Sisäpiirilainaus
Mitä on sisäpiirilainaus?
Sisäpiirilainaus tapahtuu, kun pankki myöntää lainan yhdelle tai useammalle omalle toimihenkilölleen tai johtajalleen. Monet maat, mukaan lukien Yhdysvallat, edellyttävät, että näiden lainojen ehdot vastaavat vastaaville pankkiasiakkaille myönnettyjä lainoja. Näin varmistetaan oikeudenmukaisuus ja rajoitetaan sisäpiiriläisten pääsyä pankkivaroihin.
Sisäpiirilainausta ei pidä sekoittaa sisäpiirikauppoihin.
Sisäpiirilainauksen ymmärtäminen
Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) määrittelemä sisäpiiriläinen on jäsenpankin johtaja, johtaja tai pääosakkeenomistaja. Näille henkilöille myönnetyt lainat tunnetaan sisäpiirilainana, ja niitä säätelee FDIC asetuksen O mukaisesti.
Vuoden 1991 Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act (Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act) -laki määräsi uusia rajoituksia pankkien sisäpiiriläisille tarjottaville lainavarauksille. Rajoitukset sisältävät samoja lainakorkoja, takaisinmaksuehtoja ja sisäpiiriläisen lainanottajan kyvyn arvioida lainan takaisinmaksukykyä kuin sisäpiiriläisille, ei-työntekijöille lainaajille, lukuun ottamatta erityisehtoja, joita tarjotaan kaikille sisäpiiriläisille. kyseisen pankin työntekijät
Esimerkiksi, jos pankki tarjoaa erikoiskoron tai luopuu tietyistä lainapalkkioista kaikille työntekijöille, se voi tarjota saman erityishuomion sisäiselle lainanottajalle, vaikka se ei tarjoa samoja erikoiskorkoja tai maksualennuksia muille kuin sisäpiiriläiset, ei-työsuhteiset lainanottajat.
Pankeilla on rajoitettu määrä sisäpiiriluottoa, jonka ne voivat myöntää. Määrä on 15 % alentamattomasta pääomasta ja alentamattomasta ylijäämästä, jos lainat eivät ole täysin vakuudeltaan. Jos lainat ovat täysin vakuudeltaan, ylimääräinen 10 % sallitaan. Suosittelemme, että pankki käyttää sisäpiirilainoissa samoja lainalimiittejä kuin ei-sisäpiirilainoissa. Joitakin takauslainoja ja vakuudellisia lainoja ei välttämättä lasketa tähän rajaan
Mikä on sisäpiiriläinen?
Rahoitusmaailmassa voi olla vaikeaa määrittää, kuka on sisäpiiriläinen, varsinkin kun termeillä "johtaja", "johtaja" ja "pääosakas" voi olla eri merkitys eri rahoituslaitoksissa. Lisäksi sisäpiirilainaus koskisi myös henkilöitä, jotka ovat näissä tehtävissä osakkuusyhtiöissä.
Yleisesti ottaen henkilö ei ole johtaja, jos hänellä ei ole äänioikeutta eikä häntä ole osakkeenomistajien valitsema. Useimmilla rahoituslaitoksilla on "johtajan" titteli monille yrityksen henkilöille. Pääosakas on jokainen, joka omistaa osakkeiden kautta yli 10 % yhtiön äänivallasta .
Osakkuusyhtiö ei täytä sisäpiirilainaa, jos sillä on yli 10 % konsolidoimattomista varoista yhtiössä, joka hallitsee pankkia, eikä se ole toisen yrityksen määräysvallassa .
Sisäpiirilainausta koskevat rajoitukset
Kun sisäpiirilaina nostaa kyseiselle sisäpiiriläiselle tarjotun luottomäärän yhteensä yli 500 000 dollariin tai enemmän kuin 25 000 dollariin tai 5 prosenttiin pankin arvottomasta ylijäämästä tai alentamattomasta pääomasta, pankin hallituksen on äänestettävä lainan hyväksymisestä. lainata. Lainaa hakeva sisäpiiriläinen ei saa osallistua tähän äänestykseen
Pankki voi lainata rahaa tai laajentaa luottorajaa johtajalleen, jos lainaa käytetään virkamiehen kodin tai lasten koulutuksen rahoittamiseen. Lainoja muihin tarkoituksiin ei voida ottaa yli 2,5 % pankin arvottomasta ylijäämästä tai arvottomasta pääomasta tai 25 000 dollaria 100 000 dollariin asti. Tämä raja koskee myös johtajien kumppanuuksia, joten jos yksi johtaja lainaa 35 000 dollaria, toinen kumppani voi lainata vain 65 000 dollaria .
Pankki ei voi maksaa johtajan, toimitusjohtajan tai tytäryhtiön tekemää tilinylitystä kyseisessä pankissa olevalle tilille ilman kirjallista suunnitelmaa luoton jatkamisesta tai kirjallista varojen siirtoa toiselta pankin tililtä.
Kohokohdat
Sisäpiirilainauksella tarkoitetaan sitä, kun pankin johtajalle tai johtajalle lainataan rahaa pankista, jossa hän työskentelee.
Sisäpiirilainausta säätelee Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) asetuksen O mukaisesti.
Säännöt määräävät myös, että pankkien sisäpiiriläiset eivät saa erityiskohtelua, kannustinpalkkioita tai muita etuja, joita ei tarjota pankin kanta-asiakkaille.
Vaikka sisäpiirilainat ovat sallittuja, niihin liittyy monia rajoituksia, mukaan lukien lainan tarkoitukseen perustuvat määrärajoitukset.
