ARM Faedah Sahaja
Apakah ARM Faedah Sahaja?
Gadai janji kadar boleh laras faedah sahaja (ARM) ialah sejenis pinjaman gadai janji di mana peminjam hanya perlu membayar bahagian faedah yang terhutang setiap bulan untuk tempoh masa tertentu. Dalam tempoh faedah sahaja, hanya faedah terakru setiap tempoh mesti dibayar, dan peminjam tidak perlu membayar apa-apa prinsipal yang terhutang. Tempoh tempoh faedah sahaja berbeza dari gadai janji ke gadai janji tetapi boleh bertahan dari beberapa bulan hingga beberapa tahun.
Selepas tempoh faedah sahaja, gadai janji mesti melunaskan supaya gadai janji akan dibayar pada penghujung tempoh asalnya. Ini bermakna bayaran bulanan mesti meningkat dengan ketara selepas tempoh faedah awal sahaja luput. ARM hanya faedah juga mempunyai kadar faedah terapung, bermakna pembayaran faedah yang terhutang setiap bulan berubah dalam keadaan pasaran.
Memahami ARM Faedah Sahaja
Gadai janji kadar boleh laras faedah sahaja boleh menjadi produk kewangan yang berisiko. Bukan sahaja peminjam menanggung risiko bahawa kadar faedah akan meningkat, tetapi mereka juga akan menghadapi pembayaran yang melambung apabila tempoh faedah sahaja tamat. Selain itu, kerana baki prinsipal gadai janji tidak dikurangkan dalam tempoh faedah sahaja, kadar di mana ekuiti rumah meningkat, atau berkurangan, bergantung sepenuhnya pada kenaikan harga rumah. Kebanyakan peminjam berhasrat untuk membiayai semula ARM hanya faedah sebelum tempoh faedah sahaja tamat, tetapi pengurangan dalam ekuiti rumah boleh menyukarkan perkara ini.
Gadai janji kadar boleh laras faedah sahaja, atau ARM, mendapat banyak kritikan pada tahun-tahun berikutan pecahnya gelembung hartanah 2000-an. Oleh kerana gadai janji sedemikian boleh menjadi sangat murah untuk diservis dalam tempoh faedah sahaja, ia dipasarkan sebagai cara untuk bakal pemilik rumah membeli rumah yang mereka tidak mampu. Oleh kerana harga hartanah meningkat begitu cepat pada tahun-tahun awal 2000-an, pemberi pinjaman gadai janji meyakinkan ramai pemilik rumah bahawa mereka boleh membeli rumah mahal menggunakan ARM hanya faedah, kerana kenaikan harga yang berterusan akan membolehkan peminjam tersebut membiayai semula pinjaman mereka sebelum faedah. -hanya tempoh tamat.
Sudah tentu, apabila rumah berhenti menghargai nilai, ramai peminjam terjebak dengan bayaran gadai janji jauh melebihi apa yang mereka mampu. Apa yang lebih teruk, apabila gelembung hartanah yang meletus telah menarik ekonomi AS ke dalam kemelesetan , ia juga menyebabkan ramai pemilik rumah kehilangan pekerjaan, menjadikan pembayaran balik lebih sukar.
ARM Hibrid
Gadai janji kadar boleh laras hibrid 5/1 ( 5/1 ARM ) bermula dengan tempoh kadar faedah tetap lima tahun awal, diikuti dengan kadar yang diselaraskan pada asas tahunan. "5" dalam istilah itu merujuk kepada bilangan tahun dengan kadar tetap, dan "1" merujuk kepada kekerapan kadar melaraskan selepas itu (sekali setahun). Oleh itu, bayaran bulanan boleh meningkat—kadangkala secara mendadak—selepas lima tahun.
Terdapat 3/1, 7/1, dan 10/1 ARM, juga. Pinjaman ini menawarkan kadar tetap pengenalan masing-masing selama tiga, tujuh, atau 10 tahun, selepas itu mereka menyesuaikan setiap tahun. Struktur ARM lain wujud, seperti ARM 5/5 dan 5/6,. yang turut menampilkan tempoh pengenalan lima tahun diikuti dengan pelarasan kadar setiap lima tahun atau setiap enam bulan, masing-masing. Terutamanya, 15/15 ARM melaraskan sekali selepas 15 tahun dan kemudian kekal tetap untuk baki pinjaman. Kurang biasa ialah 2/28 dan 3/27 ARM.
Contoh ARM Faedah Sahaja
Katakan anda mengeluarkan gadai janji kadar faedah $100,000 sahaja, kadar boleh laras pada 5%, dengan tempoh kadar faedah sahaja selama 10 tahun, diikuti dengan 20 tahun lagi pembayaran faedah dan prinsip. Dengan mengandaikan bahawa kadar faedah kekal pada 5%, anda hanya perlu membayar faedah $417 sebulan untuk sepuluh tahun pertama. Apabila tempoh faedah sahaja tamat, jumlah terhutang setiap bulan akan berganda, kerana anda kemudiannya perlu mula membuat pembayaran pokok serta pembayaran faedah.
Sorotan
Bayaran faedah sahaja boleh dibuat untuk tempoh masa tertentu, boleh diberikan sebagai pilihan, atau mungkin bertahan sepanjang tempoh pinjaman dengan bayaran belon pada penghujungnya.
Walaupun gadai janji faedah sahaja diterjemahkan kepada pembayaran yang lebih rendah pada mulanya, ia juga bermakna anda tidak membina ekuiti dan akan melihat lonjakan dalam pembayaran apabila tempoh faedah sahaja tamat.
ARM hanya faedah ialah gadai janji boleh laras yang mana hanya pembayaran faedah perlu dibayar untuk tempoh awal pinjaman, berbanding pembayaran termasuk prinsipal dan faedah.
