор или директор банка получает деньги взаймы от банка, в котором они работают.

• Инсайдерское кредитование регулируется Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в соответствии с Положением О.

• Правила также предусматривают, что банковские инсайдеры не получают никакого специального режима, поощрительных ставок или других льгот, которые не предлагаются обычным клиентам банка.

• Несмотря на то, что инсайдерское кредитование разрешено, существует множество ограничений, в том числе ограничение суммы в зависимости от цели кредита.