Ley de mejora de la FDIC (FDICIA)

¿Qué es la Ley de mejora de la FDIC (FDICIA)?

La Ley de mejora de la FDIC (FDICIA) se aprobó en 1991 en el punto álgido de la crisis de ahorros y préstamos (S&L). La ley fortaleció el papel y los recursos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) en la protección de los consumidores. Las disposiciones más notables de la ley aumentaron la línea de crédito del Tesoro de EE . UU. de la FDIC de $ 5 millones a $ 30 millones, renovaron los estándares de auditoría y evaluación de la FDIC de los bancos miembros e incluyeron la Ley de Veracidad en los Ahorros,. también conocida como Regulación DD.

Entendiendo la Ley de Mejoras de la FDIC (FDICIA)

La FDIC se estableció en 1933 con la aprobación de la Ley de Banca de Emergencia para impulsar la confianza en el sistema bancario estadounidense. Es una agencia gubernamental independiente que brinda seguro de depósito para cuentas bancarias de consumidores y otros activos calificados cuando y si las instituciones financieras quiebran. La FDIC divide a las instituciones en tres niveles según los activos totales consolidados,. que incluyen:

• Instituciones con menos de $500 millones en activos totales consolidados

• Instituciones con activos totales consolidados entre $ 500 millones y $ 1 mil millones

• Instituciones con activos totales consolidados superiores a $ 1 mil millones

Miles de instituciones financieras se hundieron entre 1986 y 1995, lo que resultó en la crisis de ahorro y préstamo. La FDICIA se estableció para fortalecer el poder de la FDIC. Estableció la necesidad de una mayor supervisión y auditorías más rigurosas para las instituciones financieras con más de $500 millones en activos. Según la ley, ellos:

• Tener requisitos de informes anuales.

• Debe proporcionar declaraciones escritas sobre las responsabilidades de la administración en la preparación de los estados financieros de la institución

• Debe cumplir con ciertas disposiciones del comité de auditoría

Las instituciones que no cumplan con estos estándares de auditoría podrían enfrentar sanciones civiles o acciones administrativas de la FDIC.

Si bien puede ser difícil apreciar completamente los cambios realizados en el funcionamiento interno de la FDIC a través de la FDICIA, la mayoría de los consumidores pueden estar de acuerdo en que la Ley de Veracidad en los Ahorros ha recorrido un largo camino para obligar a los bancos a cumplir sus promesas anunciadas. La Ley de Veracidad en los Ahorros, que es parte de la FDICIA, obligó a los bancos a comenzar a divulgar las tasas de interés de las cuentas de ahorro, utilizando el método de rendimiento porcentual anual uniforme (APY). Esto ha ayudado a los consumidores a comprender mejor el rendimiento potencial de un depósito en un banco, así como a comparar múltiples productos y múltiples bancos simultáneamente.

Desde que la FDICIA se convirtió en ley en 1991, la FDIC ejerció su autoridad delegada para actualizar y revisar sus reglamentaciones que imponen requisitos de informes anuales a las instituciones de depósito aseguradas. Los requisitos anuales de informes y auditorías independientes de la FDIC describen estos cambios.

Historia de la FDICIA

Después de establecer la FDIC en 1934, las quiebras bancarias en los Estados Unidos promediaron aproximadamente 15 al año hasta 1981, cuando el número de quiebras bancarias comenzó a aumentar. Alcanzó alrededor de 200 por año a fines de la década de 1980, y esta tendencia se debió en gran parte al aumento y posterior colapso de varias industrias.

Entre 1980 y finales de 1991, casi 1.300 bancos comerciales quebraron o requirieron asistencia bancaria en quiebra de la FDIC. La FDIC cerró instituciones insolventes. Para 1991, se descapitalizó severamente,. lo que hizo necesaria la legislación.

Crisis de ahorros y préstamos (S&L)

Además de las quiebras bancarias, la crisis de S&L contribuyó a los problemas en la industria de servicios financieros, lo que finalmente condujo a la muerte de FDICIA. A fines de la década de 1970, hubo un gran aumento imprevisto en las tasas de interés. Para las instituciones de ahorro y préstamo, esto significaba que los depositantes sacaban fondos de las instituciones de ahorro y préstamo hacia instituciones que no estaban restringidas en cuanto a la cantidad de interés que podían pagar a los depositantes.

La desregulación de los ahorros y préstamos por parte del Congreso en 1980 otorgó a estas instituciones muchas de las mismas capacidades que los bancos con menos regulación, lo que provocó que la indulgencia regulatoria fuera una tensión adicional a principios de la década de 1980.

De 1983 a 1990, casi el 25% de los ahorros y préstamos fueron cerrados, fusionados o colocados en tutela por la Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC). Este colapso llevó a la FSLIC a la insolvencia, lo que llevó a su abolición por la Ley de Reforma, Recuperación y Cumplimiento de las Instituciones Financieras (FIRREA) en 1989.

Reflejos

• La Ley de mejora de la FDIC se aprobó en 1991 para fortalecer el papel de la FDIC en la supervisión de los bancos y la protección de los consumidores.

• La FDICIA se creó en respuesta a la crisis de ahorro y préstamo, que resultó en la quiebra de casi un tercio de las asociaciones de ahorro y préstamo de EE. UU. entre 1986 y 1995.

• Las instituciones financieras que no cumplan con los requisitos de FDICIA podrían enfrentar sanciones civiles y acciones administrativas adicionales.

• La FDICIA requiere que las instituciones financieras con más de $150 millones en activos se sometan a auditorías financieras y cumplan con requisitos adicionales de informes anuales.

• Incluía la Ley de Veracidad en los Ahorros, que obligaba a los bancos a proporcionar información sobre las tasas de interés de las cuentas de ahorro.