ARM tylko odsetkowy

Co to jest ARM tylko z odsetkami?

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to rodzaj kredytu hipotecznego,. w którym kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty tylko należnej części odsetek każdego miesiąca przez określony czas. W okresie wyłącznie odsetkowym spłacane są tylko odsetki naliczone w każdym okresie, a pożyczkobiorca nie jest zobowiązany do spłaty należnego kapitału. Długość okresu oprocentowania różni się w zależności od kredytu hipotecznego, ale może trwać od kilku miesięcy do kilku lat.

Po okresie wyłącznie odsetkowym, hipoteka musi być amortyzowana,. aby kredyt hipoteczny został spłacony do końca pierwotnego okresu. Oznacza to, że miesięczne płatności muszą znacznie wzrosnąć po upływie początkowego okresu oprocentowania. ARM-tylko odsetki mają również zmienne stopy procentowe, co oznacza, że należne odsetki zmieniają się co miesiąc w warunkach rynkowych.

Zrozumienie ARM-tylko odsetki

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą być ryzykownymi produktami finansowymi. Kredytobiorcy nie tylko biorą na siebie ryzyko wzrostu stóp procentowych, ale także staną w obliczu ogromnej płatności po zakończeniu okresu wyłącznie odsetkowego. Dodatkowo, ponieważ saldo kapitału kredytu hipotecznego nie ulega zmniejszeniu w okresie samych odsetek, tempo wzrostu lub spadku kapitału własnego domu jest całkowicie zależne od wzrostu ceny domu. Większość kredytobiorców zamierza refinansować ARM tylko oprocentowany przed końcem okresu tylko odsetkowego, ale zmniejszenie kapitału własnego domu może to utrudnić.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) znalazły się pod dużą krytyką w latach po pęknięciu bańki na rynku nieruchomości w 2000 roku. Ponieważ takie kredyty hipoteczne mogą być kusząco niedrogie w obsłudze w okresie, w którym są tylko odsetki, były reklamowane jako sposób na zakup domów, na które nie mogli sobie pozwolić potencjalni właściciele domów. Ponieważ ceny nieruchomości rosły tak szybko we wczesnych latach 2000, kredytodawcy hipoteczni przekonali wielu właścicieli domów, że mogą kupić drogi dom za pomocą tylko oprocentowanego ARM, ponieważ ciągły wzrost cen umożliwiłby tym kredytobiorcom refinansowanie kredytu przed oprocentowaniem. -tylko okres się kończy.

Oczywiście, kiedy domy przestały zyskiwać na wartości, wielu kredytobiorców utknęło z spłatami kredytów hipotecznych znacznie przekraczających to, na co mogli sobie pozwolić. Co gorsza, pęknięcie bańki na rynku nieruchomości wciągnęło amerykańską gospodarkę w recesję , a także spowodowało utratę pracy przez wielu właścicieli domów, co jeszcze bardziej utrudniło spłatę.

Hybrydowe ARM

Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/1 ( 5/1 ARM ) rozpoczyna się od początkowego pięcioletniego okresu o stałym oprocentowaniu, po którym następuje zmiana stawki rocznej. „5” w pojęciu odnosi się do liczby lat ze stałą stawką, a „1” odnosi się do tego, jak często stawka zmienia się po tym (raz w roku). W związku z tym miesięczne płatności mogą wzrosnąć – czasami dramatycznie – po pięciu latach.

Istnieją również ARM 3/1, 7/1 i 10/1. Pożyczki te oferują początkową stałą stopę odpowiednio przez trzy, siedem lub dziesięć lat, po czym są dostosowywane corocznie. Istnieją inne struktury ARM, takie jak ARM 5/5 i 5/6,. które również charakteryzują się pięcioletnim okresem wstępnym, po którym następuje dostosowanie stawek odpowiednio co pięć lat lub co sześć miesięcy. Warto zauważyć, że 15/15 ARM dostosowuje się raz po 15 latach, a następnie pozostaje stałe przez pozostałą część pożyczki. Mniej powszechne są 2/28 i 3/27 ARM.

Przykład ARM-tylko odsetki

Załóżmy, że zaciągasz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu w wysokości 100 000 USD na 5%, z okresem samego oprocentowania wynoszącym 10 lat, po którym następuje kolejne 20 lat spłaty zarówno odsetek, jak i zasad. Zakładając, że stopy procentowe pozostaną na poziomie 5%, przez pierwsze dziesięć lat będziesz musiał płacić tylko 417 USD miesięcznie. Po zakończeniu okresu tylko odsetkowego kwota należna każdego miesiąca podwoi się, ponieważ wtedy będziesz musiał rozpocząć spłatę kapitału, a także spłat odsetek.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

Płatności wyłącznie odsetkowe mogą być dokonywane przez określony czas, mogą być oferowane opcjonalnie lub mogą trwać przez cały okres pożyczki z płatnością balonową na końcu.
Chociaż kredyty hipoteczne tylko z odsetkami początkowo przekładają się na niższe spłaty, oznaczają również, że nie budujesz kapitału i zauważysz skok w płatnościach, gdy skończy się okres spłacania odsetek.
ARM tylko z odsetkami to regulowany kredyt hipoteczny, w którym tylko odsetki są należne za początkowy okres pożyczki, w przeciwieństwie do płatności obejmujących zarówno kapitał, jak i odsetki.