ARM de interés solamente
¿Qué es una ARM de interés solamente?
Una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) solo de interés es un tipo de préstamo hipotecario en el que el prestatario solo debe pagar la parte de interés adeudada cada mes durante un cierto perÃodo de tiempo. Durante el perÃodo de solo interés, solo se deben pagar los intereses acumulados en cada perÃodo, y el prestatario no está obligado a pagar el principal adeudado. La duración del perÃodo de solo interés varÃa de una hipoteca a otra, pero puede durar desde unos pocos meses hasta varios años.
Después del perÃodo de interés solamente, la hipoteca debe amortizarse para que la hipoteca se pague al final de su plazo original. Esto significa que los pagos mensuales deben aumentar sustancialmente después de que venza el perÃodo inicial de interés solamente. Los ARM de solo interés también tienen tasas de interés flotantes, lo que significa que el pago de intereses adeudado cada mes cambia en las condiciones del mercado.
Comprensión de las ARM de solo interés
Las hipotecas de tasa ajustable de interés solamente pueden ser productos financieros riesgosos. Los prestatarios no solo asumen el riesgo de que las tasas de interés aumenten, sino que también enfrentarán un pago inflado una vez que finalice el perÃodo de solo interés. Además, debido a que el saldo del capital de la hipoteca no se reduce durante el perÃodo de interés solamente, la tasa a la que aumenta o disminuye el valor acumulado de la vivienda depende completamente de la apreciación del precio de la vivienda. La mayorÃa de los prestatarios tienen la intención de refinanciar una ARM de solo interés antes de que finalice el perÃodo de solo interés, pero una reducción en el capital de la vivienda puede dificultar esto.
Las hipotecas de tasa ajustable de interés solamente, o ARM, fueron objeto de muchas crÃticas en los años posteriores al estallido de la burbuja inmobiliaria de la década de 2000. Debido a que tales hipotecas pueden ser tentadoramente económicas durante el perÃodo de solo interés, se comercializaron como una forma para que los posibles propietarios compraran casas que no podÃan pagar. Debido a que los precios de los bienes raÃces se estaban apreciando tan rápidamente en los primeros años de la década de 2000, los prestamistas hipotecarios convencieron a muchos propietarios de viviendas de que podÃan comprar una casa costosa utilizando un ARM de interés solamente, porque la continua apreciación de los precios permitirÃa a esos prestatarios refinanciar su préstamo antes de que el interés -solo finaliza el periodo.
Por supuesto, cuando las casas dejaron de apreciarse en valor, muchos prestatarios se vieron obligados a pagar hipotecas mucho más allá de lo que podÃan pagar. Lo que es peor, a medida que el estallido de la burbuja inmobiliaria llevó a la economÃa de EE. UU . a la recesión,. también provocó que muchos propietarios perdieran sus empleos, lo que dificultó aún más el pago.
ARM hÃbridos
Una hipoteca hÃbrida de tasa ajustable 5/1 ( 5/1 ARM ) comienza con un perÃodo inicial de tasa de interés fija de cinco años, seguido de una tasa que se ajusta anualmente. El "5" en el término se refiere a la cantidad de años con una tasa fija y el "1" se refiere a la frecuencia con la que la tasa se ajusta después de eso (una vez al año). Como tal, los pagos mensuales pueden aumentar, a veces dramáticamente, después de cinco años.
También hay ARM 3/1, 7/1 y 10/1. Estos préstamos ofrecen una tasa fija introductoria por tres, siete o 10 años respectivamente, luego de lo cual se ajustan anualmente. Existen otras estructuras ARM, como las ARM 5/5 y 5/6,. que también cuentan con un perÃodo introductorio de cinco años seguido de un ajuste de la tasa cada cinco años o cada seis meses, respectivamente. En particular, las ARM 15/15 se ajustan una vez después de 15 años y luego permanecen fijas por el resto del préstamo. Menos comunes son los ARM 2/28 y 3/27.
Ejemplo de ARM de interés solamente
Supongamos que obtiene una hipoteca de $100,000 con tasa de interés ajustable al 5%, con un perÃodo de tasa de interés de 10 años, seguido de 20 años más de pagos de interés y capital. Suponiendo que las tasas de interés permanezcan en 5%, solo tendrÃa que pagar $417 por mes en intereses durante los primeros diez años. Cuando finaliza el perÃodo de solo interés, la cantidad adeudada cada mes se duplicarÃa, ya que entonces tendrÃa que comenzar a hacer pagos de capital además de pagos de intereses.
Reflejos
Los pagos de interés únicamente se pueden realizar durante un perÃodo de tiempo especÃfico, se pueden dar como una opción o pueden durar toda la duración del préstamo con un pago global al final.
Si bien las hipotecas de solo interés se traducen inicialmente en pagos más bajos, también significan que no está acumulando capital y verá un salto en los pagos cuando finalice el perÃodo de solo interés.
Una ARM de solo interés es una hipoteca ajustable en la que solo se adeudan pagos de interés durante el perÃodo inicial del préstamo, a diferencia de los pagos que incluyen tanto el capital como el interés.
