ARM með vexti eingöngu

Hvað er ARM-Aðeins vextir?

Vaxtabreytanleg veðlán (ARM) er tegund veðlána þar sem lántaki þarf aðeins að greiða vaxtahlutann sem hann skuldar í hverjum mánuði í ákveðinn tíma. Á tímabilinu sem einungis er til vaxta þarf aðeins að greiða áfallna vexti á hverju tímabili og lántaki þarf ekki að greiða niður höfuðstól. Lengd vaxtatímabilsins er mismunandi eftir veðlánum en getur varað allt frá nokkrum mánuðum til nokkurra ára.

Eftir vaxtabótatímabilið þarf að afskrifa veð þannig að veð verði greitt upp í lok upphaflegs tíma. Þetta þýðir að mánaðarlegar greiðslur þurfa að hækka verulega eftir að upphaflega vaxtagjaldatímabilinu lýkur. Vaxtabundin ARM eru einnig með breytilegum vöxtum, sem þýðir að vaxtagreiðslan sem þú skuldar í hverjum mánuði breytist í markaðsaðstæðum.

Skilningur á vopnum eingöngu með vexti

Vaxtabreytanleg húsnæðislán geta verið áhættusöm fjármálaafurð. Ekki aðeins taka lántakendur á sig hættuna á að vextir hækki, heldur munu þeir einnig standa frammi fyrir mikilli greiðslu þegar vaxtatímabilinu lýkur. Þar að auki, vegna þess að höfuðstóll húsnæðislána er ekki lækkaður á vaxtatímabilinu, er hlutfallið sem eigið fé heima eykst eða minnkar algjörlega háð hækkun húsnæðisverðs. Flestir lántakendur ætla að endurfjármagna vaxtaskuldbindingar áður en vaxtatímabilinu lýkur, en lækkun á eigin fé getur gert þetta erfitt.

Vaxtabreytanleg húsnæðislán, eða ARM, sættu mikilli gagnrýni á árunum eftir að fasteignabólan sprakk 2000. Vegna þess að slík húsnæðislán geta verið ótrúlega ódýr í þjónustu á vaxtatímabilinu, voru þau markaðssett sem leið fyrir væntanlega húseigendur til að kaupa heimili sem þeir höfðu ekki efni á. Vegna þess að fasteignaverð hækkaði svo hratt á fyrstu árum 2000, sannfærðu húsnæðislánaveitendur marga íbúðareigendur um að þeir gætu keypt dýrt húsnæði með því að nota vaxtaskuldbindingar, vegna þess að áframhaldandi verðhækkun myndi gera þeim lántakendum kleift að endurfjármagna lánið sitt fyrir vexti. -aðeins tímabili lýkur.

Auðvitað, þegar heimili hættu að hækka í verðmæti, voru margir lántakendur fastir með greiðslur af húsnæðislánum langt umfram það sem þeir höfðu efni á. Það sem verra er, þegar fasteignabólan sprakk dró bandaríska hagkerfið í lægð , olli það einnig mörgum húseigendum að missa vinnuna, sem gerði endurgreiðslur enn erfiðari.

Hybrid ARMS

5/1 blendingur veð með stillanlegum vöxtum ( 5/1 ARM ) hefst með upphaflegu fimm ára vaxtaálagi, fylgt eftir með vexti sem aðlagast á ársgrundvelli. „5“ í hugtakinu vísar til fjölda ára með föstum vöxtum og „1“ vísar til þess hversu oft hlutfallið breytist eftir það (einu sinni á ári). Sem slík geta mánaðarlegar greiðslur hækkað - stundum verulega - eftir fimm ár.

Það eru líka 3/1, 7/1 og 10/1 ARM. Þessi lán bjóða upp á fasta inngangsvexti til þriggja, sjö eða 10 ára í sömu röð, eftir það aðlagast þau árlega. Önnur ARM mannvirki eru til, svo sem 5/5 og 5/6 ARM,. sem einnig eru með fimm ára kynningartímabil fylgt eftir með gengisleiðréttingu á fimm ára fresti eða á sex mánaða fresti, í sömu röð. Athyglisvert er að 15/15 ARM aðlagast einu sinni eftir 15 ár og haldast síðan fastir það sem eftir er af láninu. Sjaldgæfara eru 2/28 og 3/27 ARM.

Dæmi um ARM eingöngu með vöxtum

Segjum sem svo að þú takir 100.000 dala veðlán á 5% með vöxtum eingöngu með stillanlegum vöxtum, með 10 ára vaxtatímabili, fylgt eftir af 20 árum til viðbótar af bæði vöxtum og meginreglum. Að því gefnu að vextir haldist við 5%, þá þyrftirðu aðeins að borga $417 á mánuði í vexti fyrstu tíu árin. Þegar vaxtatímabilinu lýkur myndi upphæðin sem þú skuldar í hverjum mánuði tvöfaldast þar sem þú þyrftir þá að byrja að greiða höfuðstól og vaxtagreiðslur.

Hápunktar

Vaxtagreiðslur geta verið inntar af hendi fyrir tiltekið tímabil, geta verið gefnar sem valkostur eða geta varað út lánstímann með blöðrugreiðslu í lokin.
Þó að húsnæðislán sem eingöngu eru með vexti skili sér í lægri greiðslum í upphafi, þýða þau líka að þú ert ekki að byggja upp eigið fé og munt sjá stökk í greiðslum þegar vaxtatímabilinu lýkur.
Vaxtalán er stillanlegt veð þar sem aðeins vaxtagreiðslur eru í gjalddaga fyrir upphafstíma lánsins, öfugt við greiðslur sem innihalda bæði höfuðstól og vexti.